Tarjetas de Credito

Sistema de Sobres
Dave Ramsey es un Cristiano devoto que piensa que estas manejando el dinero para la gloria del Reino de Dios. Seas religioso o no, tiene varias cosas que me gustaron y por lo tanto decidí seguir sus consejos. El paso 1 es sencillo, junta lo más rápido posible $1000USD y para ponerle números redondos lo deje en $15,000.

¿Para qué son los $15,000 pesos? Son tu fondo de emergencia, la lógica es esta: si tienes deudas con las tarjetas de crédito y constantemente estas pagando lo más que puedes y después cualquier emergencia la pagas con la tarjeta. Resultado: Deudas eternas. Para ahorrar este dinero primero te pide que estés al día con todas tus deudas.

Una de las cosas que más me gustaron de su libro es la parte del sacrificio. A la voz de “Live like no one else, so later you can live like no one else” habla mucho de que te pongas las pilas y hagas más por tus finanzas. Habla de que si tienes que tomar un turno para vender Pizza en las noches lo hagas, repartir periódicos en las mañanas o trabajos de medio tiempo para que salgas lo más rápido de deudas, alcances sus objetivos lo más rápido posible. Que te vuelvas una gacela y le ganes la carrera al león. Trabaja más rápido para lograr tus objetivos.

Ahora bien a los sueldos actuales de México lo de las pizzerías y periódicos no me parecen muy rentables, ya que se espera que trabajes un turno completo por más o menos el sueldo mínimo o $2000 al mes. En Estados Unidos son mejor pagados ya que pagan por hora y son bastante flexibles. La opción que tu puedas tomar para lograr aumentar tus ingresos esta en relación a tus capacidades y talentos. La idea es que cambies el panorama de estar sufriendo las deudas por otro donde activamente estas haciendo algo por mejorar. Cambio de actitud. Deja de quejarte y ponte a trabajar.

Ya casi terminando el mes con el presupuesto y los sobres ha sido relativamente fácil generar ahorros. La semana que entra les platicaré que significa ser una Gacela Financiera.


Otro de los libros que estoy leyendo es “Women & Money” de Suze Orman. Quien también es Gurú de las finanzas y a tiene su propio show en CNBC, el cual también puedes bajar de iTunes.

Estoy viendo el tercer capítulo y sale al aire todos los sábados por lo que entiendo. Es mucho más dramático que el de Dave Ramsey pero le veo mucha más aplicación. Tiene varios segmentos uno es acerca de que si puedes o no comprar cosas, otro es una evaluación de tu situación financiera, etc. Buena televisión.

Otro de los shows que puedes encontrar de ella en línea es con Oprah del 2009. En el tiene un ejercicio interesante para poder empezar a poner orden en tus finanzas. Te lo comparto:

1 día sin gastar NADA.
7 días sin usar tu Tarjeta de Crédito.
30 días sin comer en un restaurante.

Este es sólo el inicio de un plan de acción post-depresión que hizo. Lo que yo comparto con ella es que cuando voy a ver un cliente y hacemos todos sus gastos, hipoteca, autos, comida, etc. Siempre queda una buena cantidad de “dinero misterioso” que representa lo que gastamos sin siquiera darnos cuenta de que esta pasando y mucho de esto se va en botanas y café.

Lo cierto es que nada en tu situación financiera va ha cambiar si no haces un sacrificio. Aprender más acerca de tu dinero. Tener un fondo de emergencia, tener seguros ahorrar más para tu retiro. Son consejos universales. ¿Los estas siguiendo?

¿Estas ahogado en deudas? ¿Quieres aprender como vivir sin ellas? Dave Ramsey es un Gurú en el área de salir de deudas y acabo de terminar de leer su libro. Adicionalmente he estado escuchando su show (Puedes buscarlo en el iTunes Store como Dave Ramsey). Y tengo varias impresiones que quiero compartir con ustedes.


La primera es que confirma un que hay que tener ANTES de empezar a pagar deudas un poco de dinero en mano. Lo que yo he visto con amigos cercanos que siguen batallando con sus tarjetas de crédito es que empiezan a pagar y luego hay imprevistos. Se enferman, algo le pasa al coche y ahí van las tarjetas por delante. Al tener un fondo de emergencia para estos eventos dejarás las tarjetas y podrás empezar a pagar. Dave Ramsey recomienda $1000USD, pero ya depende de tu situación puede ser que con $10,000 pesos sea suficiente. Ya depende de tí.

La segunda cosa es dejar de usarlas. Si tienes cargos programados en una tarjeta que tiene saldo (que no liquidas cuando llega), cada peso que le aumentes te terminará costando 2 o 3. Y re-dirigir esos gastos a tu chequera o pagarlos en efectivo hará que sólo los pages UNA vez.


Otra de las cosas que el propone es que le pongas INTENSIDAD, es decir, has mucho más de lo que normalmente haces. Si tienes un trabajo para salir de la situación ten un trabajo los fines de semana. En Estados Unidos es relativamente más rápido por los salarios acumular ingresos rápido. Entregar Pizzas en horario completo únicamente te dará el mínimo ($2000 por 8 horas) así como sus otras ideas puede que ser que no se apliquen tal cual a nuestra situación. Pero no están fueran de la realidad. A mi me gusta tomar fotos y amigos me han pedido que tome las fotos de su boda y es una forma de hacer entre $2500-$6000 por unas horas en el fin de semana, Manpower y otras empresas de ese tipo pueden darte un trabajo mejor pagado temporalmente. El punto es buscar hacer más, porque si estas ocupado no pasas el resto del tiempo deprimido o preocupado por tus deudas.

Después de eso, en lugar de poner tus deudas en orden por interés más alto, el prefiere que vayas de la deuda mejor a la mayor a fin de eliminar rápidamente deudas y dar un boost emocional cada vez que liquidas una.

En fin, el libro vale mucho la pena que lo leas, viene con muchos mitos que aceptamos como realidad y reta muchas creencias acerca del dinero. Su show habla más bien de preguntas específicas y pasa una hora contestando llamadas de gente con problemas financieros o con dudas que hacer con su dinero. Muchas cosas no se aplican a México pero puede ser lo que necesitas para mantenerte motivado en tener una parte más activa en el control de tus finanzas.

!Vamos a matar a esa deuda!

En otro de mis posts, estaba platicando de las creencias limitantes o simplemente erróneas acerca del dinero que te pueden llevar a fallar una y otra vez financieramente. El efecto se siente más en las deudas, sobre todo cuando se salen de control.

Antes de iniciar con la parte cuantitativa de salir de deudas, desafiemos algunos de los paradigmas más comunes:

Tener deudas NO es “normal”. La gente más exitosa financieramente que conozco vive sin deudas, en la mayoría de los casos incluso sin hipotecas. Si tienen acceso al crédito pero no abusan de él. Piensa en que tu nivel de vida subiría radicalmente si no debieras dinero. Para saber cuanto sólo suma tus pagos de deudas mensuales y dividelos en tu ingreso. Ejemplo:

Pagos de Tarjeta de Crédito, Auto, Hipoteca, etc. =$20,000
Ingreso total= $45,000
Sin deudas tu nivel de vida subiría en 44% (20,000/45,000 *100)

Tener deudas no te da un mejor nivel de vida, te lo quita. Piensa en los miles que pagas en intereses y que seguramente ahorras menos que eso para tu retiro. Decide cambiar de canal al de la generación de riqueza.

Ponte del lado correcto de los intereses. Si en lugar de pagarlos, piensa en que sentirías al recibirlos. Usa el poder del interés compuesto a tu favor. Vamos a ver un ejemplo de lo que me refiero (datos según CONDUSEF):

Tarjeta Banamex Clásica Internacional. CAT 70%
Saldo de tarjeta $10,000
Pago mínimo $311.37 (el cotizador dice que tu primer pago sea de $800)
Tardarás en pagarlo 82 meses.
Regalarás en intereses y otras comisiones $15,533.22 un multiplo de 2.55 veces lo que debes.
En total pagarás $25,533.22, $311.37 por 6 años y 10 meses.

Si por el otro lado ahorrarás $10,000 y $310 al mes en Cetes Directo por 6 años y 10 meses tendrías $42,896.56. De los cuales $7,476.56 serían intereses que te pagaría a tí, tu gobierno. ¿Cual escenario prefieres?

Pon un alto a la negación. En las deudas mientras más pronto empieces a tomar acciones concretas para pagar, más rápido dejarás esta etapa de tu vida atrás y encontrarás el éxito financiero. Dejar las cosas para después no funciona en las finanzas. Enfrenta la situación que has creado. A nadie le gusta ser responsable de malos resultados, pero el serlo es muy importante para pasar del papel de víctima al de solucionador de problemas. Pasarás de una posición de desesperación a una de poder y control sobre tu vida.

Una vez que cambiamos los paradigmas y estas dispuesto a darle un puñetazo en los dientes a tus deudas, hay que calcular el nivel del daño. Lo cual haremos en mi siguiente post. No olvides unirte a la comunidad en Facebook y Twitter.

Ser emocional con tu dinero sale caro

Muchas de las personas que me escriben empiezan a preocuparse por su dinero después de que se han metido en un buen lío con diferentes acreedores. Desafortunadamente, las finanzas personales tienen un elemento que no es cuantitativo: “las emociones”.

Cuando tú relacionas directamente el gastar con “felicidad”, pronto te encontrarás gastando en muchas cosas que no necesitas, y a la larga te mantendrá viviendo al día o peor.

Cuántas deudas no se producen por querer procurar a un ser querido (aunque no se tenía el dinero), por dar apariencias de riqueza o simplemente por un revés familiar; por enamorarse de un coche o una casa que están fuera de las posibilidades y permanecer quebrado varios años.

Si no tomas el elemento emocional y aprendes a “cambiar de canal”, permanecerás en el perpetuo ciclo de compras, crédito y pagos. El primer paso entonces sería encontrar “felicidad” en tener ahorros e inversiones.

Crea una cuenta dedicada al éxito financiero y ahorra disciplinadamente para lograr tu libertad financiera, y hazlo aunque estés endeudado o vivas al día.

Los accidentes e imprevistos no saben si ese mes ya no te queda crédito o si no tienes dinero en la cuenta: pasarán de cualquier modo. Por eso, si no puedes ahorrar un 10% de tu ingreso, inicia por lo menos con un 1% para ir formando tu fondo de emergencia.

Otro de los fenómenos que he encontrado en las personas que viven al día, y que dicen que no pueden ahorrar es que al adquirir un nuevo compromiso, con un objetivo que realmente les guste, ajustan misteriosamente sus gastos y re-arreglan su presupuesto de manera intuitiva. Por ejemplo, una de mis amigas que siempre se gasta todo, adquirió un auto y se ajustó sin endeudarse a pagar $4,000 al mes. Igual podría haber sido para un plan de ahorro, pero ganó de nuevo el factor emocional. Nos gustan los juguetes; no los ahorros.

Da un paso hoy hacia tu libertad financiera y toma la responsabilidad sobre tu dinero. Y date cuenta que son el compromiso contigo mismo y la disciplina los que te llevarán al éxito sin importar donde te encuentres hoy.

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