Seguro Medico

Bipolaridad: Desastre Financiero.

by Larissa Marquez · 4 comments

Hoy me llamo un doctor, amigo mío, y me estuvo diciendo de los síntomas del trastorno bipolar. Desafortunadamente, éste es uno de los trastornos no diagnosticados más comunes de nuestra sociedad. Y yo creo que es fácilmente el más centrado en las finanzas.

Algunas de las características que hacen de esta enfermedad una tan común es que son periodos de estar de buenas, hiperactividad y movimiento, y una etapa de depresiones, que pueden ser muy bien entendidas por las personas a tu alrededor con “está de buenas”, ” de malas”, “tuvo una mala racha”, o “es muy fiestera y ahora se calmó tantito”.

Financieramente, es un desastre. En las etapas de depresión maníaca (conocidas como las altas), las personas que tienen este síndrome gastarán todo, si tienen tarjetas las llenarán, pedirán prestado, irán a los mejores lugares y si no pueden pagarlos, harán que alguien más lo haga por ellas. Son los más sociales, y mucha gente les agrada. Vaya, son el alma de la fiesta: son excelentes en la manipulación social.

Nunca pueden ahorrar, ni planear, porque el mismo trastorno les genera una faceta antisocial en donde todos están mal, excepto ellos, son las víctimas de la sociedad y nadie los comprende. En las etapas depresivas, son presa fácil de los oportunistas que les quitan el dinero que tienen.

Usualmente tienen otros ingredientes en el cuadro que hacen que sean incapaces de generar riqueza. Son people-pleasers: esas personas que se la pasan complaciendo y haciendo todo por las personas a su alrededor, aun a costa del beneficio propio, lo cual usualmente los hace trabajadores frustrados, ya que no obtendrán ascensos ni éxito profesional.

Donde son más funcionales es como ‘artistas’, muchos actores, cantantes, etc., son bipolares. Los más sonados usualmente acaban siendo los que se suicidan en el pináculo de su carrera sin motivo aparente. Es en este tipo de ambiente donde mejor se esconden las personas con este trastorno porque el trabajo en sí no requiere constancia, ni supervisión y todos estamos acostumbrados a ver a muchos “artistas” muriendo de hambre o que son excéntricos.

Seguramente conoces a alguien con este cuadro, no necesariamente significa que sean bipolares, pero sí que tienen una alta tendencia a serlo. Lo lamentable es que este síndrome no es diagnosticado oportunamente, el costo del tratamiento es alto y los pacientes se niegan a tomarlo. Es incurable y sus consecuencias personales y financieras son muy graves.



Las Enfermedades Mentales y las Finanzas

by Larissa Marquez · 3 comments

 

Parece de una película pero existe y es más común de lo que crees

Cuando visito a alguien que es joven, me doy cuenta que es muy común que ellos no vean la necesidad de tener ningún seguro, ni de salud, ni de nada. La principal razón es que no creen enfermarse de nada y tampoco tienen planeado morirse.

Sin embargo, en edades tempranas es cuando existe más desarrollo de enfermedades mentales invalidantes. Desde la esquizofrenia, cada vez más común en los Estados Unidos, hasta otro tipo de colapsos mentales propiciados muchas veces por el acelerado y estresante estilo de vida de las ciudades.

Yo realmente no había pensado que tuvieran algo que ver las finanzas personales con las enfermedades mentales. Cuando alguien desarrolla una, me imagino la idea que vende Hollywood es de unos hospitales muy fancy, donde meten a los hijos y muy, muy de vez en cuando los visitan.

Me tocó ver un caso cercano durante mis vacaciones, y no era nada hollywoodense. Resulta que una persona que conozco empezó en una espiral descendente: tuvo una decepción amorosa, luego varios reveses laborales, y ya después de más de un año de estar sobreviviendo a puras penas, pasando hambres y viviendo de otros, pues tuvo su colapso nervioso.

La falta de dinero puede llevar a niveles de estrés altísimos que aumentan las situaciones de la vida diaria, y crear líneas de pensamiento auto-destructivas. Para no hacerles el cuento largo, esta persona que les comento se las arregló para perderlo todo, tooodo… en eso de como una semana.

Al estar prácticamente sola en este mundo, yo me quede pensando quién va a pagar las cuentas, quién cuidará a sus dependientes, quién la va a ayudar.

De la misma forma que los mexicanos no estamos muy educados para tratar con personas con capacidades diferentes, tratar a alguien que esta en un estado de extremo estrés mental, simplemente es algo que no se sabe cómo manejar. Así que para colmo de males, me tocó ver como todo mundo le sacaba la vuelta o le daba la espalda.

Toda esta experiencia que mayormente vi de lejos ha reforzado mi creencia de que tu relación con el dinero, si es muy mala, acentúa problemas que de otro modo son llevaderos. Y reduce tu calidad de vida, tanto si lo odias, como si te obsesiona.

El no prevenir en lo absoluto situaciones como esta, tanto del lado financiero con ahorros, como del lado preventivo con seguros, puede hacer que te condenes a una existencia muy penosa. Te invito a reflexionar sobre este tema, y a que te sensibilices de la necesidad de tener una planeación a prueba de todo.



Trabajando sin Prestaciones

by Larissa Marquez · 15 comments

Alberto Salas comentó que quería un post al respecto, y creo que es un buen cierre a las entradas de esta semana.

El outsourcing, o trabajar por honorarios, es un fenómeno que va en crecimiento en las empresas. No encontré una estadística oficial de cuanto representa de la población económicamente activa, porque al ser un esquema que es “ilegal”, obviamente no existen estadísticas. Los empresarios y auto-empleados son también parte importante de las personas que trabajan sin prestaciones.

¿A que me refiero con estos términos? Quiere decir que trabajas en una empresa sin prestaciones, o trabajas en una empresa a través de un tercero que te tiene bajo contrato sin prestaciones. Si eres independiente, simplemente no te das prestaciones.

Cuando comencé mi carrera como Emprendedora y vi lo caro que son las prestaciones, se me hizo fácil no darme ninguna. Mi contador rápidamente me dijo que no me metiera en “problemas” con el seguro. Como dueño de las empresas NO te conviene dar tantas prestaciones porque te cuestan dinero por un lado, y por otro el gobierno hace tan molesto el asunto que ahora es una práctica común el evitar contratar gente en muchas partes.

Una de las empresas que visité mucho hace 3 años es una productora líder de electrodomésticos. En el área de soporte técnico, casi el 80% de las personas trabajan por honorarios, contratados por una empresa externa. Es casi norma en el sector de las computadoras y soporte técnico.

Aún no conozco a ningún empresario, emprendedor o auto-empleado que esté pagando de su bolsillo sus propias prestaciones al 100%. Si acaso, mantienen un Seguro Social Voluntario, pero es extremadamente raro.

¿Qué implica para ti el trabajar 10 o 20 años, o toda la vida sin prestaciones?

Éstos son algunos de los efectos que te producirá en un futuro:

  1. En teoría, ganas más dinero. Muchas personas justifican el trabajar por honorarios porque reciben un ingreso mejor. Esta parte es muy subjetiva, tuve un cliente que fue de ganar $22,000 por honorarios a aceptar pasarse a un esquema con prestaciones por $16,000 con el ajuste negativo a su economía inmediato.
  2. No estás creando ningún ahorro para el Retiro. Al estar trabajando por honorarios, el porcentaje de nuestros ingresos que tendríamos que invertir para duplicar el efecto de tener prestaciones de ley en el sector privado representaría en muchos casos un ahorro del 30%. De este ahorro la mitad más o menos debería estar destinada a ahorros directos para el retiro. Como depende de la persona, en mi experiencia, no se está haciendo. Visito muchas de estas personas y no tienen una conciencia al respecto ni hacen nada tampoco.
  3. No estás ahorrando para una casa. Esta prestación la vas a extrañar a la hora de pedir un crédito, ya que si te permite tener tasas  de interés menores en tu hipoteca por un lado, por otro estás ahorrando. Como en el punto anterior, mucha gente no ahorra nada y vive al día.
  4. En la Salud, todos se quejan del Seguro Social. Sin esta prestación necesitas un Seguro Medico o contratar voluntariamente el Seguro Social. No he visto esta práctica.

En el futuro la propagación de esta práctica en las empresas significara menores fondos de retiro para las personas. Problemas financieros por la falta de previsión en el área de Salud y créditos más altos. Si recibes tus ingresos sin prestaciones y vives al día, es la receta perfecta para un retiro precario y amenazas muy reales a tu calidad de vida. Si estás en esta situación, sensibilízate a la necesidad de hacer ahorros que suplan lo que no se te está dando.

Calculando tu Retiro con McDonald’s

by Larissa Marquez · 3 comments

Cuando hablo de Retiro con mis clientes, de antemano se que tienen un concepto casi siempre sin aterrizar. Por un lado tratan de no imaginarse a ellos mismos mas viejos (aun no conozco a ninguna mujer que le guste imaginarse con mas arrugas por ejemplo), de ahí, muchos se imaginan la situación de tener una casa, algunos con familia, nietos, etc.

Más allá de eso, el dinero no es palpable. Es difícil pensar en una situación nueva en la que no estarás trabajando y los ingresos estarán unidos a sus ahorros y planes del retiro que hayan hecho. Es sin duda una situación desconocida.

Para aterrizar el concepto les comparto un ejercicio que hago con mis clientes:

Imagínate un McDonald’s, ya sabes tu menú de desayuno, con los burritos o hotcakes. A la hora de la comida el menú de McTrios, Big Mac, McPollo y demás, servidos con sus papas y refresco.

Desayunar en McDonald’s te cuesta unos $45 pesos. Los McTrios en promedio cuestan unos $55 pesos.

Ahora imagínate que en tu Retiro, vas a comer en McDonald’s todos los días. Cada día con tus 3 alimentos sumariamos Desayuno $45+ Comida +$55, y Cena $55. Cada día en promedio en comida estarías gastando $155, si estas casado $310 pesos en comida.

Si tu te vas a retirar a los 65 años, podemos asumir que seria un buen calculo pensar en que podrías vivir hasta tus 80 años. Usualmente tomo en cuenta el antecedente de longevidad de la persona. Pero para este caso pensaremos que serán 15 años.

Comiendo todos los días en McDonald’s en un año necesitaras $56,575 para ti y $113,150 si tomas en cuenta a tu conyugue. En 15 años esto representara $848,625 para ti, y con tu conyugue necesitaras $1’697,250.

Como vas a comer en McDonald’s todos los días, será mejor que tengas un buen seguro medico. Como se va incrementando con la edad empezaras con $30,000 anual y para a los 80 terminar en $50,000. Para un total de $750,000 por persona.

Además de comer y tener protección en salud, cada año tendrás que anexar gastos varios como prediales, teléfono, luz y agua. Un cálculo conservador seria apartar $1000 pesos para estos gastos mensuales. Al año sumarian $12,000 en 15 años $180,000 más.

A esto ya solo le aumentas si quieres tener vacaciones, cuantas veces al año, etc. Considerando que vas a tener mucho tiempo libre, el pensar en un presupuesto de $2000 al mes es también conservador. Al Año $24,000 en 15 años $360,000.

Sumando nos quedaría:

  • Tu McDonald’s diario: $848,625 y con conyugue $1’697,250.
  • Tu Seguro Medico: $750,000 y con cónyuge $1’500,000
  • Tus Gastos Varios: $180,000
  • Tu Diversión (sin viajes): $360,000.

Para un total de: $2’138,625 y con conyugue $3’737,250.

A esto solo súmale los viajes que siempre quisiste hacer y listo, te queda el calculo que tendrías que hacer para tu Retiro. Si no te gusta McDonald’s usa el menú de tu restaurante favorito para que te des una idea clara de lo que necesitaras. Si tienes dudas escríbeme a larissa@planeomifuturo.com y con gusto te ayudo con tu plan.

Finanzas para el Eterno Soltero.

by Larissa Marquez · 3 comments

Muchos cambio sociales se están dando actualmente y una de las tendencias mas importantes es la que abarca el fenómeno del numero creciente de personas que elijen la soltería independiente como plan de vida.

Que quiere decir esto? Simplemente que van a tener relaciones, pero que no están interesados en vivir con nadie y gozan del estilo de vida de la soltería de por vida, ya se por trabajo o factores internos.

Esto tiene unas connotaciones financieras importantes que rara vez se abordan, porque parece que todas los consejos financieros hablan de tu esposa y tu pareja, pero si las decisiones van a ser 100% únicas del individuo. Que cambia?

No tener dependientes = No tener nadie de quien depender.

Ciertamente, es importante ver que como Eterno Soltero, es doble o triple el compromiso que tienes contigo mismo de realizar una buena planeación de tu Retiro, ya que no tendrás hijos de los que depender, y las amistades que hayas hecho a través de tu vida, harán las veces de familia. Toma en cuenta que tendrás que contar con un plan a prueba de todo, ya que estarás solo respecto al dinero en esta época vulnerable.

En el Retiro tienes que pensar que tal vez tengas que vivir en una casa de ancianos y las que tienen mejor servicio no son baratas, tendrás también que pensar que harás en la parte de Salud y ser muy administrado con tu dinero.

Tu Salud es un tesoro, estando Soltero es muy importante que tengas tu Póliza de Gastos Médicos y que la cuentes dentro de tus planes de Retiro. Ya que necesitaras un nivel de atención mejor y que te permita exigir, ya que mucho del buen trato que se otorga en el Seguro Social se hace a través de familiares que presionan a que funcione el sistema.

A su vez, la parte de invalidez es primordial. Ya que si no cuentas con un seguro que te permita vivir de algo si no puedes seguir trabajando es doblemente importante. No tendrás nadie de quien depender si fueras victima de un accidente o enfermedad.

Si bien el no tener dependientes te da mas libertad sobre tus recursos, el aprender a administrarlos también es muy importante, en mi experiencia me topo a veces con solteros con buenos ingresos que gastan todo lo que ganan y se endeudan por estar en una eterna fiesta. No generan cultura de ahorro y además elijen hacer gastos excesivos en todo, desde Gadgets hasta autos, siendo que seria más prudente aprovechar la situación de libertad para hacer fortuna.

Tener un Fondo de Emergencia es básico. Si pierdes tu trabajo o estas enfermo, dependerás de tus recursos propios si vives solo. Por lo que tener un dinero guardado para imprevistos es de vital importancia para evitar endeudarte. De ser posible hazlo de 1 año de tus ingresos.

Aprende a anticiparte a las etapas de tu vida, y el ser un Eterno Soltero te continuara dando el estilo de vida al que te haz acostumbrado.

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