Seguro Medico

¿Estas cargando más de lo que puedes?

Una de las principales razones que la gente empieza a buscar información financiera es porque tiene deudas que la están ahogando. En general desde el 2009 a la fecha el 30% o 40% de todas las peticiones de información extra han sido respecto a deudas con tarjetas de crédito, usureros, autos e hipotecas.

La historia es más o menos la misma, deben mucho y no saben como pagarlo. En algunos casos el nivel de deuda es morboso. Simplemente impagable. Y esperan que haya una cura milagrosa. Preparé una serie de artículos para salir de deudas y que si no las tienes aprendas a NUNCA adquirirlas.

¿Porque te endeudas?

Primero que nada, quiero decirte que no es tema de vergüenza, muchas veces existen razones realmente válidas para acumular una deuda. Algunas de las causas más comunes son:

Perdida de Empleo por un tiempo prolongado. Actualmente resulta verdaderamente difícil para algunas personas encontrar un trabajo que tenga los ingresos iguales o mejores al que acaban de perder, esto aunado a que NO tienen fondo de emergencia, vivían al día o ya tendían deudas previas, los envía en una espiral de endeudamiento excesivo.

Solución Preventiva: Crea un fondo de emergencia de por lo menos 6 meses de gasto o del tiempo en el que estimas encontrar un empleo igual o mejor al que tienes.

Familiar enfermo. Alguien de tu familia no tenía Seguro Médico y tu tuviste que entrar a pagar la cuenta del hospital. Uno de estos casos pasó a uno de mis clientes, su madre enfermó y sus ahorros de más de un millón de pesos desaparecieron, así como una buena parte de su ingreso a la fecha. Años de enfermedad y continuas operaciones desaparecen fortunas si no cuentas con un Seguro Médico Privado o mínimo protección social.

Solución Preventiva: Disminuye tus riesgos teniendo un buen Seguro Médico para tus dependientes económicos. Lo puedes cotizar aquí. Los seguros Médicos se compran con dinero y salud, no esperes a tener una crisis.

El ascenso o bono que nunca llegó. Gastar dinero que ibas a recibir es una forma de endeudarse sin planearlo. Otra cosa que he visto es que les bajan de sueldo, conservan su nivel de vida y el efecto es una deuda inmediata.

Solución Preventiva: No gastes hasta que tengas el dinero. Si tu ingreso baja, has los cambios pertinentes de inmediato.

Demanda Legal o contractual. En algunos casos, por ejemplo chocar sin Seguro de Auto por ejemplo, puede llevar a generar grandes deudas sin mencionar las implicaciones legales.

Solución Preventiva: Reparte el riesgo con tu aseguradora, Auto, Casa y varios tipos de Seguro son una buena solución a este tipo de problema. En caso de problemas contractuales piensa en una Fianza.

Como verás en estas causas, la mayoría se pueden prevenir con una adecuada planeación financiera. En mi siguiente post hablaré de las otras causas de deuda que no tienen que ver con un acto fortuito. Recuerda que puedes recibir el blog por email.

Cuidar tu Salud es importante

Platicando con varias personas respecto a cuáles son las cosas más importantes para ellas, salió en primer lugar la salud. Creo que es justo decir que todos queremos tener una buena salud. Pero realmente ¿es algo que se puede planear?

No podemos hacer un presupuesto o decir “en 4 años voy a estar bien (o enfermo)” porque la realidad es que NO SABEMOS. Cada persona es la combinación de varios factores, incluyendo genética, hábitos y actividades.

Lo cierto es que nunca habíamos tenido tantos recursos a bajo precio. El hecho de que la comida en general esta disponible ha hecho que, en países como Estados Unidos, la gente ha engordado un promedio de 10 kilos en un plazo de 10 años.

El cáncer, la hipertensión y la diabetes son ahora parte de nuestro día a día.  Y nuestros cuerpos luchan por manejar el estrés constante de nuestras actividades y entorno.

Podemos concluir que, al igual que morir, enfermarse es una certeza. Incómoda… pero certeza.

Lo que sí podemos planear dentro de nuestras vidas son formas de enfrentar enfermedades inmovilizantes y de largo plazo.

¿Enfrentamos la situación o la dejamos al azar?

Nadie sabe cuándo va a enfermar, pero estamos seguros de enfermar en algún momento. Se ignora la gravedad, pero se conocen las consecuencias.

El corazón de un Seguro Médico es prevenir la perdida económica para el individuo y la familia compartiendo el riesgo entre todos los participantes.  Pero ¿es suficiente?

Aunado a una enfermedad invalidante está el hecho de que se detendrá la creación de recursos . De ahí la importancia de pensar en seguros de invalidez. Más allá de eso, enfermedades degenerativas requieren de aún mayor planeación. Se requerirá dinero para pagar enfermeras o instituciones de cuidado especializado.

Ayuda a tu cuerpo con mejores hábitos, y también piensa en qué nivel de protección tienes en el peor de los casos. Prevenir siempre será mejor que lamentar.

 

Últimamente me he entrevistado con varias personas que sufrieron durante el ultimo año la perdida de la mitad de su ingreso familiar. Sin duda, el reajuste financiero, promovido por la crisis hipotecaria estadounidense, tocó de manera negativa a muchas personas.

Afortunadamente, ya hay signos de recuperación. Y mientras algunos ya se adaptaron a su nueva realidad, es importante pensar en qué pudieron haber hecho diferente.

Al perder la mitad del ingreso familiar, si no se tienen reservas, pronto aparecerán los efectos negativos, primero en el gasto y después en los compromisos adquiridos.

“Aprender de las Vacas Gordas”, que están por venir mientras la economía se recupera, es importante para tus finanzas que aprendas de las lecciones del ultimo año.

  • Crea tu Seguro de Desempleo, o fondo de emergencia. Tener apartado 6 o más meses de gastos te dará tranquilidad en tu vida diaria.
  • Mantén tus deudas en un porcentaje saludable. Un 25% de endeudamiento como objetivo es bastante saludable. De ser posible no tengas deudas con tarjetas de crédito u otros créditos caros.
  • Ten protección en Salud. Si usas Seguro de Gastos Médicos Mayores y pierdes tu empleo, recuerda que sólo tienes 30 días para continuar sin perder tu antigüedad. Si usas el Seguro Social, sigue pagando voluntariamente. No hay nada peor que enfrentar una enfermedad o accidente con recursos limitados.
  • No hagas tus planes con terrenos o casas como único método. Uno de mis clientes me decía que no tenía ninguna protección porque si algo pasaba sus hijos venderían un terreno. Si algo nos enseñó este cambio es que el Mercado de Bienes Raíces se puede parar en seco, como pasó a tantas personas que quisieron vender cuando nadie compraba: la mayoría de sus propiedades aún está a la venta con precios cada vez más bajos.
  • Si tienes ahorros que te lo permiten, aprovecha de las muchas ofertas que se producen en una época de crisis.



Trabajar sin prestaciones puede salirte caro

Después de ver que los planes de gobierno no serán suficientes para mantener tu estilo de vida en la jubilación, carecer de uno deja muchas interrogantes acerca de cuáles serán los efectos en el largo plazo.

De ahí pasamos a la segunda prestación más apreciada por algunos: el Seguro Social. Independientemente de que si el servicio es lo que se espera o no, el hecho es que tener una prevención en salud es mejor que ninguna.

Dependiendo del ingreso, se espera incluso tener acceso al Seguro de Gastos Médicos Mayores por parte de la empresa.

En el caso del Outsourcing, tus únicas opciones en salud son pagar tus aportaciones al Seguro Social de manera independiente (cosa que MUY rara vez me he encontrado) o adquirir de forma independiente un Seguro de Gastos Médicos Individual.

El adquirir un Seguro de Gastos Médicos Mayores por parte de una aseguradora no es una opción para la mayoría de las personas, ya que están enfocadas a quienes reciben ingresos mayores a los $20,000 pesos mensuales. Se intenta cubrir la diferencia, pero se habla de que el 85% de todos los gastos médicos son solventados a través de recursos personales y únicamente el 15% corresponde a quienes tenían seguro o alguna otra prevención.

Esto se traduce que el 85% de las personas que tuvieron una emergencia de salud tuvieron que gastar sus ahorros, liquidar sus bienes (vender coches/casas), adquirir deudas o, en el peor de los casos, carecer de lo necesario.

No se sabe cuándo va a ocurrir un accidente, o vamos desarrollar alguna enfermedad basada en nuestro nuevo estilo de vida. Si sumamos el no ahorrar con no tener alguna prevención en salud, creamos un caldo de cultivo para un desastre financiero.



 

Primero que nada, gracias a todos los que me han escrito con dudas acerca de Gastos Médicos Mayores. Una de las más recurrentes es explicar si hay diferencia entre una aseguradora y otra.

Lo cierto es que tendemos a creer que es un producto estandarizado, siendo que son MUY diferentes los productos que ofrece cada compañía. ‘Lo barato, cuesta caro’, y mucho cuando hablamos de padecimientos de millones de pesos.

La peor pesadilla para un cliente de seguros es que durante una enfermedad o accidente se de cuenta que no esta cubierto el padecimiento y tenga que hacer frente económicamente con sus recursos personales.

Recordemos que un Seguro Médico tiene el principio de preservar la vida primero, y en segundo lugar, proteger las finanzas del usuario.

Les dejo el link del articulo de evaluación de la CONDUSEF, donde algunas aseguradoras obtuvieron 5 puntos de 10, lo cual quiere decir con sus pólizas una persona tiene igual oportunidad de que lo cubra, de que no lo cubra.

La Aseguradora con la mejor calificación es Grupo Nacional Provincial, S.A.B. (GNP) con 9.9 y la que tiene menor rango es Amedex, S.A. de C.V. con 5 puntos.



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