Riesgos

¿Estas cargando más de lo que puedes?

Una de las principales razones que la gente empieza a buscar información financiera es porque tiene deudas que la están ahogando. En general desde el 2009 a la fecha el 30% o 40% de todas las peticiones de información extra han sido respecto a deudas con tarjetas de crédito, usureros, autos e hipotecas.

La historia es más o menos la misma, deben mucho y no saben como pagarlo. En algunos casos el nivel de deuda es morboso. Simplemente impagable. Y esperan que haya una cura milagrosa. Preparé una serie de artículos para salir de deudas y que si no las tienes aprendas a NUNCA adquirirlas.

¿Porque te endeudas?

Primero que nada, quiero decirte que no es tema de vergüenza, muchas veces existen razones realmente válidas para acumular una deuda. Algunas de las causas más comunes son:

Perdida de Empleo por un tiempo prolongado. Actualmente resulta verdaderamente difícil para algunas personas encontrar un trabajo que tenga los ingresos iguales o mejores al que acaban de perder, esto aunado a que NO tienen fondo de emergencia, vivían al día o ya tendían deudas previas, los envía en una espiral de endeudamiento excesivo.

Solución Preventiva: Crea un fondo de emergencia de por lo menos 6 meses de gasto o del tiempo en el que estimas encontrar un empleo igual o mejor al que tienes.

Familiar enfermo. Alguien de tu familia no tenía Seguro Médico y tu tuviste que entrar a pagar la cuenta del hospital. Uno de estos casos pasó a uno de mis clientes, su madre enfermó y sus ahorros de más de un millón de pesos desaparecieron, así como una buena parte de su ingreso a la fecha. Años de enfermedad y continuas operaciones desaparecen fortunas si no cuentas con un Seguro Médico Privado o mínimo protección social.

Solución Preventiva: Disminuye tus riesgos teniendo un buen Seguro Médico para tus dependientes económicos. Lo puedes cotizar aquí. Los seguros Médicos se compran con dinero y salud, no esperes a tener una crisis.

El ascenso o bono que nunca llegó. Gastar dinero que ibas a recibir es una forma de endeudarse sin planearlo. Otra cosa que he visto es que les bajan de sueldo, conservan su nivel de vida y el efecto es una deuda inmediata.

Solución Preventiva: No gastes hasta que tengas el dinero. Si tu ingreso baja, has los cambios pertinentes de inmediato.

Demanda Legal o contractual. En algunos casos, por ejemplo chocar sin Seguro de Auto por ejemplo, puede llevar a generar grandes deudas sin mencionar las implicaciones legales.

Solución Preventiva: Reparte el riesgo con tu aseguradora, Auto, Casa y varios tipos de Seguro son una buena solución a este tipo de problema. En caso de problemas contractuales piensa en una Fianza.

Como verás en estas causas, la mayoría se pueden prevenir con una adecuada planeación financiera. En mi siguiente post hablaré de las otras causas de deuda que no tienen que ver con un acto fortuito. Recuerda que puedes recibir el blog por email.

Si bien mientras mas horizonte de tiempo tengas para tu inversión, mayor es el riesgo que puedes tomar, es importante tomar en cuenta otros riesgos inherentes a tener una.

 

Existen más tipos de inversiones de las que puedo mencionar, pero en general estos son los 5 mayores:

 

  1. Inflación. El riesgo de que tus inversiones tengan un rendimiento inferior al de la inflación de tu país, representando así una perdida del poder adquisitivo de tu dinero.
  2. Riesgo del Mercado. Este es el tipo de riesgo mas obvio, es el riesgo de que el mercado cambie y tengas que vender a un precio menor de que compraste. Esto es más claro en una acción, si la compraste en $100 y su precio actual es de $50, si quieres realizarla, tendrás que asumir $50 de perdida.
  3. Riesgo de No Pago. Este es el riesgo que corres si tienes bonos o certificados. Representa que el emisor de tu bono no pueda realizar los pagos de interés a los que se comprometió. En el caso de México, los CETEs al ser respaldados por el gobierno, no tienen este tipo de riesgo, así como los certificados emitidos por el Gobierno de Estados Unidos.
  4. Riesgo de la Tasa de Interés. Cuando las tasas de interés suben, los bonos que ofrecieron tasas de interés menor bajan en valor, ya que los nuevos inversionistas prefieren las emisiones a un interés mayor. Esto quiere decir que por ejemplo tú compraste un bono a un 4% de 20 años, y el día de hoy suben las tasas y el nuevo bono ofrece 7%, cuando quieras vender tu bono para pasarlo a un mejor rendimiento, tendrás que asumir una perdida.
  5. Riesgo Cambiario. Muy familiar si vives en México, es el riesgo que la moneda en la que estés realizando tu inversión se devalúe en contra del Euro o Dólar que son las monedas de referencia, generando que tu rendimiento se destruya.

 

Cada uno puedes minimizarlo o eliminarlo en algunos casos, es importante que tengas una estrategia lo mas redondeada posible. Tener cobertura en dólares por ejemplo, además de una inversión en acciones tener otras inversiones de bajo riesgo. Estando siempre conciente de los riesgos que tienes en tu inversión y el horizonte de tiempo de la misma.