Rendimientos

Planeando en el Largo Plazo

by Larissa Marquez · 2 comments

Si cambiarás tu paradigma de ir resolviendo las cosas en el momento, y te imaginarás como quieres vivir en tu vida en el largo plazo, tendrás mayor oportunidad de lograrlo.

Muchas veces existen diversas circunstancias que no se pueden predecir, por ejemplo, puede ser que tengas una enfermedad terminal y eso sea todo. Nadie tiene el tiempo comprado, y aunque he entrevistado un numero importante de personas que ‘No tienen planeado morirse’, esta decisión en particular esta muy fuera de nuestras manos.

En tu plan de vida, también tendrás que incluir un numero de años en los que enfrentaras imprevistos, ya sea por malas épocas que muchas veces no se pueden anticipar, o por planes que salen mal.

Piensa en tu plan de vida como un boceto que cada año vas definiendo más y más, y aunque no puedas borrar, repasar las lineas que más te gusten lograran el diseño de tu propia creación.

Regresando a aterrizar un plan, empecemos con el ejemplo que di en mi post anterior. Terminar con las posibilidades de vivir bien en una Finca. Hice un poco de números y estas son las cosas que anticipo pasen:

  1. Tengo 65 y ya desde los 60 tengo un lote donde he estado construyendo de a poco. Se que necesito tener un mínimo de 1’800,000 para comida y necesidades y esto me durará según mis cálculos 15 años. Además, pienso que sería muy bueno si pudiera apartar un dinero para viajar. Ok, todo esto cuesta. En cuanto a la propiedad, puedo determinar sea propia, o rentarla. Como no tengo interés en crear una herencia puede ser de cualquier modo. En total, sería muy feliz si puedo amasar un capital de por lo menos $5’000,000 en 30 años.
  2. Justo antes de que esto ocurra tendré que generar los recursos que me permitan adquirir este capital. Para esto necesito aterrizar todo en un numero que ya hicimos. Dividido en el total de años me da $166,666, un ahorro mensual de $13,800. Ok aquí falta de tomar en cuenta varias cosas, una es que si voy a ahorrar espero tener intereses, si va ha ser en el largo plazo, puedo tomar riesgos, etc.
  3. Como ya se que va ha haber imprevistos en mi vida, lo importante es anticipar los que definitivamente serían catastróficos:
    a) ¿Si me muero, alguien es afectado? Lo responsable es ver si alguien depende de mi ingreso, y si es así necesita ser tomado en cuenta dentro de mis planes.
    b) Si a causa de un accidente o enfermedad no puedo seguir trabajando, ¿quien va ha pagar las cuentas entonces? Sólo hay de 2 sopas, o me aseguro o tengo una lana. Que sería apropiado en mi caso, es importante que me informe de esta situación.
    c)Si me enfermo de gravedad, ¿Quien va ha pagar la cuenta? Tengo alguna previsión a través de mi trabajo o requiero comprarla por mi misma. Muchos clientes gastan gran parte de sus ahorros en ayudar a un ser querido durante una enfermedad, estas situaciones son muy desgastases porque a la parte emocional, se suma la económica.
  4. Ahora ver mis números actuales, si quisiera considerar hacer un ahorro de $15,000 es real, puedo comprometerme conmigo misma ha hacer esto. Gano lo suficiente, o necesito ganar más. Mis ingresos van a venir 100% de mi trabajo o puedo pensar en inversiones también.
  5. Ok, ahora los intereses y planes. A una tasa del 7% en lugar de 30 años, tendré que ahorrar solo durante 15 años. O puedo ahorrar durante 23 años, $7500 y también llegare. Como ya se que es muy fácil empezar a gastar de más. Yo tengo una mezcla entre un plan diseñado para darme rentas mensuales y otro con riesgo, ya que aun con la bolsa en como esta ahora, el horizonte de tiempo de 30 años, me permite tomar algo de riesgo sobre parte de mi dinero.

De tal suerte que ya con todos los números hechos, yo se que ahorrando por ahí de $5,000 al mes es una buena base, más de eso es mejor, y menos de eso tengo que llevar la cuenta de cuantos años voy por abajo para poder compensarlo.

Todo este trabajo de ajustar los números y personalizar el plan, es lo que yo hago con mis clientes. Si te gustaría ver como te puedes beneficiar de tener una planeación de largo plazo, escribeme a larissa@planeomifuturo.com y me pondré en contacto contigo.

  1. Pon tus ahorros en Piloto Automático. Ya lo he mencionado antes, si te pagas primero y tienes un plan automatizado de ahorro, lograras tu objetivo. En México lo ofrecen las aseguradoras principalmente.
  2. Sáltate un gasto fuerte al año. Puedes generar un gran ahorro si simplemente no te vas de vacaciones en invierno o Semana Santa, si en lugar de cambiar para un coche más grande, compras un auto económico o dejas de pagar esa cara membresía al club deportivo que de cualquier modo no vas.
  3. Haz una venta de Garaje para desacerté de lo que no necesitas. Ya sea on-line en Mercado Libre o con el modelo gringo de hacer tu venta en tu casa. Deshazte de la vieja computadora, tú maquina de ejercicios que ya no usas. De este modo puedes sacar unos miles extra para tu ahorro.
  4. Haz Pagos de enganche más grandes. Si vas a comprar algo con financiamiento, coche, casa, remodelación, etc. Pon la mayor cantidad de dinero posible para que el dinero a financiar sea menor. Esto te ahorrara mucho en intereses.
  5. Si estas muy endeudado con las Tarjetas de Crédito, utiliza una hipoteca a un interés menor para pagarlas. Ahorraras muchísimo en intereses de este modo. Solo que cuando las liquidez rómpelas y cancela el crédito. No vaya ha ser que caigas en tentación de nuevo.
  6. Paga en efectivo. Si No me alcanza con el efectivo que traigo, no lo compro. No uses tus tarjetas, simplemente date un sueldo diario que lleves en efectivo, y gasta solo eso. Deja todas tus tarjetas en casa y solo carga una de debito para emergencias. Cuando saques dinero del cajero, solo quédate los $300 o $500 que vas a gastar los siguientes 2 días y deja el resto, esto también te ayudara a evitar las compras compulsivas.
  7. Busca una cuenta que este mas barata para tu chequera. Hace un año cuando hice la comparación para la mía, Banamex y Bancomer cobraban por todo, subiendo mi costo a casi $400 si no tenía saldo promedio. Finalmente abrí mi cuenta en Banorte porque por $40 fijos no tengo que pagar extra por usar los cajeros, chequeras o Internet. No pagues mas por servicios que simplemente no tiene valor para ti.
  8. Esconde tu aumento. Si este año recibes un aumento o un bono, haz de cuenta que no lo hiciste y mándalo directo al ahorro mes con mes.
  9. Sigue pagando por las deudas que ya liquidaste. Si terminas de pagar el auto, no empieces ha hacer planes de en que te vas a gastar el dinero. Manda la mensualidad directamente al ahorro como si los siguieras pagando.
  10. Date un Premio. Si ese mes cumples con tu objetivo de ahorro, gasta la diferencia en un regalito para ti.
  11. Si tienes que usar tus ahorros, págate a ti mismo con intereses. OK, tuviste que tomar un poquito de tus ahorros, cuando estés planeando como regresarlos, pon un interés extra. Así si tomaste $1000, piensa en regresar $1100, para que no descapitalices tus ahorros.
  12. Que tal si hicieras algo con ese tiempo libre. El tener una entrada extra que vaya al ahorro no es mala idea si tienes tiempo libre. Puede ser tan sencillo como tener algunos trabajos de traducción, vender en Internet, o ayudar a un amigo. Si lograras hacer algo por $1000 pesos al mes directos a tu ahorro, en 5 años tendrías por lo menos otros $50,000 extras.
  13. Aumenta el rendimiento de tus ahorros. Si estas ahorrando en tu chequera a cero interés, compra mínimo un pagare. Revisa tus ahorros, tal vez ya tengas suficiente como para subir de tasa en tu banco o en otro. Haz que tu dinero trabaje más fuerte para ti.
  14. Deposita tu dinero donde no te sea fácil acceder a el. Esto es algo con lo que ayudo a mis clientes todos los días, la idea de que hay que hacer un trámite para disponer de sus ahorros les ayuda a no gastárselo. Que si tienes tus ahorros en tu cuenta de nomina, es tan fácil como ir al cajero y sacarlo. Otros métodos para impedir que te gastes el dinero es ponerlo a plazos.

 

Si logras implantar por lo menos la mitad de estos consejos, te garantizo que ahorraras mucho más que el año pasado.

Si bien mientras mas horizonte de tiempo tengas para tu inversión, mayor es el riesgo que puedes tomar, es importante tomar en cuenta otros riesgos inherentes a tener una.

 

Existen más tipos de inversiones de las que puedo mencionar, pero en general estos son los 5 mayores:

 

  1. Inflación. El riesgo de que tus inversiones tengan un rendimiento inferior al de la inflación de tu país, representando así una perdida del poder adquisitivo de tu dinero.
  2. Riesgo del Mercado. Este es el tipo de riesgo mas obvio, es el riesgo de que el mercado cambie y tengas que vender a un precio menor de que compraste. Esto es más claro en una acción, si la compraste en $100 y su precio actual es de $50, si quieres realizarla, tendrás que asumir $50 de perdida.
  3. Riesgo de No Pago. Este es el riesgo que corres si tienes bonos o certificados. Representa que el emisor de tu bono no pueda realizar los pagos de interés a los que se comprometió. En el caso de México, los CETEs al ser respaldados por el gobierno, no tienen este tipo de riesgo, así como los certificados emitidos por el Gobierno de Estados Unidos.
  4. Riesgo de la Tasa de Interés. Cuando las tasas de interés suben, los bonos que ofrecieron tasas de interés menor bajan en valor, ya que los nuevos inversionistas prefieren las emisiones a un interés mayor. Esto quiere decir que por ejemplo tú compraste un bono a un 4% de 20 años, y el día de hoy suben las tasas y el nuevo bono ofrece 7%, cuando quieras vender tu bono para pasarlo a un mejor rendimiento, tendrás que asumir una perdida.
  5. Riesgo Cambiario. Muy familiar si vives en México, es el riesgo que la moneda en la que estés realizando tu inversión se devalúe en contra del Euro o Dólar que son las monedas de referencia, generando que tu rendimiento se destruya.

 

Cada uno puedes minimizarlo o eliminarlo en algunos casos, es importante que tengas una estrategia lo mas redondeada posible. Tener cobertura en dólares por ejemplo, además de una inversión en acciones tener otras inversiones de bajo riesgo. Estando siempre conciente de los riesgos que tienes en tu inversión y el horizonte de tiempo de la misma.

Estas ahorrando suficiente?

by Larissa Marquez · 1 comment

 

Tu ahorro es el camino para cumplir tus sueños.

Ahorrando tú puedes lograr desde tus vacaciones de ensueño como ir al Mundial, hasta proyectos importantes no solo para ti, como la educación de tus hijos  o tener una jubilación que te permita hacer las cosas que siempre deseaste.

 

Ahora bien, tienes una idea clara de cuanto es lo que deberías estar ahorrando mes con mes?

 

Seguramente habrás oído que el 10 % de tu ingreso es lo que hay que ahorrar, ya que es una medida muy difundida en los medios de comunicación. Pero aquí te pongo algunas consideraciones:

 

  1. La medida del 10% viene de cálculos hechos en Estados Unidos, donde el ingreso es mayor y las circunstancias económicas son distintas.
  2. Dependiendo de quien eres, hay diferentes cambios:
    1. Si eres mujer, en promedio pasaras 11 años sin trabajo, entre cambios de empleo y cuidando a tus hijos. Esos 11 años no generaras ingresos. Y en promedio puede que cobres hasta 30% menos por el mismo trabajo. Por lo cual entre el 20 y el 30% de tu ingreso será una suma más acorde.
    2. Si no ahorraste nada y empiezas a tus 40’s. Con un promedio de 20 años de etapa productiva, ahorrar 10% no será suficiente ni siquiera para cumplir con tu retiro. Piensa más bien en un 35% de tus ingresos.
    3. Si ya estas en tus 50’s y no tienes un capital alto. Con un promedio de 10 años para tu retiro. Los recursos que deberías ahorrar para generar un patrimonio con tan poco tiempo, son hasta el 80% de tus ingresos.

 

  1. Si no estas recibiendo rendimientos arriba de la inflación, la cantidad a ahorrar subirá año con año.

 

Si no estas apartando mes con mes una cantidad, piensa en un plan de ahorro que te permita hacerlo automáticamente. Recuerda que mientras más pronto tomes control sobre tus finanzas personales, mas probabilidad tendrás de lograr tus objetivos y alcanza la libertad financiera.

No necesariamente. Varios de mis clientes sufren de una desinformación respecto a cuanto es un buen rendimiento sobre sus ahorros, el riesgo que tiene su dinero, y cual es una buena forma de proteger su patrimonio.

 

Vamos por partes, la primera es el tiempo en el que vas a realizar el ahorro y el fin que tiene. Mucho se ha hablado de objetivos de ahorro en mi blog y el estar organizado, etc. Una vez que sabes para que quieras ahorrar tu dinero, sale el plazo en que lo necesitas y por cuanto tiempo lo estarás ahorrando:

 

  • Ej. 1 Dinero para la Universidad de mis hijos. Edad Actual: 3, entrara a la universidad a los 18. Plazo del ahorro 18-3=15 años para hacer el ahorro. El plazo  es largo.

 

  • Ej. 2 Dinero para dar el enganche de tu departamento. Lo quieres dar el año que entra. Plazo, menos de 1 año, horizonte de inversión corto.

 

Una vez que ya sabes el plazo en que quieres realizar tu ahorro. Lo siguiente es saber tu tolerancia al riesgo. Que es esto? Quiere decir que tanto puedes afrontar perdidas sobre tu capital sin que te afecte, emocional o mentalmente. Algunas personas les gusta arriesgar y a otras no. Esta es una decisión propia, que cada quien toma.

 

Ahora bien si vas a tomar un riesgo, esperas una ganancia superior. Superior a que? A la tasa que obtienes sin riesgo alguno. En  México esta tasa se basa en los Cetes (Certificados de la Tesorería). Porque digo que son sin riesgo? Pues porque el gobierno tiene la maquinita de hacer dinero, y a la fecha no se ha fallado en cumplir con este compromiso. Actualmente esta tasa esta en 5.98%. El bono de 10 años esta en 7.72% y el de 20 años en 8.19%.

 

Y ahora si, mientras mayor sea el riesgo, te tendrán que ofrecer 1, 2  o 3 veces mas del rendimiento Cete. Muy importante pensar en esto al evaluar opciones de inversión.

 

Así que ahora sabemos que lo mínimo que una inversión con riesgo me debe ofrecer es un 6%. Para que a mi me convenga poner mi dinero ahí. Por un lado es el rendimiento y por otro lado es la disponibilidad. Una inversión en la Bolsa de Valores por ejemplo te convendrá en un plazo mayor a 5 años, por los altibajos que hay en la cotización y la disponibilidad es limitada, aunque puedas sacar tu dinero, muchas veces no te convendrá hacerlo. Si tu plazo de ahorro es largo y tu tolerancia al riesgo también, podrás considerar invertir en la Bolsa de Valores. Si no tienes tolerancia al riesgo y/o el plazo es corto una estrategia conservadora es lo tuyo.

 

Hace un año revise los fondos de inversión de su Mama y tenia un rendimiento anual del 3.72% anual, y el nivel de riesgo de sus fondos era 5(alto). Yo le explique que el rendimiento era muy bajo para el nivel de riesgo tan alto. Y que por ese rendimiento le convenía buscar otras opciones ya que ella iba a usar ese dinero para su jubilación. Por lo que te recomiendo que te informes exactamente en que tienes tu dinero y evalúes si vale la pena el riesgo o si el rendimiento es adecuado.

12