Prestaciones

Acéptalo: trabajar con prestaciones en México te da todo tipo de dinero gratis. Y eso es lo que quieres. En el caso de las aportaciones para el INFONAVIT, te permite adquirir créditos con intereses bajos o ahorrar para el enganche de una casa, ya sea que vayas a vivir en ella o no.

La otra forma en la que obtienes dinero gratis es a través de los repartos de utilidades, los cuales, de acuerdo con la empresa, pueden ser muy atractivos. Esta es una de las prestaciones menos frecuente en estos días gracias a la magia de la contabilidad y al hecho de que muchas empresas rentables están despidiendo a todos sus empleados y recontratándolos sin prestaciones.

En cuanto al Outsourcing, dependiendo de tu empleador, hay algunos que mantienen el aguinaldo y la posibilidad de obtener algunas bonificaciones por productividad o la obtención de objetivos.

Si tú estás trabajando por Outsourcing, comisiones o de forma independiente, lo saludable financieramente es que realices un ahorro que cubra en la medida de lo posible tu retiro, tu seguro de desempleo, y tomes precauciones en cuanto a tu salud.

Hace más de un año, estaba en una plática en una comunidad judía y el orador hablaba de la “Calidad de los Empresarios en México”, poniendo en duda la preparación de estos. Yo me quedé pensando en que tenía razón: vivir en un entorno en que se quiere pagar lo menos por la mano de obra y se le pide una productividad alta como que no es muy inteligente.

A algunos de mis lectores les sorprenderá saber que cuando entras a trabajar en Europa tienes 6 semanas de vacaciones de entrada, y en Canadá, 8 semanas. A mí sí me sorprendió.

Por esto hay que meditar si “Se trabaja para vivir, o se vive para trabajar”.

Aunque suene alarmista, mi predicción personal es que el combo de retiro por Afore junto con los periodos prolongados sin ahorros y prestaciones crearán un caldo de cultivo para una generación de jubilados en condiciones más precarias que las actuales. Puede ser que el gobierno en el futuro ayude a enfrentar la situación, pero esta por verse porque aún no ha podido solucionar la situación actual de la zona gris del Outsourcing.

Muchos justifican esto debido a la falta de competitividad con China e India.

Si quieres expresar tu opinión, es bienvenida.

Trabajar sin prestaciones puede salirte caro

Después de ver que los planes de gobierno no serán suficientes para mantener tu estilo de vida en la jubilación, carecer de uno deja muchas interrogantes acerca de cuáles serán los efectos en el largo plazo.

De ahí pasamos a la segunda prestación más apreciada por algunos: el Seguro Social. Independientemente de que si el servicio es lo que se espera o no, el hecho es que tener una prevención en salud es mejor que ninguna.

Dependiendo del ingreso, se espera incluso tener acceso al Seguro de Gastos Médicos Mayores por parte de la empresa.

En el caso del Outsourcing, tus únicas opciones en salud son pagar tus aportaciones al Seguro Social de manera independiente (cosa que MUY rara vez me he encontrado) o adquirir de forma independiente un Seguro de Gastos Médicos Individual.

El adquirir un Seguro de Gastos Médicos Mayores por parte de una aseguradora no es una opción para la mayoría de las personas, ya que están enfocadas a quienes reciben ingresos mayores a los $20,000 pesos mensuales. Se intenta cubrir la diferencia, pero se habla de que el 85% de todos los gastos médicos son solventados a través de recursos personales y únicamente el 15% corresponde a quienes tenían seguro o alguna otra prevención.

Esto se traduce que el 85% de las personas que tuvieron una emergencia de salud tuvieron que gastar sus ahorros, liquidar sus bienes (vender coches/casas), adquirir deudas o, en el peor de los casos, carecer de lo necesario.

No se sabe cuándo va a ocurrir un accidente, o vamos desarrollar alguna enfermedad basada en nuestro nuevo estilo de vida. Si sumamos el no ahorrar con no tener alguna prevención en salud, creamos un caldo de cultivo para un desastre financiero.



El sistema de AFORES está pensado para que los individuos tomen una parte más proactiva dentro de los ahorros para su jubilación; es decir, se manda un estado de cuenta, se promueve el ahorro a través de aportaciones adicionales, etc.

De tal suerte que cuando te jubiles tengas un ahorro transparente que tú has estado viendo crecer año con año. Pero, ¿serán los recursos generados suficientes?

En diversas publicaciones, desde periódicos hasta revistas, podemos leer advertencias de que el sistema de AFORES no esta generando suficientes reservas. Mis pronósticos coinciden con los de los otros expertos: como está pensado ahora el sistema  generará reservas suficientes para 2 o 3 años, siendo que te tiene que cubrir por lo menos 15 años.

¿Cómo es esto posible? Bien, cuando te jubiles el AFORE de tu elección te dará las siguientes opciones, recuperar el total de tu ahorro o pagos mensuales que serán calculados respecto a lo que tienes ahorrado.

No suena mal, pero ¿a que velocidad se están generando estas reservas?

A mi ha tocado ver varios estados de cuenta, pongamos un ejemplo que me viene a la mente:

Un individuo de 45 años que requiere de $30,000 mensuales para vivir en promedio. Tiene $345,000 en su ahorro del AFORE a un 5% anual que, con lo que está ahorrando, le generará $1’783,369 sin aportaciones adicionales. El ahorro para conservar su estilo de vida en su jubilación debería ascender a $5’400,000. La diferencia es de $3’616,631.

A menos que realices una planeación personal de tu jubilación, la parte de las AFOREs no será suficiente para darte durante tu etapa de jubilación el mismo nivel de vida al que estás acostumbrado.

En el caso de mi cliente de 45 años, podemos ver el efecto que tendrá en él trabajar por outsourcing o sin prestaciones. Él, como muchas personas, ha tenido que aceptar sus últimos trabajos sin prestaciones. Quiere decir que no generará más ahorros dentro de su AFORE a excepción de los intereses que genere el ahorro que tiene.

Primer efecto directo del Outsourcing: Los individuos NO generan ahorros para la jubilación a menos que tengan un plan privado de retiro.

Regresando al capitulo uno de esta serie, de los 50+ visitados, ninguno contaba con un plan de retiro. Después de varias visitas, aproximadamente el 15% decidieron hacer algo por su planeación. ¿Qué pasará con el resto? ¿Harán algo por ahorrar? ¿Qué impacto tiene el dejar años sin hacer ningún ahorro?

Hace un tiempo estaba tomándome un café con una de mis clientas y estábamos platicando respecto a la situación que viene en nuestro retiro. Ella y yo tenemos más o menos la misma edad, es decir, estamos en los 30s.

Al igual que yo, tuvimos una educación en universidades privadas y postgrados en el extranjero. Sin embargo, platicando salió el asunto de los ahorros para el retiro y la actual situación con los trabajos.

Ella, pese a contar con un curriculum envidiable, no cuenta en sus trabajos con la parte de AFORE de los años que ha trabajado, sólo unos cuantos los ha hecho bajo el esquema de prestaciones ya que siempre se muestra como consultor.

¿Qué va ha pasar en 30 años?

El retiro de nuestros padres.

El esquema anterior bajo el IMSS funciona de la siguiente manera: Se trabaja por un mínimo de 25 años y una vez que se cuenta con la edad cumplida de 65 se cuenta con el 100% de la jubilación. La cantidad se calcula con los últimos 5 años de ingresos y de ahí se asigna un promedio. Puedes retirarte antes siempre que hayas cumplido con las semanas, a un porcentaje menor. La pensión que se recibe es vitalicia, con incrementos anuales, y protege a la esposa en caso de fallecimiento.

El problema con este sistema es que se vuelve muy oneroso con el tiempo para los gobiernos, ya que cuando se hicieron los cálculos para generar las reservas, la gente únicamente vivía hasta los 55-65 años. Actualmente la expectativa de vida se ha extendido hasta los 78 años en el caso de las mujeres, por ejemplo.

Lo que pasó es que se esperaba no tener que pagar pensiones para un numero importante de trabajadores y ahora no sólo sí se tiene que pagar, sino que durante más tiempo.

Al ver el efecto que esto ha tenido sobre otros gobiernos alrededor del mundo, y siendo que nuestra pirámide poblacional se asimila más a un hongo que a una pirámide (quiere decir que cuando toque jubilarse a la generación de los 30’s habrá significativamente menos personas trabajando que las que se están jubilando), el Gobierno decidió hacer algo.

Bienvenidas las AFOREs, la nueva forma de jubilarse. Bajo este esquema el gobierno se desentiende de estar creando reservas, y deja en manos de particulares (bancos y otros), la administración de los recursos para los retiros individuales de las personas.

Como me ha tocado asesorar a muchas personas, me doy cuenta del poco entendimiento que se tiene de que implica esto en el futuro. Por otro lado, se mantiene un misticismo en cuanto a las reservas que se generarán a fin de cuentas. La pregunta que uno debe hacerse es ¿me va ha alcanzar con esto para jubilarme?

La siguiente parte, como funcionan las AFOREs.

Cada día más y más compañías en México deciden emplear su fuerza de trabajo a través de terceros en alguna de estas compañías de Outsourcing. La idea es, como siempre, obtener lo mismo por menos dinero, no generar costos a futuro para la empresa a través de posibles pagos de antigüedad, etc.

Pero ¿cuál es el efecto para las personas, mis clientes por ejemplo? Una de las industrias en las que, a mi forma de ver, es sumamente proclive a ser remunerada vía pago por honorarios es la de los diseñadores web y programadores.

En el 2007 visité varias empresas del ramo; consultorías de Software. La historia era la misma: muchachos de entre 23 y 35 años, algunos con familia, la mayoría solteros, todos con pagos por honorarios y Outsourcing, sin ninguna prestación de ley.

Estas fueron mis observaciones:

  • Personas Visitadas: 50+
  • Con prestaciones de ley: 5
  • Con Seguro de Gastos Médicos ya sea personal o vía algún padre de familia: alrededor de 10.
  • Que habían tenido una AFORE o estaban cotizando: alrededor de 15
  • Personas con planes de pensión personales: CERO
  • Con algún tipo de idea de que hacer (invirtiendo en bienes raíces, ahorros personales, etc.): 2

Con esta estadística y siendo que ganan mejor debido a que sus empleadores en teoría les pagan las prestaciones por “fuera”, sin compromisos, lo más lógico es que tuvieran muchos recursos disponibles para ahorrar. Lo real es que varios ya estaban en el asunto de deudas de corto plazo (entiéndase tarjetas de crédito).

De todos los clientes que visité en este sector ese año, únicamente alrededor de 7 decidieron estructurar sus ahorros, y pensar en el largo plazo. Lo cual quiere decir que un 80% pasará un buen número de años sin realizar ningún tipo de ahorro para el retiro.

En mi siguiente post, platicaré de las diferencias de retirarse bajo el esquema anterior del IMSS y bajo el nuevo sistema de Afores, y qué significará un periodo largo bajo el sistema de Outsourcing.

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