Alberto Salas comento que quería un post al respecto, y creo que es un buen cierre a los post de esta Semana.

El ‘Outsourcing’ o trabajar por honorarios, es un fenómeno que va en crecimiento en las empresas. No encontré una estadística oficial de cuanto representa de la población económicamente activa, porque al ser un esquema que es ‘ilegal’, obvio no existen estadísticas. Los Empresarios y autoempleados son también parte importante de las personas que trabajan sin prestaciones.

A que me refiero con estos términos? Quiere decir que trabajas en una empresa sin prestaciones, o trabajas en una empresa a través de una tercera la cual te tiene bajo contrato sin prestaciones. Si eres independiente, simplemente no te das prestaciones.

Cuando comencé mi carrera como Emprendedora y vi lo caro que son las prestaciones, se me hizo fácil no darme ninguna. Mi contador rápidamente me dijo que no me metiera en ‘problemas’ con el seguro. Como dueño de las empresas NO te conviene dar tantas prestaciones porque te cuestan dinero por un lado y por otro el gobierno hace tan molesto el asunto que ahora es una práctica común, el evitar contratar gente en muchas partes.

Una de las empresas que visite mucho hace 3 años, es una productora líder de Electrodomésticos. Ahí ene el área de soporte técnico casi el 80% de las personas trabajan por honorarios, contratados por una empresa externa. Es casi norma en el sector de las computadoras y soporte técnico.

Como Empresario/ Emprendedor y Autoempleado, aun no conozco a nadie con estas características que este pagando de su bolsillo sus prestaciones al 100%. Si acaso un Seguro Social Voluntario, pero es extremadamente raro.

Que implica para ti el trabajar 10, 20 o toda la vida sin prestaciones? Estos son algunos de los efectos que te producirá en un futuro:

1. En teoría, ganas más dinero. Muchas personas justifican el trabajar por honorarios porque reciben un ingreso mejor. Esta parte es muy subjetiva, tuve un cliente que fue de ganar $22,000 por honorarios a aceptar pasarse a un esquema con prestaciones por $16,000 con el ajuste negativo a su economía inmediato.
2. No estas creando ningún ahorro para el Retiro. Al estar trabajando por honorarios, el porcentaje de nuestros ingresos que tendríamos que invertir para duplicar el efecto de tener prestaciones de ley en el sector privado representaría en muchos casos un ahorro del 30%, de este la mitad más o menos en ahorros directos para el retiro. Este ahorro ahora depende de la persona, y en mi experiencia no se esta haciendo. Visito muchas de estas personas y no tienen una conciencia al respecto i hacen nada tampoco.
3. No estas ahorrando para una casa. Esta prestación la vas a extrañar a la hora de pedir un crédito, ya que si te permite tener tasas  de interés menores en tu hipoteca por un lado, por otro estas ahorrando. Como en el punto anterior, mucha gente no ahorra nada y vive al día.
4. En la Salud, todos se quejan del Seguro Social. Sin esta prestación necesitas un Seguro Medico o contratar voluntariamente el Seguro Social. No he visto esta práctica.

En el futuro la propagación de esta práctica en las empresas significara menores fondos de retiro para las personas. Problemas Financieros por la falta de previsión en el área de Salud y créditos más altos. Si recibes tus ingresos sin prestaciones y vives al día, es la receta perfecta para un retiro precario y amenazas muy reales a tu calidad de vida. Si estas en esta situación, sensibilízate a la necesidad de hacer ahorros que suplan lo que no se te esta dando.

Hace unos meses me llamo un cliente. A el lo conocí hacia tres años, cuando empezaba en el negocio de los Seguros a través de mi mejor amigo. El se dedica a ser programador. Después de un par de entrevistas y numerosas llamadas, en ese entonces no llegamos a nada.

Su necesidad era clara, con un hijo pequeño y otro en camino, no estaba realizando ningún ahorro formal. Sin Seguro Medico, ni de Vida, le interesaba tener ‘algo ahorrado’, para el futuro. Así que cuando me llamo, me intereso mucho saber que había sido de el en ese tiempo.

Nos sentamos en un Sanborn’s muy peculiar que tiene muchos periquitos sueltos y ya me platico. Resulta que en este lapso de tiempo lo habían ascendido y ahora ganaba más. No tenía un peso ahorrado ya que sus gastos seguían muy pegados con sus ingresos, mucho de ello por colegiaturas y rentas excesivas. Y su empresa estaba teniendo problemas para pagar su sueldo. Por lo que ya había acordado su renuncia/liquidación.

Me pedía un seguro de desempleo, de esos que anunciaban hace unos años, que te cubrían tu salario por unos meses en lo que encontrabas chamba. Yo no manejaba esos productos así que le pedí me diera un tiempo para investigar la situación.

En efecto, hace unos años algunas instituciones bancarias ofrecían un seguro que te cubriría en caso de perder el empleo, para que no sufrieras un quebranto en el lapso de encontrar una nueva chamba. Que fue lo que paso?? Pues que muchas personas abusaron del producto y lo utilizaron como un medio de tener vacaciones pagadas. Renunciaron a sus trabajos y esto se tradujo en un 120% de siniestralidad.

Que quiere decir esto, que pagaron TODO lo que se cobro vía primas, y además pusieron un 20% de sus bolsillos. Malísimo para los bancos. Pero era un nicho interesante, así que en el round 2, complicaron las condiciones para que fuera mas difícil cobrar el beneficio, haciendo que solo si te despedían pudieras cobrarlo, etc.

Entonces de nuevo, la inventiva Mexicana vino al rescate, y de nuevo una siniestralidad alta. Resultado? Actualmente ya no existe el producto por ninguna compañía, por lo que pude investigar.

Tus opciones:

• Pedir un adelanto de lo que tienes en tu afore. (El no puede porque trabaja sin prestaciones)
• Aplicar para el seguro de desempleo estatal. (Sin prestaciones tampoco tiene esta opcion)
• Planear la posibilidad por tu cuenta. ( Como dije, lo dejo para ‘luego’)

Sentada en el Sanborn’s y viendo a mi cliente en la precaria situación económica en la que se encontraba, me pregunte que hubiera pasado si yo lo hubiera ‘convencido’ de iniciar su plan tal y cual se lo di en ese momento. En la fecha de esta llamada el probablemente tendría unos $43,000 pesos tomando en cuenta intereses y todo, ahorrando sus $2000 al mes. Suficientes para darle un respiro de unos 3 o 4 meses y en un par de meses mas, otro tanto. No pude hacer nada por el. Ahora en su nuevo trabajo lo esta dejando para ‘luego’ de nuevo. Creo que aun no ha aprendido la lección.

Eventualmente todos llegaremos a una edad en la que por un lado queramos dejar de trabajar y disfrutar la vida. Pero te haz preguntado que es lo que tienes que preparar de aquí a entonces?? He aquí una lista  de ellas:

1. Tu casa(s) debe estar pagada en su totalidad. Nada de créditos hipotecarios después del retiro, ya que te será muy difícil hacer los pagos y saldrán directamente de tu pensión. Si vas a usar un crédito Infonavit u otro hipotecario, contrátalo de preferencia antes de tus 45 años, tanto para que te lo den, como para que lo tengas resuelto entonces.
2. Tu Seguro Medico debe de estar garantizado. Si tienes Seguro Social y eso te basta, solo haz tus trámites para que constates que cuentas con el servicio. Si prefieres un Seguro Medico privado o toda la vida haz tenido el de la empresa, recuerda que las primas saldrán ahora de lo que hayas ahorrado. Solo el 5% de los asegurados conservan sus pólizas después de los 65, debido a que no planearon tener un fondo y las pólizas se vuelven muy onerosas. Para prevenir este punto te sugiero un fideicomiso de salud. Es un servicio poco conocido, en el cual realizas un ahorro a la par de tu Seguro Medico, para que en tu retiro se pague de ahí.
3. Tus ahorros para la Jubilación y otras pensiones. Si me estas leyendo ahora, es muy probable que te vayas a jubilar a través del sistema de afores. Este sistema de acuerdo a todos los analistas NO será suficiente para completar un ingreso suficiente para el retiro. Tu vedlo en tus estados de cuenta. De la cantidad que dice ahí, réstala a tu óptimo que quisieras en la jubilación. La formula es la siguiente: Por cada $10,000 pesos al mes que quieras para tu retiro, tendrás que ahorrar $1’800,000, para garantizarlo por 15 años.
4. Tu testamento hecho y registrado. Ya sea que tengas o no “mucho” es importante dejar un documento legal que los avale. Le ahorraras mucho tiempo y una fortuna en abogados a tu familia. Se que a muchos de mis clientes no les gusta la idea del testamento, porque piensan que se van a morir. Y es cierto, todos moriremos algún día.
5. Checa que todas tus cuentas tengan beneficiarios y que los nombres estén correctos. Los bancos son muy peculiares en esto, y si tu cuenta es muy vieja puede ser que ni siquiera los tengas registrados. El banco se quedara con tus recursos si no haces este simple paso o por lo menos le dará un gran dolor de cabeza a tu familia.
6. Ten siempre todos tus documentos en orden, desde el RFC hasta tus Pólizas de Seguro. Deja instrucciones de tus cuentas y todo para que lo puedan localizar.
7. Arregla cualquier pleito laboral, civil o penal que tengas.
8. Calcula cuanto es lo que te tiene que dar tu empresa, en tu liquidación y constátalo para que no haya discrepancia. Ya que estas sorpresas suelen ser desagradables.
9. Piensa en que ocuparas todo ese tiempo libre, búscate un hobbie o viaja. Recuerda que estas acostumbrado a trabajar todo el tiempo, y el estar sin hacer nada te puede dar una depresión, que derrota el hecho de disfrutar de tu Retiro.

Espero que esta información te ayude a darte una idea de las cosas que necesitas tener arregladas para tu retiro. Recuerda, nadie planea fallar, pero se falla al planear.

Sabes que significan todos los deducibles y coberturas de tu póliza? Si crees que una póliza es igual a otra, podrías encontrarte desprotegido cuando mas lo necesites. La mayoría de las coberturas que las empresas dan como prestación están severamente limitadas, algunas únicamente te cubrirán una semana de hospitalización.

Día a día, visito nuevas personas y algunas me cuestionan porque tienen un compañero o conocido al cual se le  ‘acabo’ su Seguro Medico, por lo cual revisamos la póliza que tienen a través de su trabajo y casi siempre la suma que protege esta en algún rango entre $300,000 y $600,000 pesos. Esto puede sonar como mucho dinero, pero consideremos casos que personalmente me ha tocado presenciar:

CASO 1.

Infarto Cerebral (Embolia): Esta persona sufrió una embolia en su casa, cuando la encontraron llamaron a emergencias y la ambulancia la llevo, se hizo cirugía para aliviar la presión craneal, no recupero la conciencia y requería de una segunda operación cerebral. El Seguro Medico que tenían disponible se agoto durante la primera operación y de inmediato todos los ahorros que tenia la familia se enfoco en tratar de pagar la segunda operación, mientras se empezó a negociar para que pasaran al paciente al Seguro Social, con los problemas de burocracia que eso ocasiona, debido al alto costo del hospital.

Finalmente dentro de la crisis emocional, negociaron el paso al Siglo XXI para poder realizar la segunda operación por parte del Seguro Social. Desafortunadamente no se logro a tiempo, y el paciente murió.

CASO 2.

Tumor Canceroso: Debido al dolor de pecho, se examino y se detecto una sombra en la radiografía, la cual requería de una operación de alto nivel, que no podía ser hecha más que en cierto hospital de la Ciudad de México, por el equipo que se requería. Desafortunadamente su Seguro Medico no cubría ese hospital, lo internaron mientras se veía que hacer y en poco mas de una semana de tratamiento se acabo, y pues a pasarse al Seguro Social. Se intento tratar el caso ya dentro del Seguro, pero el paciente no sobrevivió.

Estos son casos reales de personas, que tuvieron una emergencia y pensaban que tenían esa necesidad ‘cubierta’. Y se encontraron en una situación imprevista sin los recursos para hacerle frente. Si ha esto aunamos que son prestaciones, lo cual quiere decir que si tu sales de tu trabajo actual, después de tener algún padecimiento, ninguna otra aseguradora te cubrirá ese padecimiento, es una cuestión para pensarse, ya que te juegas literalmente la vida.

Si no conoces el alcance de las pólizas de tu empresa, será una buena idea que veas que te protege y que no, y el alcance de la misma. Si no te satisface existen algunas opciones para mejorar tu cobertura:

Cobertura en exceso: Esta es una póliza que tú contratas por separado y que te cubre un monto que tú eliges en exceso de tu prestación, puede o no estar disponible a través de tu empresa y no todos los Agentes la manejan.

Póliza Individual: Contrata tu propia póliza individual. Esta es sin duda la opción mas cara pero la que ofrece mejores ventajas. Ya que tu eliges exactamente que cobertura necesitas y tienes control sobre ella. Si tu póliza incluye renovación vitalicia garantizada, sabes que va ha estar ahí para ti cuando la necesites.

Póliza Conexión GNP: Una respuesta a la necesidad de tener mayor cobertura, este es un termino medio entre las dos opciones anteriores. Solo la ofrece GNP, y en ella el deducible es igual al monto de tu seguro empresarial, así que entra en acción cuando agotas la suma asegurada de tu prestación. Y te garantiza que puedas tener una póliza individual sin más requisitos cuando lo requieras.

Así que infórmate acerca de tus prestaciones, y esta conciente de que si cambias de trabajo, te enfrentaras a un set totalmente nuevo de ellas. Piensa y planea tu futuro. Si quieres mas información o no estas seguro de cómo funciona tu póliza, mándame un correo a larissa@planeomifuturo.com