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Gana tu Libertad Financiera

Gana tu Libertad Financiera

Una vez que ya tienes listo los $15,000 de mini ahorro de emergencia ha llegado la hora de saldar todas tus deudas. Para hacer este proceso hay que anotar en una hoja todas las deudas con acreedor y cantidad de orden de menor a mayor, sin importar el interés que se este pagando y excluyendo la hipoteca.

El sistema de Dave se basa en cambios de comportamiento para que puedas tomar control de tu vida financiera, piensa que es algo parecido como hacer dieta. Si en un régimen bajas 2 kilos la primera semana es más probable que continúes con ello. Si por el contrario llevas un mes sin resultados, lo abandonarás.

Así que hay que ir por la ganancia inmediata y anotarlos de menor a mayor monto. Las únicas excepciones que él menciona son en caso de que debas impuestos y te estén acosando o que estés a punto de perder tu casa por no pagar la hipoteca. De otro modo seguir con la instrucción.

Me gusta escuchar el show de radio porque llama mucha gente para hacer su “grito de haber pagado todas sus deudas” (Debt Free Scream), y el tiempo que tardan varía mucho dependiendo de la deuda y lo que han hecho para salir de ella de unos meses a años. En su libro menciona que para que saldes todas tus deudas incluyendo la hipoteca estamos hablando de 7 años.

7 años son mucho tiempo y para mantenerte enfocado en mejorar tu vida financiera es necesario que desarrolles un sistema de soporte que te permita seguir con el plan. Más aún si estas dispuesto ha hacer más, como tener otro empleo, pequeños proyectos, etc. Personas que viven quebradas se burlarán de tus esfuerzos y tendrás que ser firme con lo que quieres.

En el blog me escriben muchas personas con deudas impagables, ganan $10,000 y deben $120,000. Siguiendo con la recomendaciones de Dave, tendrían que buscar un segundo trabajo o mejorar su paga en donde están. ¿Es esto posible? Sólo hay una forma de averiguarlo y es intentando.

¿Donde tienes el tuyo?

¿Donde tienes el tuyo?

Una vez que estoy generando un fondo, esta la pregunta de que hacer con él. La idea es que sea líquido por lo que no lo puedes poner en ningún lugar que sea inaccesible y por otro lado tampoco lo quieres tener a la mano por que podrías gastarlo.

Después de leer muchos libros hablando del fondo de emergencia he decidido dividirlo en 2, $2000 de los quince mil estarán en efectivo en casa y el resto en otra cuenta para ese fin.

El dinero en casa es para emergencias como que el boiler escogió el domingo para morir, o llega un envió por cobrar, tengo que tomar un taxi inesperadamente, etc. Cosas menores inesperadas fuera del horario bancario.

Para otras emergencias prefiero que este disponible pero no tanto. Lo que a mi me preocupa más es que si este fondo va ha estar conmigo por años y años, la inflación se coma mi dinero. Así que después de ver varias opciones me quedo con ponerlo en la cuenta de Cetes Directo. Si únicamente tengo el dinero en NAFFDIA esta pagando 3.58% anual y puedo disponer del dinero de un día para otro, de lunes a viernes.

Me gusta Cetes Directo en general para ahorros de corto plazo e incluso mediano. Los de largo plazo los tengo a través de mis Seguros en GNP simplemente porque tienen mejores rendimientos, ya les platicaré de eso cuando lleguemos a ese Baby Step.

Si no conoces a Cetes Directo puedes visitar su página en www.cetesdirecto.com, es una propuesta del gobierno donde puedes comprar instrumentos de inversión gubernamentales desde $100 pesos, sin saldos mínimos ni comisiones.

Una vez que tienes el presupuesto perfecto, ha llegado la hora de seguirlo. Dave Ramsey maneja el sistema de los sobres. Tal vez lo hayas visto antes. ¿Cómo funciona? Muy simple, una vez que cobras tu dinero lo sacas y lo pones en sobres en el orden que tienes en el mismo orden de tu presupuesto.

Suena sencillo ¿verdad?, pues déjame platicarte que si tiene su truco usarlo. Una vez que decidí utilizar este sistema, después de hacer mi presupuesto, fui al Wallmart y junto con mis compras encontré unos sobres para dinero en el área de papelería. Por $13 pesos inicie mi aventura con los sobres.

El primer problema fue el cambio, tienes que tener mucho para poner la cantidad exacta en todos los sobres. Una vez que hice eso, no había pasado una semana cuando empezaron los arreglos (dividí el dinero en quincenas). Estaba en una junta de desarrollo y se me ocurrió comprar una agenda y obvio que no estaba en el presupuesto. Unos días más tarde mi gata se enfermó y sus medicinas no estaban en mi planeación.

Ha sido bastante entretenido modificar tanto el presupuesto inicial como mantener los sobres con balances correctos para cada cosa, afortunadamente ya me he vuelto bastante buena en estas 3 semanas y lo que hago cuando hubo algún gasto imprevisto es re-acomodar el presupuesto y sobres por la noche antes de dormir y puedo decir que mi gasto corriente nunca estuvo tan ordenado. Para no gastar más ya no traigo más que los sobres que necesite en la cartera y deje un poco de dinero en mi tarjeta de débito para alguna emergencia, ya no cargo ninguna tarjeta de crédito.

En caso de gastos como pago de tarjetas usar un cheque es más apropiado. Una vez que cumplí con todos los gastos del mes, espero empezar a trabajar en mi siguiente objetivo. Baby Step 1: Ten $15,000 pesos como fondo de emergencia.

Les pongo 2 vídeos de como usar el sistema, uno de boca del mismo Dave Ramsey.

Un truco extra que puse en mi sistema de los sobres es poner 3 quincenas en mi presupuesto del mes, así garantizo tener dinero de comida y gasolina por 2 semanas más sin tener estrés. Pienso trabajar en tener un mes adelante conforme vaya mejorando mis habilidades en el sistema.

Después de terminar el video del post anterior me quedé pensando que me había faltado explicar más a fondo algunos puntos importantes.

  1. Decide de un inicio como vas a dividir el dinero. Debido a que el sistema de Dave Ramsey te pide que vayas por ahí con sobres con dinero, es mala idea traer todo el mes en tu cartera, así que divide en semanas o quincenas.
  2. Revisa la prioridad en tu presupuesto, la idea de que sea fácil de llevar es que vas a poner en un sobre las cantidades en el orden en que las anotaste. En cualquier situación el orden es comer, poner un techo sobre mi cabeza, transportarme al trabajo y después pagar deudas. Yo pongo antes en ahorro como un pago que me hago a mi misma, pero si estas en una situación con muchas deudas no puedes hacer el ahorro.
  3. No hagas presupuestos imposibles. Si tu gastas constantemente $2000 en comida en un mes y presupuestas $1000 es poco probable que lo logres a menos que estés dispuesto a comer arroz y frijoles varios días del mes. La idea es que tengas un presupuesto en el que realmente puedas trabajar, ya que si no lo cumples o es inalcanzable te vas a frustrar y abandonarás todo el proceso.
  4. Saca tu calendario. En un buen presupuesto señala al inicio las fechas en las que sabes que recibirás dinero, así como fechas de pagos como tarjeta, hipoteca, colegiatura, etc. Para que cuando hagas tu presupuesto caigan naturalmente y las tengas ANTES de que se venzan. Con mi primer presupuesto del año pague mis tarjetas una o dos semanas antes ya que tenía el dinero listo.

Con estas 4 consideraciones espero que puedas tener un presupuesto mejor aterrizado, usualmente tardo un par de horas al mes o más en hacer uno bueno. Ya que tengo que recordar todas las cosas que necesito desde compras de ropa hasta el mantenimiento del coche y cuadrarlo. Dedica tiempo y pronto aprenderás a manejar tu dinero para que haga lo que tú quieres.

El Presupuesto tiene mala reputación, ya he escrito varios posts al respecto de las connotaciones negativas del mismo, y la renuencia a tener uno. El Presupuesto es el látigo y la silla que te van a ayudar a domar al león de tu dinero.

David Bach promueve que no tengas uno, y que todo lo dejes en automático. Esto lo intente el año pasado y no es tan transparente como para decidir no tener un plan de gasto. En mi experiencia en los meses que estaban más holgados cualquiera puede prescindir de uno, pero en los meses “apretados” poner todo en automático no funciona.

Desde el 2010 tengo todas mis cuentas en Quicken, un software administrativo/contabilidad que funciona manualmente, donde pongo todas mis cuentas y gastos. Para usarlo como base del presupuesto tiene una función que me da mis gastos promedio en todas las categorías que uso.

Siguiendo la línea de Dave Ramsey, cada peso tiene que tener un nombre al inicio del mes, con cuenta zero. Es decir, si tienes $25,000 para repartir tienes que decidir a donde ira cada peso e incluir pagos, ahorros y gastos variables. En mi caso me resulto más fácil usar el formato siguiente. Esta basado en el de Dave Ramsey para ingreso variable. Les anexo el archivo de Excel.

PMFSample

Si nunca has hecho un presupuesto, vas a tener que iniciar con la prueba y error, haciendo supuestos de cuanto asignar a cada categoría e ir mejorando con el tiempo. La idea es que vayas haciendo lo necesario para cumplir con tus objetivos.

Hice un video explicativo para que te sea más fácil seguir el proceso.

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