Acabo de terminar de ver el programa ‘Maxed Out’ en Foxlife. Para los que no lo conocen es un show corto de media hora en la cual una persona recibe ayuda porque ya esta endeudada hasta las cachas y quiere salir de sus deudas. El programa es ingles y pasa en horarios horribles (antes a las 4am, hoy sábado a las 12), pero es muy interesante verlo, se los recomiendo.

 

Una de las cosas que me llamo mas la atención del show, es que al inicio en el programa, te daban una carpeta gorda con información y un Software Financiero (Quicken), y toda la cosa. Eso ya cambio, y ahora son muy puntuales en lo que le aconsejan a la gente, y no tanto de números.

 

Sencillamente la receta de hoy, para una chava de 24 años con una deuda de $25,000 dólares, fue:

• Deja de Fumar
• Deja de sacar dinero de cajeros que te cobran comisiones y busca un banco mas barato
• No juegues a la lotería
• Gana mas Dinero
• Renegocia la Deuda

 

Receta sencilla pero poderosa, ya que ella paso de eludir el tema por completo a sensibilizarse de su situación y en 4 años terminara de pagar su deuda simplemente siguiendo esta simple receta.

 

Que importante es poner las cosas en términos sencillos y fáciles de entender. Prácticos de seguir para cambiar nuestra visión de las Finanzas Personales. Además lo importante que es sentir que si tenemos una salida a las deudas, por ejemplo.

 

No se si han visto que ya también hay una campaña en la TV para que hagas un uso racional de tu crédito. Lo cierto es que los bancos también ayudan a que pases del buen deudor al malo. Y la responsabilidad de no sobre-endeudarte recae en uno, pero sin una educación financiera o cayendo en una mala situación es el caldo donde se crea una deuda masiva.

 

Estas son las causas más comunes por las que se incurre en estas deudas impagables:

• Dinero que ibas a recibir, y no recibiste. Tal vez contabas con un bono o comisiones y te gastaste el dinero antes de tenerlo.
• Gasto Hormiga. No tienes control de tus finanzas y mes con mes te vas endeudando.
• Los Planes de 12 meses sin intereses. Son muy útiles, pero si no haces el pago total, se va sumando y caes en una deuda.
• No tener fondo de emergencia. Te encuentras desempleado y sin ningún peso ahorrado, vivir de las tarjetas hipotecara tu futuro.

 

Sea cual sea la razón, si te encuentras ahogado en deudas, lo mejor es tomar una posición de responsabilidad y estar pensando en que vas ha hacer para salir del hoyo. Un Tip: Deja de seguir cavando!

La reestructura es una forma de decir que vas a cambiar las condiciones de tu crédito porque te esta costando trabajo pagar o quieres ahorrarte unos intereses.

 

Con la situación actual de contracción económica, la banca lo primero que quiere hacer es reducir su cartera, cortando los clientes con mas ‘riesgo’ de no cumplir con sus compromisos. Por lo cual hemos visto que desde hace 2 años han empezado a ofrecer diferentes esquemas para liquidar tus tarjetas con o sin perder el uso de las mismas.

 

En Estados Unidos, se mantienen las tasas del crédito al consumo (Tarjetas de Crédito) bajas debido ha que hay un modelo de competencia muy desarrollado. En lo que consiste es en que porque tu pases tu deuda a mi banco, te voy a dar algunos plus, o una tasa menor para que esos intereses que pagas ahora al banco B, los pagues en mi Banco A. Muy simple, y eso hace que haya tarjetas que pagan mucho (18%) y otras poco (6-7%) de interés anual. Por lo que es común que se estén pasando de una a otra y al hacerlo van creando nuevos créditos.

 

De tal suerte que el americano promedio tiene 5 tarjetas de crédito y debe $20,000 USD en promedio. Aquí ha algunos bancos se les ocurrió que era una buena idea y principalmente Banorte con su plan ‘Ya Bájale!’ empezó a captar nuevos negocios de clientes de otros bancos. AMEX y Banamex son algunos de los otros que ofrecieron este servicio.

 

Los resultados han sido mixtos, algunos aprovecharon la situación para hacer 2 cosas, al quedar limpia su tarjeta anterior empezó de nuevo a gastar y ahí de paso dejaron de pagarle al que les ofreció el crédito a una tasa menor. Receta para que muchos duplicaran su deuda en un lapso de 1 año.

 

Ahora bien, los planes de reestructura no tienen la culpa y de hecho son buenos. Si pagas menos intereses que con tu crédito normal. Pero no es una licencia para gastar más.

 

Una reestructura blanda como el plan de ‘Ya Bájale!’ o “Crédito personal Banamex’ te darán un plan en el cual al cabo de unos meses o años te encontraras libre de deuda, siempre y cuando ya NO uses tus tarjetas. Porque?

 

Mira funcionan así, yo llamo y digo que quiero hacer uso del plan, doy mis datos y numero de tarjeta, ellos revisan si soy sujeto de crédito y aceptan tu deuda, te va ha llegar un nuevo estado de cuenta con una mensualidad a la que tu accediste y listo. Ahora bien, si yo no cubro la mensualidad completa, me la pasan al crédito normal y pago doble interés. Por ejemplo, quede en pagar $3000, pero ese mes no tengo y pago el mínimo. Pago el interés del plan de reestructura (30% anual) mas el de la tarjeta normal (4% mensual). Si sigues usando la tarjeta lo único que logras con tu reestructura es pagar doble interés.

 

Para evitar esto, cuando liquides tu tarjeta cara, rómpela en ese momento y cancela el crédito. Es lo más saludable.

 

Cuando recurrir a uno de estos planes?

• Si el monto total de tu deuda supera los 6 meses de tu ingreso.
• Si llevas más de 6 meses sin poder liquidar tu tarjeta.
• Si estas pagando los mínimos de tu tarjeta con otra tarjeta.
• Si estas comprando ya gasolina y comida a crédito.

El día de hoy quiero compartir 2 historias que ilustran lo importante que es tener una educación financiera.

 

Un rancho grande sin vacas.

 

Hace como un año, recibí un referido por teléfono de una buena clienta mía. Quería que fuera a ver a una de sus amigas para una parte de retiro, lo cual me pareció un caso interesante por que son de un estrato social bastante alto.

 

Así fue que llegue a una colonia que esta entre Tecamachalco e Interlomas, en una muy cuidada zona, donde el promedio del costo de la vivienda esta en 5 millones de pesos. Estrato Social Alto +. Llegue y me atendió una señora muy bien vestida y todo. Empezamos a platicar y me dijo que ella era maestra en uno de los colegios privados de la zona y su esposo era doctor.

 

Un doctor en esa zona cobra mucho más caro, simplemente por estar en un sector privilegiado. Tiene 3 hijos de los cuales uno lo tiene en el TEC, otro en la Anahuac y el tercero esta aun por entrar a la universidad.

 

Todo muy bien, hasta ahí, cuando empezamos a platicar de su situación económica, fue cuando empezó a complicarse el esquema. Ellos vivían una vida de ensueño, club caro, escuelas caras, viajes, etc. Todo en CREDITO, habían vivido de este modo por años, por lo cual su casa que ya en un momento habían liquidado, ahora tenia una nueva hipoteca de $600,000 pesos para pagar sus tarjetas de crédito.

 

Por el análisis que hice, ellos estaban consistentemente gastando más del dinero que hacían, y el tener una deuda creciente con el pago de colegiaturas y la nueva hipoteca los tenían en una espiral de deudas. Por la edad de ella y la de el, tenían un poco menos de 17 años para ahorrar para el retiro. Al ser el esposo doctor independiente, tenia cero prestaciones. Por lo que en caso de que le bajara aun más la clientela, o tuviera que dejar de trabajar por enfermedad estaría totalmente indefenso. El gastar más de lo que generan crea una receta para  el desastre financiero.

 

Rancho Pequeño, Muchas Vacas

 

Cada cierto tiempo me encuentro con un Soltero que es ahorrador y planificado. Este año visite uno, en una de las empresas de mi cartera. El caso es muy diferente, mes con mes ahorra entre el 30 y 40% de su salario. Aunque su ingreso promedio no es alto, en este caso su ingreso era de $14,000. En un año ya tenía ahorrado unos $60,000.

 

No tiene deuda con tarjeta de crédito, no ha querido pedir una porque no quiere endeudarse.

 

No tiene deuda de la Universidad y en general sus gastos son mínimos, renta un departamento con un par de amigos y en gastos fijos gasta $4000, se divierte con la diferencia y ahorra $5000 al mes.

 

Si se mantiene con este comportamiento por los 8 años promedio hasta que se case, juntara por lo menos medio millón de pesos.

 

Lo único que a mi no me pareció saludable, es que su dinero lo tiene en su tarjeta de nomina, que no le da un peso de interés y que sigue pensando en el corto plazo (esta muy joven para pensar en ahorrar en el largo plazo según el). Lo cual hará que caiga en la trampa del corto plazo, y se gaste el dinero sino ve el beneficio del largo plazo.

 

Conclusión.

 

Estos 2 casos son reales, el primero es un desastre, sino dejas de gastar mas de lo que haces, incurrirás en deudas. Mientras más deudas será más difícil que las pagues y creara un stress emocional que deteriora el nivel de vida y las relaciones. El Segundo es un caso temprano en donde puede hacer muchas cosas, si bien su situación es ideal para la acumulación, necesita tener herramientas para crear un plan de vida que haga posible el tener reservas significativas en todo momento y no incurrir en ninguna deuda de alto costo.

 

Simplemente, si gastas mas de lo que haces incurres en deudas, sino tienes cultura financiera, perderás poder adquisitivo. Mientras mas aprendas, aumentaras tus posibilidades de tener éxito financiero.

Para empezar a construir, lo primero que se tiene que hacer, son los cimientos.

 

Al igual que seria inútil construir una casa sobre arena. Es inútil empezar a planear tu futuro financiero, si ya lo tienes comprometido.

 

La prioridad es salir de deudas, y tomar el control de la situación. De nuevo el inicio de este proceso es saber a quien le debes y cuanto debes. Para hacer esto necesitaras todos tus estados de cuenta al día.

 

La mayoría de las personas carga con alguna clase de deuda con las tarjetas de crédito, yo siempre les pregunto si pagan su saldo completo a fin de mes, o no. Y de ser así, hace cuanto están cargando esa deuda. Con CAT tan altos como el 70% y 80% el mantener los saldos sin pagar en tu tarjeta de crédito es una receta para permanecer pobre por muchos años.

 

Para empezar a pagar es importante que anotes todos los saldos que debes y busques el CAT de cada una de tus deudas y los anotes, si ya estas usando un software para llevar tu presupuesto, puedes cargar directamente la información y te hará las sumas pertinentes.

 

Ahora inicia por sumar el total de tus deudas, en este momento no incluyas tu hipoteca ni el crédito automotriz si tienes uno. Y ahora compáralo con tu ingreso mensual, si pagaras todo lo que ganas en cuanto tiempo estarías libre de deudas? Cualquier periodo arriba de 6 meses demanda que bajes de deudas, de inmediato.

 

Ahora hay que saber si estas endeudándote mas mes con mes o si tu deuda esta en disminución en este momento. Puedes saberlo rápidamente si comparas tus estados de cuenta de hace 6 meses. Si tu saldo es mayor, te estas endeudando.

 

Si es así, deja de usar por completo tus tarjetas y ve si puedes subsistir únicamente con el efectivo que te queda después de los pagos que tengas que realizar.

 

Una vez que tu deuda esta estática, apóyate con un presupuesto para liberar la mayor cantidad de efectivo para que vaya al pago de deuda.

 

El orden en el cual es bueno que pagues tu deuda varia según lo que tu necesites, si necesitas motivación, elige la deuda menor y págala, después sigue aportando ese dinero a tu siguiente deuda creando una bola de nieve que te sacara de tus compromisos.

 

Si quieres ahorrar dinero, empieza por pagar la deuda que tenga el interés más alto, y sigue pagando hasta que la termines. En cualquiera de los dos casos, paga el mínimo en todas tus demás deudas y dirige la mayor cantidad de efectivo a pagar la deuda que elegiste como inicial. Sigue este proceso hasta que termines con tus deudas.

 

Una vez que termines con tus tarjetas puedes utilizar ese efectivo extra para pagar tu hipoteca o crédito automotriz si tienes alguno.

 

La mayoría de las personas pueden encontrarse fuera de deudas en unos 3 años mas o menos, y en menos de 10 si tiene una hipoteca. Lo importante es que estés conciente de si estas endeudándote o no y salgas de esta situación.

 

Tu vida será mejor si vives solo con efectivo, y esos intereses que tu haz estado pagando, ahora podrás recibirlos.

 

Si quieres un plan mas exacto, y ya tienes tu software, ve a la parte de plantación y te puede ayudar con información respecto a cuando estarías libre de deudas y como variaría de un modo u otro.

 

Otro recurso que esta disponible en este momento, es pasar tus tarjetas a alguno de los planes fijos que ofrecen los bancos, de tal modo que disminuyas tu tasa de interés. Desafortunadamente estos planes no te dejan hacer pagos a capital en muchos casos por lo que al periodo que te comprometas será el que pases pagando. Si tu deuda es sustancial, este es una forma muy buena de reducir tus pagos mensuales para detener el seguir endeudándote.

 

Sea como sea, inicia hoy con el proceso de salir de tus deudas, y aprende a vivir sin ellas. Así podrás empezar a construir tu futuro y empezar a planear realmente que quieres hacer con tu vida.

 

Okay, okay, estamos hablando de finanzas personales, de hecho para eso esta el blog, para crecer y crecer tus recursos, pero que pasa si antes de decidirte a tomar mas en serio tu planeación, caíste en unas deudillas por ahí, como por ejemplo con tus tarjetas de crédito.

 

La forma de deuda mas común, es también la mas cara y una de las mas desgastantes si no tienes cuidado.

 

Una vez adquirida es importante que aprendas a optimizar tus pagos, para que la deuda baje con el tiempo y pagues la menor cantidad de intereses posibles.

 

El primer paso, es que decidas que ya no quieres trabajar para el banco. Y que hagas un compromiso por librarte de estas deudas.

 

Después es necesario adquirir información de tus estados de cuenta, si ya solo estas acostumbrado a mirar el mínimo y volver a guardar el estado de cuenta en el sobre, eso no es suficiente.

 

Tienes que revisar y poner en una hoja de cálculo los siguientes datos:

 

1. Nombre de la cuenta
2. Ultimo Saldo
3. Tasa de Interés.

 

Después, nota si tienes pagos recurrentes (si te cargan la membresía del club en alguna de ellas) y anótalo aparte, hasta que tomes en cuenta todos los cargos de este tipo.

 

Después necesitas checar los pagos diferidos que te queden aun por pagar. Estos anótalos detalladamente, ya que es deuda que ya adquiriste y eventualmente si no la pagas a tiempo, pagaras intereses sobre ella.

 

Ahora suma y calcula cuanto tendrías que pagar para que no aumente tu deuda mes con mes. Esto es la suma de todos tus pagos mínimos, mas tus cargos recurrentes, mas tu mensualidad de los pagos diferidos. Este total es muy importante, si estas acostumbrado solo a pagar los mínimos, puedes cubrir el resto haciendo un esfuerzo? Si estas pagando mas de este numero, estas saliendo de deudas y ahora vamos a optimizar tus pagos.

 

El dinero extra al mínimo para que no te sigas endeudando, aplícalo a la tarjeta de la que estés pagando más interés. Para liberar la mayor cantidad de dinero posible para el pago de deudas apóyate en tu presupuesto.

 

De nuevo, en cada tarjeta vas a pagar tu mínimo, más todos los cargos recurrentes y diferidos que tengas. Y el sobrante en tu tarjeta de más alto interés. Sigue esta receta hasta pagarla, después aplica esta estrategia a la segunda y eventualmente… quedaras libre de deudas!

 

La técnica es muy sencilla, lo difícil es dominar el aspecto emocional, comprométete con adquirir una nueva forma de vida sin pagos mensuales, recuerda que tu nivel de vida subirá hasta un 30% si aprendes a vivir solo con efectivo.