Últimamente he estado haciendo consultaría para algunos extranjeros, y con la actual crisis, muchos han tomado verdaderos daños catastróficos a sus planes de retiro, por el desempeño de la bolsa.

Y uno de los puntos que resalto, es que su escenario aun podría ser bastante cómodo si se mudaran a Los Cabos, por ejemplo. Vivir en el paraíso a un precio menor. Falta ver si tienen recursos suficientes para adquirir un bien raíz y listo.

Lo que me lleva al punto de si estas tomando en cuenta los bienes raíces dentro de tu plan. No entrare en discusión respecto a si un bien raíz, ya sea casa o departamento es una inversión. En este punto creo que es como un coche, si vas a obtener un satisfactor, pero tenerlo implica un crecimiento en tus gastos.

Definitivamente es importante donde vives, el que te guste y este de acuerdo a tus necesidades, pero el hacer no hacer una planeación cuidadosa al respecto, muy bien podría cancelar cualquier posibilidad de tener un retiro cómodo.

Para desmenuzar el asunto de las hipotecas, en mis asesorias comienzo por el retiro, hacemos la cuenta y después considero en donde se van a retirar, si el bien raíz va ha ser comprado, cuanto cuesta y para cuando lo requieren.

Esto es muy importante para poder sensibilizarte de que implica pagar doble por una propiedad vía intereses en una hipoteca. Y como afectara tu plan global, tú retiro, tu economía y también tu experiencia de vida.

No es lo mismo vivir endeudado que libre de deuda. No es lo mismo emocionarte por cuanto han crecido tus ahorros a estar pensando en como vas a cubrir la mensualidad.

Si al ejercicio de McDonald’s le sumaras una casa de $1’000,000. Necesitarías ahorrar anualmente $104,000 y $157,000 con conyugue (base edad 35 años). Si tu casa de un millón la obtuvieras vía hipoteca, tu ahorro subiría a $138,000 y $191,000. Una gran diferencia.

En tus finanzas hay que pensar en todo para que te puedas salir de siempre estar reaccionando y adquieras tu libertad financiera.

El sueño de muchos, es ser independiente y después de tener un coche, siempre viene el deseo de tener una casa o departamento. Otra razón es la necesidad de tener un lugar para tu familia. Cualquiera que sea tu motivo, además de elegir tu crédito, será bueno que pongas atención en tu planeación a futuro.

Ahora veamos, los bienes inmuebles usualmente adquieren plusvalía, es decir, suben de precio con el tiempo. Por eso se les considera como una forma de crear patrimonio. Sin embargo esto no es siempre cierto. Por ejemplo, un departamento, puede perder valor debido al mal mantenimiento del mismo. Una casa puede perder valor por estar en una zona de alta criminalidad y todos se ven afectados por como esta el mercado de Bienes Raíces. En época de crisis económica, si tienes necesidad de deshacerte de un bien inmueble perderás considerablemente en muchos casos.

Como pagar por tu casa o departamento.

Idealmente la comprarías en efectivo en una sola exhibición. Esperarías y aprovecharías la urgencia de otro para comprar tu bien a un precio de oportunidad y listo.

Si no tienes el dinero completo hay 2 palabras con las que te tienes que familiarizar, una es el enganche y la otra la mensualidad. En el enganche es importante que juntes el dinero sin préstamos de ser posible, y en la mensualidad que no excedas de un porcentaje cómodo que te permita vivir sin contraer más deudas.

En mi experiencia, poco más allá de unas cuentas rápidas se hace al comprar una casa. Y mucho menos se hace una proyección de que significara tener un crédito hipotecario en su vida.

No se sabe como va a terminar afectando la presente crisis pero pensar en tener un 25-35% del préstamo que necesitaras para tu inmueble, no esta mal. De ahí, pensar que la mensualidad no exceda el 25% de tus ingresos. Es una buena medida.

Tomando en cuenta la mensualidad que podrás pagar te dará el monto que puedes pedir prestado. Este cálculo es un poco más complicado ya que toma en cuenta periodos largos de tiempo. Por ejemplo, por cada millón al 12% de interés fijo, estaríamos hablando de una mensualidad de $12,000 por 15 años. El ingreso necesario para que fuera acorde con el porcentaje que mencione, es que tendrías que ganar $48,000 después de impuestos.

Una forma sana de hacer tu planeación es determinar cuanto es lo que cómodamente puedes pagar y ahorrarlo por 2 años, con eso juntarías para el enganche y de ahí si se aprueba tu crédito, continuarías con esa mensualidad.

Otra cosa importante que rara vez se hace es tener un colchón de unos 3 a 6 meses de tu pago. Si bien algunas hipotecas ahora tienen seguro de desempleo. No esta demás tener un ahorro extra por si sucede un imprevisto mantengas tu crédito en orden.

Calculadora de Hipotecas (Ingles)