Alberto Salas comento que quería un post al respecto, y creo que es un buen cierre a los post de esta Semana.

El ‘Outsourcing’ o trabajar por honorarios, es un fenómeno que va en crecimiento en las empresas. No encontré una estadística oficial de cuanto representa de la población económicamente activa, porque al ser un esquema que es ‘ilegal’, obvio no existen estadísticas. Los Empresarios y autoempleados son también parte importante de las personas que trabajan sin prestaciones.

A que me refiero con estos términos? Quiere decir que trabajas en una empresa sin prestaciones, o trabajas en una empresa a través de una tercera la cual te tiene bajo contrato sin prestaciones. Si eres independiente, simplemente no te das prestaciones.

Cuando comencé mi carrera como Emprendedora y vi lo caro que son las prestaciones, se me hizo fácil no darme ninguna. Mi contador rápidamente me dijo que no me metiera en ‘problemas’ con el seguro. Como dueño de las empresas NO te conviene dar tantas prestaciones porque te cuestan dinero por un lado y por otro el gobierno hace tan molesto el asunto que ahora es una práctica común, el evitar contratar gente en muchas partes.

Una de las empresas que visite mucho hace 3 años, es una productora líder de Electrodomésticos. Ahí ene el área de soporte técnico casi el 80% de las personas trabajan por honorarios, contratados por una empresa externa. Es casi norma en el sector de las computadoras y soporte técnico.

Como Empresario/ Emprendedor y Autoempleado, aun no conozco a nadie con estas características que este pagando de su bolsillo sus prestaciones al 100%. Si acaso un Seguro Social Voluntario, pero es extremadamente raro.

Que implica para ti el trabajar 10, 20 o toda la vida sin prestaciones? Estos son algunos de los efectos que te producirá en un futuro:

1. En teoría, ganas más dinero. Muchas personas justifican el trabajar por honorarios porque reciben un ingreso mejor. Esta parte es muy subjetiva, tuve un cliente que fue de ganar $22,000 por honorarios a aceptar pasarse a un esquema con prestaciones por $16,000 con el ajuste negativo a su economía inmediato.
2. No estas creando ningún ahorro para el Retiro. Al estar trabajando por honorarios, el porcentaje de nuestros ingresos que tendríamos que invertir para duplicar el efecto de tener prestaciones de ley en el sector privado representaría en muchos casos un ahorro del 30%, de este la mitad más o menos en ahorros directos para el retiro. Este ahorro ahora depende de la persona, y en mi experiencia no se esta haciendo. Visito muchas de estas personas y no tienen una conciencia al respecto i hacen nada tampoco.
3. No estas ahorrando para una casa. Esta prestación la vas a extrañar a la hora de pedir un crédito, ya que si te permite tener tasas  de interés menores en tu hipoteca por un lado, por otro estas ahorrando. Como en el punto anterior, mucha gente no ahorra nada y vive al día.
4. En la Salud, todos se quejan del Seguro Social. Sin esta prestación necesitas un Seguro Medico o contratar voluntariamente el Seguro Social. No he visto esta práctica.

En el futuro la propagación de esta práctica en las empresas significara menores fondos de retiro para las personas. Problemas Financieros por la falta de previsión en el área de Salud y créditos más altos. Si recibes tus ingresos sin prestaciones y vives al día, es la receta perfecta para un retiro precario y amenazas muy reales a tu calidad de vida. Si estas en esta situación, sensibilízate a la necesidad de hacer ahorros que suplan lo que no se te esta dando.

Como planear tu fondo de desempleo?

1. Haz tus cuentas, lo primero que hay que hacer es saber cuantos son tus gastos, aquí en el sitio puse unos recursos para que aprendas a hacer tus presupuestos, esta en la columna de la derecha y dice Curso de Finanzas, es gratis y juro que no spameo.
2. Después saca una suma de dinero que necesitas, multiplica tus gastos por 12, este es el óptimo, y de ahí divídelo en 2. Usualmente puede ser que tardes en encontrar un trabajo 6 meses. No cualquier trabajo, uno que te pague lo mismo o más. Si quieres un mejor trabajo usualmente requiere más tiempo.
3. De aquí hay 2 opciones, que confíes en lo disciplinado que eres. O te anexes a un plan con una compañía. En el primero al saber tus números, te saldrá tu capacidad de ahorro, tus ingresos menos tus gastos. Para saber en cuanto tiempo podrías tener este ahorro, divide la cantidad entre tu capacidad de ahorro.

Si suena muy complejo, aquí un ejemplo:

Si ganas $20,000 y tus gastos son de $15,000. Multiplicamos $15,000 por 12=$180,000.

$180,000 es el óptimo. Ahora lo divides en 2, y este es el mínimo. $180,000 entre 2=$90,000

Ahora bien tu capacidad de ahorro es $20,000, menos $15,000 = $5000. Para tu óptimo ahorrarías durante 3 años. Para tu mínimo 1.5 años.

Ahorrar por tu lado VS. Ahorrar con una compañía.

Cuando me siento con un cliente, muchas veces llega a la conclusión de que no quiere pensar en el largo plazo y mejor se queda con su lana bajo el colchón. Santa cultura financiera! . Hacemos sus números, le doy su receta y ahí queda la cosa. Algunos me los encuentro unos años después o me llaman. Porque? Esa disciplina personal no existe casi nunca. He aquí varios puntos que se preocupan a mis clientes:

• Piensa cuanto dinero tienes ahorrado?, Cuanto tiempo te tomo ahorrarlo? Cuales son tus hábitos? Si son malos, adopta a la compañía y hazte un favor. Si eres disciplinado tu elijes.

• Los intereses sobre tu ahorro, un banco no te dará intereses y si te cobrara comisiones hasta que alcances ciertos niveles en tu ahorro. Un programa de ahorro a través de una compañía, te dará intereses desde $1000 pesos.

• Disponibilidad, por tu cuenta ya dependerá de los instrumentos que uses. En una compañía, recibirás los mejores beneficios después del año 3. Tendrás parte disponible y parte en el largo plazo.

• Beneficios inherentes a un plan estructurado, con una compañía obtendrás por hacer tu ahorro un Seguro de Vida y uno de Invalidez. Si tienes dependientes económicos te interesa el primero, si eres soltero, el segundo. Por tu cuenta no tendrás estos beneficios.

La decisión esta en tus manos, y como siempre digo, la primera opción es no hacer nada y afrontar las consecuencias. De ahí, elije una opción de acorde a ti y sigue tu plan. Si no estas avanzando recuerda que hay opciones que te ayudaran a llegar a tu objetivo.

Actualmente y siempre van haber cambios laborales. Se estima que la mujer estará sin trabajo un promedio de 11.4 años de su vida productiva y el hombre entre 2 y 4 años. Aquí empiezan las diferencias.

En este momento en México no hay ningún esquema que te permita hacer el transito de empleo a empleo de una forma cómoda. De hecho por ejemplo los seguros de desempleo de las hipotecas, tienen meses de espera antes de funcionar. Contando con que tengas una liquidación.

A mi me toco atender varias cuentas, por ejemplo en General Motors después de unos 4 años mas o menos el 35% de los empleados ya no estaban, si ahora marcara de nuevo, seguramente de los sobrevivientes me contestara menos de la mitad.

Viendo un programa de televisión, se hablaba de la diferencia, antes se esperaba que te iniciaras en una ‘buena empresa’ fueras escalando posiciones y mejorando. Ahora lo que se espera es que vayas de una compañía a otra aprendiendo y eso sube tu valor. Claro lo ponen muy lindo como un proceso planeado.

Pero que pasa si no es planeado?, que pasa si tu de antemano sabes que tarde o temprano te enfrentaras a la situación de un cambio de empleo? Que harás si sabes que mientas mas edad tengas, mas difíciles serán dichos cambios?

No te gustaría planear en lugar de sufrir? Muy a menudo visito clientes de todos los ingresos que viven al día. Es mas, tienen deudas y viven al día. Parece ser que nunca se adelantan financieramente, como si la situación estuviera fuera de su control.

Comenten errores financieros, de todo tipo, pagan cosas que en realidad no pueden pagar y la idea de tener un plan de gasto se les hace horrible. Cuando planean se trata de ver como pueden gastar mas. Suena familiar?

Si tu quieres adelantarte en tu vida Financiera, no hay mas, vas a tener que hacer otras cosas, cambiar tu mentalidad, tu relación con el dinero y dejar de vivir en el corto plazo. Hacer compromisos con tu dinero que te beneficiaran a ti y a todos a tu alrededor.

En el ejemplo que di en la parte 1, no había ningún compromiso real. Como que siempre estaba reaccionando, ganaba mas, subía sus gastos, seguramente ahora seguirá en ese comportamiento.

Voy a escribir otro post de la verdad de los ‘Outsourcing’ y ‘trabajar por honorarios’, ya que mas y mas personas se enfrentan a esta situación y va ha tener consecuencias fuertes en el largo plazo.

Mañana la parte de hacer las cuentas, para tu Plan de Seguro de Desempleo.

Hace unos meses me llamo un cliente. A el lo conocí hacia tres años, cuando empezaba en el negocio de los Seguros a través de mi mejor amigo. El se dedica a ser programador. Después de un par de entrevistas y numerosas llamadas, en ese entonces no llegamos a nada.

Su necesidad era clara, con un hijo pequeño y otro en camino, no estaba realizando ningún ahorro formal. Sin Seguro Medico, ni de Vida, le interesaba tener ‘algo ahorrado’, para el futuro. Así que cuando me llamo, me intereso mucho saber que había sido de el en ese tiempo.

Nos sentamos en un Sanborn’s muy peculiar que tiene muchos periquitos sueltos y ya me platico. Resulta que en este lapso de tiempo lo habían ascendido y ahora ganaba más. No tenía un peso ahorrado ya que sus gastos seguían muy pegados con sus ingresos, mucho de ello por colegiaturas y rentas excesivas. Y su empresa estaba teniendo problemas para pagar su sueldo. Por lo que ya había acordado su renuncia/liquidación.

Me pedía un seguro de desempleo, de esos que anunciaban hace unos años, que te cubrían tu salario por unos meses en lo que encontrabas chamba. Yo no manejaba esos productos así que le pedí me diera un tiempo para investigar la situación.

En efecto, hace unos años algunas instituciones bancarias ofrecían un seguro que te cubriría en caso de perder el empleo, para que no sufrieras un quebranto en el lapso de encontrar una nueva chamba. Que fue lo que paso?? Pues que muchas personas abusaron del producto y lo utilizaron como un medio de tener vacaciones pagadas. Renunciaron a sus trabajos y esto se tradujo en un 120% de siniestralidad.

Que quiere decir esto, que pagaron TODO lo que se cobro vía primas, y además pusieron un 20% de sus bolsillos. Malísimo para los bancos. Pero era un nicho interesante, así que en el round 2, complicaron las condiciones para que fuera mas difícil cobrar el beneficio, haciendo que solo si te despedían pudieras cobrarlo, etc.

Entonces de nuevo, la inventiva Mexicana vino al rescate, y de nuevo una siniestralidad alta. Resultado? Actualmente ya no existe el producto por ninguna compañía, por lo que pude investigar.

Tus opciones:

• Pedir un adelanto de lo que tienes en tu afore. (El no puede porque trabaja sin prestaciones)
• Aplicar para el seguro de desempleo estatal. (Sin prestaciones tampoco tiene esta opcion)
• Planear la posibilidad por tu cuenta. ( Como dije, lo dejo para ‘luego’)

Sentada en el Sanborn’s y viendo a mi cliente en la precaria situación económica en la que se encontraba, me pregunte que hubiera pasado si yo lo hubiera ‘convencido’ de iniciar su plan tal y cual se lo di en ese momento. En la fecha de esta llamada el probablemente tendría unos $43,000 pesos tomando en cuenta intereses y todo, ahorrando sus $2000 al mes. Suficientes para darle un respiro de unos 3 o 4 meses y en un par de meses mas, otro tanto. No pude hacer nada por el. Ahora en su nuevo trabajo lo esta dejando para ‘luego’ de nuevo. Creo que aun no ha aprendido la lección.

La semana pasada fue una de confirmación de lo que ya sabíamos todos. Si antes había crisis, lo de la Influenza nos vino a dar en el traste. La economía se contrajo un 8.02%, cifra que no se veía desde el 94-95, y ahora se espera que la contracción de la economía sea del 5.5% mas o menos en el 2009. La inflación también subió, se espera de unos 6.5%. La mayor en 8 años.

Ya cuando hablamos de un efecto macroeconómico como este, quiere decir que a todos nos toca. Las afectaciones por sector van ha ser mayores o menores.

Quiero antes que nada, explicar que significan todos los factores del primer párrafo, porque en los comentarios del sitio hay algunos que dejan claro que no se entiende el asunto de la contracción.

Si el PIB, Producto Interno Bruto, se contrae quiere decir que la economía se hizo mas pequeña, quiere decir que hubo un intercambio menor de productos y servicios en este caso del 5.5%. Este factor agrava la economía, porque todos los días nacen niños y se gradúan estudiantes, lo cual genera una presión sobre la creación de empleos. La economía necesita crecer a cierto nivel año con año para poder generar las condiciones que permitan a las personas desarrollarse productivamente.

Por ende habrá desempleo mayor, ya que este año se pierde 5.5% el año que entra seria bueno pensar en que no se pierde nada, en 2 que se gane un 2% y por ahí del 3 que se recuperara la perdida, por decir un escenario. Mientras estos 3 años miles de estudiantes se sumaran a los que desean tener un empleo.

Como ahora la crisis es mundial, en México esta pasando un tercer efecto. Antes en tiempo de crisis, la migración a Estados Unidos crecía y así la economía se levantaba por las conocidas transferencias de dinero. Esto NO esta pasando ahora, la migración descendió un dramático 25% por la crisis en EU, y la repatriación de inmigrantes ilegales y legales a México crece. Cuando hay crisis, la mayoría puede llegar a casa de familiares y juntos sobrevivirla.

Por supuesto que mas gente, es igual a mas desempleo. Además esto tiene el efecto secundario de una escalada criminal. En San Antonio, Texas, hasta que empezó esta crisis no había cristalazos, pero la gente se esta muriendo de hambre y pues ni modo, a sobrevivir como sea.

Ante todo esto, mi posición es la misma. Vivo en México y amo a mi país, lo aprecio mucho después de haber hecho los viajes que he podido y como México de verdad que no hay 2. Las empresas de nuevo van a pagar su visión de corto plazo por estar ordeñando sus negocios como vacas lecheras, y vivir en el corto plazo. Los individuos enamorados del corto plazo, tendrán mas propensión a vérselas negras por no tener un dinero ahorrado y seguirán adelante.

Lo que si, tu y yo podemos cambiar. Podemos empezar a generar una cultura Financiera sólida y prepararnos para enfrentar cambios macroeconómicos muy fuera de nuestro control. Y sentar unas bases firmes para que nosotros y las generaciones futuras vean como parte de su educación, entender que es el dinero, para que sirve y como usarlo como medio para cumplir sus sueños.

Si bien este ha sido el tema de importancia en esta ultima semana, y hemos observado todo tipo de cosas. Desde paros laborales hasta campañas apoyadas por la ignorancia vía mail diciendo una serie de sandeces. De las cuales mi favorita es que la epidemia es una cortina de humo para la venta de parte del país. Mas xenofobia en el mundo y dentro del país para los mexicanos y/o chilangos.

Si habrá y hay una contracción en el PIB, desde antes de la epidemia ya se empezó a ver nuevas proyecciones donde se anticipa una contracción de la economía Mexicana en el 2009. Algunas proyecciones hablan de un -4% antes de la epidemia. Aun esta por verse el costo económico de la misma. (Si no sabes que significa esto le este articulo)

Ayer fui a la Zona Rosa (viernes por la tarde), y si vives en el DF, sabes que es el día de mayor trafico, aunque fuera asueto, había menos gente que en domingo. Y además de la falta de gente en la calle, fue muy increíble ver todos los restaurantes y antros cerrados. De comida solo estaba abierto el Starbucks y el Burger King. Yo se lo que es tener un negocio, y cada día cerrado, de todos modos pagas tus gastos fijos, y todos saldrán de sus reservas.

La contracción en el PIB era inevitable una vez que General Motors y Chrysler anunciaron su posible quiebra, así como que las ventas de coches cayeron. De tal suerte que hasta Audi y Volvo, cerraron sucursales. Otras industrias se perjudicaron de inmediato, como bienes raíces y de ahí diferentes impactos en cada industria.

Que hacer y que significa para ti?

• Primero que nada, haz mejor tu trabajo, este es un momento para brillar con nuevas ideas, actitud proactiva y buscar convertir la situación en oportunidad. Si eres mexicano, es el momento de ser parte de la solución, no del problema.

• No caigas en las fallas de la naturaleza humana, los mails de descrédito es una forma de negación, la xenofobia es una forma de miedo y este tipo de reacciones no ayuda a nadie. No mandes mails con desinformación y no apedrees coches del DF.

• Sigue adelante con tus planes, epidemia o no, la vida sigue y tú tienes objetivos y sueños que lograr, enfócate en ellos. Piensa en lo que sigue y te será mas fácil lidear con lo que esta pasando y sacar tus recursos personales.

• Si estas en una de estas industrias contraídas y tienes miedo de perder tu empleo, prepárate, actualiza tu curriculum, usa herramientas nuevas como linkedin para conectarte con tus antiguos compañeros de trabajo. Usa OCC y pon tu curriculum si sabes que tu empleador no podrá mantener tu plaza. Si no estas seguro, da tu mejor esfuerzo, se reconocido como de los que no cedieron al pánico y apoya a tu empresa. Me platican mucho de la baja moral de General Motors, y eso no soluciona nada.

• Si tu NO estas en un sector o una empresa en contracción, lo mas probable es que esta crisis la veas de afuera, si no te esta haciendo daño financiero personal, no dejes que te haga daño mental. Si no te pasa nada, pues que bueno y no des a tu mente el efecto mental de la crisis mundial.

Yo he ya experimentado una serie de crisis en el país desde niña, y lo que te puedo decir, es que se superara y se aprenderán nuevas lecciones. No se va ha acabar México ni el mundo. Son reajustes periódicos que pasan en la economía, y hay que darles buena cara, porque solo son malos tiempos pasajeros.

Actualizacion 20 de Mayo- Hoy se anuncio que la contraccion a la economia fue del 8.02%. Por lo que en 2009 se espera que el PIB pierda 5.5%, un decenso del nivel de la crisis de 1994-95.

La vida en las Empresas despues de la Epidemia de Influenza Humana