Casos Reales

El día de hoy fui a ver a una de mis amigas y estuvimos platicando de sus hijos. Siempre que sale el tema de los niños, recuerdo a tantos de mis clientes que quieren lo mejor para sus niños. Lo cual esta muy bien, y seria perfecto si tan solo pensaran en el largo plazo.

 

Es casi de todas las semanas que entrevisto a alguien que tiene un buen ingreso, arriba de $30,000 al mes, que vive al día. Cero pesos se van al ahorro, y si acaso tendrán por ahí unos $15,000 para emergencias. Porque? El costo tan elevado de las colegiaturas es una de las razones.

 

Veámoslo desde afuera, tienes 2 hijos cuya colegiatura desde el inicio te saldrá entre $3000 a $8000 pesos. Estoy hablando de grados básicos. Si ves una colegiatura promedio de un buen colegio privado en unos $5000 ya con útiles y aportación inicial. Son $60,000 al año por hijo. Es casi seguro que sea más lo que pagan de colegiatura que lo que ahorran para el retiro, o ahorran en general.

 

Si lo haces como he platicado al revés, y calculas desde tu retiro hacia atrás, del Plazo Largo al Corto. Seria más real saber tu capacidad de pago para colegiaturas. Recuerda que es importante para tus hijos también que planees tu Retiro, ya que de no hacerlo es probable que sean ellos quienes tengan que aportar dinero en el futuro. Y sino pueden hacerlo, se sentirán culpables.

 

Un caso típico es como el de un emprendedor que fui a ver el otro día. Tiene 47, y conduce una agencia de viajes. Como todos sabemos, el turismo siempre es uno de los sectores mas afectados. Yo le pregunto y no tiene más que $100,000 en ahorros, sin Seguro Medico alguno (sin IMSS ni Gastos Médicos Mayores) y la primera cosa que me dice es que no le interesa ahorrar para su Retiro porque su prioridad son sus hijos. Los tiene en la Ibero y TEC. Con colegiaturas combinadas de unos $14,000 mensuales mas gastos.

 

Continua a decirme que si tuvo varios periodos en su vida donde gano $600,000 al mes o mas. Pero ese dinero ya se fue, despilfarrado en su mayoría con una casa en la que vive y ya. Nótese que SI tuvo la oportunidad para ahorrar para las colegiaturas que ahora se lo están comiendo vivo. Ok, no hay nada que hacer por el, mas que tratar de sensibilizarlo respecto a su salud.

 

Finalmente nos despedimos y yo me voy pensando en que si quiere tanto a sus hijos, porque esta haciendo TODO para ser una carga en el futuro para ellos? Su negocio según sus propias palabras se tambalea. Si se enferma tendrán que vender la casa, si no se enferma en la medida que esta acumulando dinero y a la velocidad que lo gasta su panorama es no generar NINGUN ahorro hasta que sus hijos se gradúen. En otros 5 años. El tendrá 52 años y según me dijo quiere retirarse a los 55. Yo no me pregunto de donde?

 

Si su negocio repuntara (cosa que no paso por la Epidemia de Influenza y no se sabe cuando pase), en el mejor de los casos podrá ahorrar entre $30,000 y $50,000 al año. En 8 años sumaria $400,000. Mas los $100,000 que ya tiene. Unos $500,000. Como se quiere retirar antes estamos hablando de que $500,000 para 30 años únicamente ya que como comente, no tiene Afore. Casi $19,000 al año. Asumo que los restantes $202,000 al año de sus gastos los pagaran sus hijos.

 

Viendo su historial me doy cuenta de que si tuvo muchas oportunidades de comprar su libertad financiera. Periodos de ingresos altos, y oportunidades. Veo que la situación que le espera seguirá siendo complicada en la medida que no deje de vivir en el corto plazo, aprenda a manejar su dinero y adquiera una cultura financiera. Este es un caso como dicen: ‘Esta peleado con su dinero’. Y me encuentro muchos en la calle como el.

 

Pregúntate si el costo de las colegiaturas estará ganándole la partida a tu Retiro y que consecuencias tendrá dejarlo para luego. Si estas planeando o reaccionando?

El día de hoy quiero compartir 2 historias que ilustran lo importante que es tener una educación financiera.

Un rancho grande sin vacas.

Hace como un año, recibí un referido por teléfono de una buena clienta mía. Quería que fuera a ver a una de sus amigas para una parte de retiro, lo cual me pareció un caso interesante por que son de un estrato social bastante alto.

Así fue que llegue a una colonia que esta entre Tecamachalco e Interlomas, en una muy cuidada zona, donde el promedio del costo de la vivienda esta en 5 millones de pesos. Estrato Social Alto +. Llegue y me atendió una señora muy bien vestida y todo. Empezamos a platicar y me dijo que ella era maestra en uno de los colegios privados de la zona y su esposo era doctor.

Un doctor en esa zona cobra mucho más caro, simplemente por estar en un sector privilegiado. Tiene 3 hijos de los cuales uno lo tiene en el TEC, otro en la Anahuac y el tercero esta aun por entrar a la universidad.

Todo muy bien, hasta ahí, cuando empezamos a platicar de su situación económica, fue cuando empezó a complicarse el esquema. Ellos vivían una vida de ensueño, club caro, escuelas caras, viajes, etc. Todo en CREDITO, habían vivido de este modo por años, por lo cual su casa que ya en un momento habían liquidado, ahora tenia una nueva hipoteca de $600,000 pesos para pagar sus tarjetas de crédito.

Por el análisis que hice, ellos estaban consistentemente gastando más del dinero que hacían, y el tener una deuda creciente con el pago de colegiaturas y la nueva hipoteca los tenían en una espiral de deudas. Por la edad de ella y la de el, tenían un poco menos de 17 años para ahorrar para el retiro. Al ser el esposo doctor independiente, tenia cero prestaciones. Por lo que en caso de que le bajara aun más la clientela, o tuviera que dejar de trabajar por enfermedad estaría totalmente indefenso. El gastar más de lo que generan crea una receta para  el desastre financiero.

Rancho Pequeño, Muchas Vacas

Cada cierto tiempo me encuentro con un Soltero que es ahorrador y planificado. Este año visite uno, en una de las empresas de mi cartera. El caso es muy diferente, mes con mes ahorra entre el 30 y 40% de su salario. Aunque su ingreso promedio no es alto, en este caso su ingreso era de $14,000. En un año ya tenía ahorrado unos $60,000.

No tiene deuda con tarjeta de crédito, no ha querido pedir una porque no quiere endeudarse.

No tiene deuda de la Universidad y en general sus gastos son mínimos, renta un departamento con un par de amigos y en gastos fijos gasta $4000, se divierte con la diferencia y ahorra $5000 al mes.

Si se mantiene con este comportamiento por los 8 años promedio hasta que se case, juntara por lo menos medio millón de pesos.

Lo único que a mi no me pareció saludable, es que su dinero lo tiene en su tarjeta de nomina, que no le da un peso de interés y que sigue pensando en el corto plazo (esta muy joven para pensar en ahorrar en el largo plazo según el). Lo cual hará que caiga en la trampa del corto plazo, y se gaste el dinero sino ve el beneficio del largo plazo.

Conclusión.

Estos 2 casos son reales, el primero es un desastre, sino dejas de gastar mas de lo que haces, incurrirás en deudas. Mientras más deudas será más difícil que las pagues y creara un stress emocional que deteriora el nivel de vida y las relaciones. El Segundo es un caso temprano en donde puede hacer muchas cosas, si bien su situación es ideal para la acumulación, necesita tener herramientas para crear un plan de vida que haga posible el tener reservas significativas en todo momento y no incurrir en ninguna deuda de alto costo.

Simplemente, si gastas mas de lo que haces incurres en deudas, sino tienes cultura financiera, perderás poder adquisitivo. Mientras mas aprendas, aumentaras tus posibilidades de tener éxito financiero.