Autoevaluacion

Mejorar tus Finanzas es el Objetivo

Durante este año que pienso escribir de mis experimentos tomaré los siguientes parámetros. No tomaré en cuenta ningún ahorro o inversión, excepto las de largo plazo. A fin de tener un reto de cumplir como si empezara de cero. Eventualmente en la parte de estrategias a largo plazo si escribiré de las que sí me han funcionado explicando como y porque.

Parte de mejorar en tus finanzas es tener un momento de reflexión, revisar los resultados que se tienen y a donde se quiere llegar. Objetivos de muy largo plazo como el Retiro, junto con objetivos de mediano plazo como cambiar de coche o corto, merecen seguimiento si se quieren lograr.

Desde hace muchos años reviso mis resultados del año anterior y me preparó con un plan para el año siguiente. He ido mejorando el ritual en relación a tener información más clara que me permita tomar decisiones que mejoren mi situación financiera.

La última semana del año, raramente trabajo, usualmente estoy con mi familia y aparto un tiempo para escribir por un lado cual fue mi ingreso mes a mes. Mi ingreso es variable, para quienes no lo sepan soy Asesor Financiero y de Seguros para GNP, y por otro lado tengo pequeños negocios. Así que hago una revisión mes a mes, cuanto se recibió y lo comparo con mi gasto promedio. Esto me dice si tuve perdida en algún mes y lo señalo. Todos los años tengo un objetivo de ingreso por mes, así que señalo los que estuvieron arriba de ese objetivo.

En el caso de que tuvieras un salario, es más fácil ya que sabes de entrada cuanto recibirás por mes, pero necesitas tomar en cuenta extras como caja de ahorro, reparto de utilidades, bonos, intereses, etc. Al igual tus gastos no son iguales en Diciembre que en Julio, así que tómalo en cuenta.

Y viendo el panorama llega la etapa de objetivos. Los objetivos son imprescindibles si quieres ganar en la vida. Si no tienes objetivos, es como dice el Gato Cheshire cuando Alicia le pregunta a donde ir “Si no sabes a donde ir, da igual cual camino tomes”. De igual modo no puedes esperar generar riqueza, cumplir tus sueños o lograr nada si no lo tienes claro, escrito, medido y con plan de acción.

Mis objetivos para este experimento son cumplir con el plan de Total Money Makeover y cambiar de coche, así que mis objetivos se leen así:

“Para el 15 de Enero de 2013 tengo implantado mi presupuesto mensual siguiendo el sistema de organización por sobres de Dave Ramsey”

“Para el 31 de Julio de 2013 he acumulado un fondo para cambiar de coche de $XXX.XX para el cual ahorrare $XXX.XX mensualmente”

Y así escribo mis objetivos, algunos tienen un esfuerzo mayor y requieren un plan, algunos objetivos requieren mantener vivo el sueño. A través de este experimento les platicaré que es lo que hago para dar seguimiento.

Vivir al día, Mal Negocio

Si lo que gastas está casi al mismo nivel de lo que ganas, o un poquito arriba, nunca podrás generar un capital que te permita tener un patrimonio creciente. Esto hará que tu proyecto de vida falle. Por ejemplo, no tendrás reservas en general y cualquier emergencia se volverá un obstáculo insalvable.

Lo que deberían ser créditos para ayudarte, serán impagables y se perderá la tranquilidad; pasando de un problema financiero a un problema moral. Más aún, nunca podrás realizar ahorros, ni planear retiro, ni nada.

Ahora bien, si te encuentras en esta situación, ¿que es lo que pasa?

Lo más probable es que hayas caído en uno o varios enemigos de tu dinero. Si bien siempre hablo de ahorrar 10-20% para tu retiro, lo cierto es que no es el único objetivo, porque en realidad te tendría que sobrar algo así como el 33% de tus ingresos para realizar todos tus proyectos de vida.

Si no te sobra dinero, estos pueden ser algunas de las cosas que pueden estar pasando:

  1. La presión social. Para muchos ejecutivos éste es el tema de gano más, gasto más en una escalera interminable. El “quedar bien” por medio de fiestas, compras y viajes hace que nunca sobre dinero. Vivir una vida cómoda y tener buenas relaciones no tiene que estar peleado con tu dinero.
  2. Cero Planeación ni presupuesto. Esto es súper común. Yo creo que de cada 20 personas que visito 1 tiene un presupuesto activo y hay varias que tienen una idea. Pero eso no es suficiente. El presupuesto es como el volante de tus finanzas, si no tienes uno…
  3. Sin reservas de emergencia. Al no tener excedentes, problemas de salud, descomposturas, etc., te pueden llevar a un endeudamiento que te hará vivir al día por un exceso de créditos.
  4. Endeudarse por disfrutar ahora y pagar después. Esto es lo que le da a las Tarjetas de Crédito su mala reputación, si tus deudas suben arriba del 20% de tus ingresos el problema será creciente.
  5. No Asegurarse. Desde vida, coche, casa. Este punto va de la mano con los 2 puntos anteriores, sin nadie que comparta el riesgo, enfrentarlo solo hará el problema aún peor.
  6. Cuando recibes un bono o cantidad de dinero significativa, lo primero es gastarla o pagarla. Idealmente los bonos, repartos de utilidades, etc., deberían ser usados para acrecentar tu patrimonio.
  7. Comprar bienes que pierden su valor. Junto con el punto anterior equivale a recibir un bono de $200,000 e ir a la agencia automotriz. Pésimo negocio, convertiste $200,000 en $140,000 en un periodo de un par de días.
  8. Ser emocional con tu dinero. En lugar de tener un presupuesto y un plan, te guías por las emociones. Muchas personas que he entrevistado, se “enamoraron” de una casa que francamente no podían pagar.

Puedo mencionarte varias otras situaciones que pueden ser parte de que vivas al día. Lo que importa ahora es ver si vas a seguir igual o vas a tomar medidas al respecto. Enfrentar tu situación económica puede no ser divertido, pero si estás viviendo al día, mientras más pronto pongas manos en el asunto y controles tu dinero, tendrás acceso a un Futuro Financiero Exitoso.

 

Si has leído algunos de mis otros artículos, respecto a la importancia de saber como estas en este momento como base para iniciar tu planeación, esta es una lista de preguntas respecto que tanto conoces tu situación actual.

 

  1. Sabes ya cual es el monto de tu libertad financiera? Cual es el capital que tendrías que tener ahorrado para ya sea vivir de tus intereses o de tus inversiones?
  2. Tienes ya claros cuales son tus Objetivos de Vida, los tienes escritos y cuantificados?
  3. Si estas pagando una hipoteca, sabes cuanto ya haz pagado, el monto de deuda pendiente, y que beneficios obtendrías de pagar por adelantado?
  4. Tienes ya un calendario de en cuanto tiempo tendrás que reponer tu coche, hacer reparaciones a la casa o iniciar tu actualización a través de cursos?
  5. Sabes exactamente cual es tu situación de crédito, monitoreas si tus tarjetas son las de menor interés en el mercado y que pagues una anualidad menor?
  6. Sabes cuanto tienes ya en tu afore y cuanto se espera que reúnas para tu edad de retiro? Si estas por el IMSS sabes si ya llenas los requisitos, cuanto te falta para hacerlo y cuanto recibirás? Si estas por tu cuenta, como vas con tu plan independiente?
  7. Como están tus seguros, si tu Póliza de Gastos Médicos sigue siendo competitiva en el mercado? Cuales son sus beneficios y como la mantendrás en tu retiro?
  8.  En tu Póliza de vida cuanto es lo que ya llevas acumulado en ella y si el monto de la protección sigue siendo el adecuado para ti? Sabes cuanto dinero tienes disponible en ella?
  9. Tienes ya hecho un testamento?
  10. Llevas un presupuesto anual que monitoreas continuamente y esta de acorde con tus objetivos?
  11. Sabes cuantos impuestos pagaste en año pasado? Tienes ya hecha una estrategia para reducir tu pago de impuestos este año?
  12. Si tengo hijos, ya se cuanto será el costo de su Universidad y sigues un plan para crear una reserva?
  13. Tengo todos mis documentos reunidos, en mi casa o en una caja de deposito y mis familiares saben como acceder a ella si algo me pasa?

 

Auto-evaluación:

Date un punto por cada respuesta que hayas contestado como Verdadera y cero por las que son Falsas.

 

  • Mas de 9: Felicidades! Tienes un control Financiero muy bueno y estas trabajando en tu estrategia para lograr tus Objetivos.
  • Entre 8 y 5: Estas ya aplicando varios fundamentos de tener una planeación Financiera sana. No estas en la obscuridad, pero hay áreas en las que necesitas aprender mas.
  • Menos de 5: Las oportunidades de que tengas un revés económico que te afecte son inmensas por tu falta de conocimiento del tema. Necesitas aprender a planear y protegerte para que no caigas en un desastre financiero en el Futuro.