!Vamos a matar a esa deuda!

En otro de mis posts, estaba platicando de las creencias limitantes o simplemente erróneas acerca del dinero que te pueden llevar a fallar una y otra vez financieramente. El efecto se siente más en las deudas, sobre todo cuando se salen de control.

Antes de iniciar con la parte cuantitativa de salir de deudas, desafiemos algunos de los paradigmas más comunes:

Tener deudas NO es “normal”. La gente más exitosa financieramente que conozco vive sin deudas, en la mayoría de los casos incluso sin hipotecas. Si tienen acceso al crédito pero no abusan de él. Piensa en que tu nivel de vida subiría radicalmente si no debieras dinero. Para saber cuanto sólo suma tus pagos de deudas mensuales y dividelos en tu ingreso. Ejemplo:

Pagos de Tarjeta de Crédito, Auto, Hipoteca, etc. =$20,000
Ingreso total= $45,000
Sin deudas tu nivel de vida subiría en 44% (20,000/45,000 *100)

Tener deudas no te da un mejor nivel de vida, te lo quita. Piensa en los miles que pagas en intereses y que seguramente ahorras menos que eso para tu retiro. Decide cambiar de canal al de la generación de riqueza.

Ponte del lado correcto de los intereses. Si en lugar de pagarlos, piensa en que sentirías al recibirlos. Usa el poder del interés compuesto a tu favor. Vamos a ver un ejemplo de lo que me refiero (datos según CONDUSEF):

Tarjeta Banamex Clásica Internacional. CAT 70%
Saldo de tarjeta $10,000
Pago mínimo $311.37 (el cotizador dice que tu primer pago sea de $800)
Tardarás en pagarlo 82 meses.
Regalarás en intereses y otras comisiones $15,533.22 un multiplo de 2.55 veces lo que debes.
En total pagarás $25,533.22, $311.37 por 6 años y 10 meses.

Si por el otro lado ahorrarás $10,000 y $310 al mes en Cetes Directo por 6 años y 10 meses tendrías $42,896.56. De los cuales $7,476.56 serían intereses que te pagaría a tí, tu gobierno. ¿Cual escenario prefieres?

Pon un alto a la negación. En las deudas mientras más pronto empieces a tomar acciones concretas para pagar, más rápido dejarás esta etapa de tu vida atrás y encontrarás el éxito financiero. Dejar las cosas para después no funciona en las finanzas. Enfrenta la situación que has creado. A nadie le gusta ser responsable de malos resultados, pero el serlo es muy importante para pasar del papel de víctima al de solucionador de problemas. Pasarás de una posición de desesperación a una de poder y control sobre tu vida.

Una vez que cambiamos los paradigmas y estas dispuesto a darle un puñetazo en los dientes a tus deudas, hay que calcular el nivel del daño. Lo cual haremos en mi siguiente post. No olvides unirte a la comunidad en Facebook y Twitter.

Pasar el día angustiado por deber, no es vida.

Después de revisar las principales causas externas de endeudamiento excesivo, nos pasamos a las internas. Es decir, las que están bajo el control de quien se endeuda.
Falta de conocimiento, indiferencia financiera o simplemente depresión son algunos de los ingredientes para cocinar estas deudas:

Acumular deuda por años, poco a poco. Las personas que no tienen un sistema de información financiera (presupuesto, plan de gasto, etc.) y tienen la creencia de que el dinero es tabú, tienden a ser descuidadas con su dinero. Esto puede llevar fácilmente a vivir arriba de lo que puedes pagar (gastar más de lo que ganas), generando una acumulación de deuda. Basta con gastar un 3-5% arriba de lo que ganas mes con mes para acumular deudas impagables.

Solución Preventiva Una buena educación financiera y un sistema de información, junto con una conciencia de lo que quieres en tu vida. Si no sabes lo que quieres, porque privarte de una pantalla plana nueva, ese viajecito imprevisto y el regalo espontáneo. El vivir en la realidad es un punto clave para una saludable vida financiera.

Aceptar un crédito que realmente no podías pagar. Esto lo he visto en muchas formas, una hipoteca cara que realmente no podían pagar, un coche de ego arriba de sus necesidades reales y por supuesto muchas, muchas tarjetas de crédito. Este punto se relaciona con el anterior porque tampoco se tiene sistema de información y metas de vida.

Solución preventiva Ser realista con lo que puedes pagar. Uno de los casos que atendí era de un joven programador, compro un coche que era casi el 40% de su ingreso, al cabo de unos años acumulo $400,000 de deudas con deudores diversos (el coche costaba menos de $200,000) por no bajar su nivel de vida y tener un coche de ego. Las más terribles de este tipo de deuda son las malas hipotecas: Lo que te alcanzaba no te gustó y querías algo mejor, vaya hasta te inventaste ingresos para calificar al crédito. Muchas veces además del montón de otras deudas que acumulan, terminan perdiendo la casa. Mejor se realista y sincero contigo mismo. Es más barato.

Depresiones, Bi-polaridad y otras adicciones. El tener una terapia de compras es una buena forma de acumular mucha deuda de consumo. Al igual que las adicciones generan espirales de endeudamiento además del problema físico/emocional. El tener cualquier filtro que impida ver la realidad o mecanismos de evasión caros es una combinación para una vida financiera sin éxito. Alguien que sufre de una enfermedad mental no tratada es casi seguro que falle con el dinero (existen algunos actores bi-polares exitosos por un tiempo).

Solución Preventiva Simplemente no lo hagas, cuida tu salud mental y quiérete.

Sea cual sea la causa que te llevó a endeudarte. Es momento de poner un hasta aquí y empezar a tomar decisiones proactivas para dejar el problema atrás. Piensa en esto, cada persona tiene en promedio 40 años de Vida Productiva. Cada año que pasas endeudado es un año que no creaste riqueza. Pasar 20 o 30 años trabajando para una tarjeta, una hipoteca o un auto te llevarán a un Retiro muy incomodo, frustraciones y estrés. Y sin duda, al fracaso financiero.

Como dice mi Padre “Es más fácil vivir bien que vivir mal”, en mis siguientes post haré una lista de medidas que puedes tomar para salir del endeudamiento y seguir con tu vida.

¿Estas cargando más de lo que puedes?

Una de las principales razones que la gente empieza a buscar información financiera es porque tiene deudas que la están ahogando. En general desde el 2009 a la fecha el 30% o 40% de todas las peticiones de información extra han sido respecto a deudas con tarjetas de crédito, usureros, autos e hipotecas.

La historia es más o menos la misma, deben mucho y no saben como pagarlo. En algunos casos el nivel de deuda es morboso. Simplemente impagable. Y esperan que haya una cura milagrosa. Preparé una serie de artículos para salir de deudas y que si no las tienes aprendas a NUNCA adquirirlas.

¿Porque te endeudas?

Primero que nada, quiero decirte que no es tema de vergüenza, muchas veces existen razones realmente válidas para acumular una deuda. Algunas de las causas más comunes son:

Perdida de Empleo por un tiempo prolongado. Actualmente resulta verdaderamente difícil para algunas personas encontrar un trabajo que tenga los ingresos iguales o mejores al que acaban de perder, esto aunado a que NO tienen fondo de emergencia, vivían al día o ya tendían deudas previas, los envía en una espiral de endeudamiento excesivo.

Solución Preventiva: Crea un fondo de emergencia de por lo menos 6 meses de gasto o del tiempo en el que estimas encontrar un empleo igual o mejor al que tienes.

Familiar enfermo. Alguien de tu familia no tenía Seguro Médico y tu tuviste que entrar a pagar la cuenta del hospital. Uno de estos casos pasó a uno de mis clientes, su madre enfermó y sus ahorros de más de un millón de pesos desaparecieron, así como una buena parte de su ingreso a la fecha. Años de enfermedad y continuas operaciones desaparecen fortunas si no cuentas con un Seguro Médico Privado o mínimo protección social.

Solución Preventiva: Disminuye tus riesgos teniendo un buen Seguro Médico para tus dependientes económicos. Lo puedes cotizar aquí. Los seguros Médicos se compran con dinero y salud, no esperes a tener una crisis.

El ascenso o bono que nunca llegó. Gastar dinero que ibas a recibir es una forma de endeudarse sin planearlo. Otra cosa que he visto es que les bajan de sueldo, conservan su nivel de vida y el efecto es una deuda inmediata.

Solución Preventiva: No gastes hasta que tengas el dinero. Si tu ingreso baja, has los cambios pertinentes de inmediato.

Demanda Legal o contractual. En algunos casos, por ejemplo chocar sin Seguro de Auto por ejemplo, puede llevar a generar grandes deudas sin mencionar las implicaciones legales.

Solución Preventiva: Reparte el riesgo con tu aseguradora, Auto, Casa y varios tipos de Seguro son una buena solución a este tipo de problema. En caso de problemas contractuales piensa en una Fianza.

Como verás en estas causas, la mayoría se pueden prevenir con una adecuada planeación financiera. En mi siguiente post hablaré de las otras causas de deuda que no tienen que ver con un acto fortuito. Recuerda que puedes recibir el blog por email.

¿Cuanto te cuestan tus creencias limitantes?

Hace unos meses leí un libro que se ha vuelto de mis favoritos en poco tiempo. “El Código del Dinero” de Raimon Samsó es una lectura obligada para quien quiere pasar de su situación actual a cumplir sus sueños, aspiraciones y libertad financiera.

Irónicamente el libro no inicia con un presupuesto, ni con una lista de cosas que hacer, sino con un recuento de las creencias limitantes acerca del dinero que garantizan tendrás problemas económicos.

El tener creencias que hacen el dinero tabú, o creer cosas como “para eso están las tarjetas”, o simplemente negar la situación hasta que los cobradores de tarjetas son los únicos que llaman. Resultan en comportamientos y actitudes poco productivas en lo que a crear riqueza se refiere.

Si bien el dinero no es la felicidad, la falta de dinero tampoco lo es. Una de las principales razones por las que las relaciones fallan, son por cuestiones financieras. Sea lo que sea que sueñes, seguramente requerirás dinero para lograrlo. Aún la paz mental, cuesta dinero a veces.

Mientras tanto les dejo un video de una entrevista con el autor Raimon Samsó y un link para el libro en amazon.

 

Les prepare un video con todos los elementos para crear un presupuesto que realmente sirva. Ya que me di cuenta que la mayoría se quedan cortos, por ejemplo: Anotan todo pero nunca se revisa. O se tiene todo por separado y no se sabe donde esta el dinero. Los estados de cuenta nunca se revisan y sin tener un sistema de información dificilmente vas a poder ver si estas avanzando o no.

Si tienes un sistema de información confiable puedes anticipar tus necesidades y efectivamente lograr tus objetivos de vida.

Algunos de los puntos que incluí son:

  • Usar categorias en los gastos
  • Tener todo en el mismo lugar
  • Usar un sistema de alimentación que sea fácil.
  • Ejemplo usando Quicken y Excell
Una de las cosas que se me pasó decir en el presupuesto es ¿por cuanto tiempo tendré que llevarlo? Toda la vida. Las personas más exitosas que conozco saben todo de su dinero y constantemente usan sus recursos para alcanzar sus sueños.

Les puse este link de Amazon donde encontre en oferta el Quicken.

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