Terminando con tus deudas pronto podrás empezar a ahorrar.

¿Listo para implantar algunos cambios y salir de deudas? Espero que si y para poder ver como se aplica un plan de deudas preparé un caso y su solución. Sin más preámbulos veamos el Caso de Carlos y Mónica.

Carlos es un ejecutivo de una conocida marca comercial, ha estado trabajando por 8 años en la misma compañía y avanzando en puestos. Hace 5 años conoció a Mónica y se casaron. Carlos no le prestaba mucha atención a su dinero y al estar soltero se acumulaba en sus cuentas de cheques y su principal interés que es viajar era quien se llevaba la mayoría de sus ingresos. Mónica por otro lado es una exitosa vendedora de uno de los principales proveedores de la compañía y así se conocieron. Mónica le gusta la buena vida y viajar, por lo que además de su coche y su colección de zapatos no tenía gran dinero ahorrado cuando se casaron.

A Carlos y Mónica les gusta pasarla bien y después de casados decidieron hacer un esfuerzo y entraron en una hipoteca que equivale un poco más del 25% de su ingreso, ambos estaban contando con recibir bonos importantes, pero debido a la crisis esto no pasó. Hace 3 años dieron la bienvenida a su hija Sara y al año siguiente a Pedro. El tratar de mantener el estilo de vida y los cambios inesperados de empezar una familia han hecho que de a poco se vayan acumulando deudas en sus tarjetas.

Carlos incluso pidió un préstamo para poder pagar algunas de sus tarjetas pero el alivio duró poco. Carlos y Mónica quieren lo mejor para sus hijos, y quieren una educación de calidad privada para ellos.

Bien veamos cuales son las deudas actuales:

  • Tarjeta de Crédito 1: Deuda $70,000 con un CAT 48%
  • Tarjeta de Crédito 2: Deuda $45,000 con un CAT 70%
  • Tarjeta de Crédito 3: Deuda $15,000 con un CAT 54%
  • Préstamo Personal: Deuda $20,000 con un CAT 24%
  • Hipoteca 10 años de mensualidades fijas de $15,000
  • Auto de Mónica 3 años de mensualidades de $4500

Ingresos
Carlos Sueldo después de Impuestos de $35,000
Mónica Sueldo en base a comisiones variable de entre $15,000 y $25,000 al mes

Flujo Máximo de pago
Gastos Básicos (Hipoteca, comida, coches) $40,000
El resto del ingreso se gasta en pagar las tarjetas y algunas cosas como ayuda doméstica y el gimnasio.

Mañana la conclusión final. Visitanos en Facebook.

¡No más Deudas!

Después de situarte en la realidad del problema, hay que ver como salir de él. Todos los planes tienen diferentes reglas que son mas o menos universales, las cuales listo a continuación:

Principio uno: Para la deuda.

El principal elemento de cualquier plan es que se deje de crecer la deuda. Sea cual sea la situación detener el endeudamiento es clave. Por ejemplo, si la causa de tu endeudamiento son el mal uso de las tarjetas de crédito una solución rápida es cortar tus tarjetas. Puedes pedir un repuesto después, pero en el momento dejas de tener la tentación. Quédate con una si te hace sentir mejor. Pero pon alto si es una situación en tu control. Y como dice el dicho cowboy “Cuando te encuentres en un hoyo, deja de cavar”.

Principio dos: Escoge donde empezar.

El Orden es el segundo elemento, primero deshacerse de la deuda de consumo y después de la deuda con apalancamiento como coches e hipotecas. En cuanto al orden de pagos en cuanto a tarjetas de crédito y otras deudas de consumo hay 2 teorías: una es que pagues lo que te genera más intereses primero y otra, la que más me gusta, es que pagues primero una deuda menor. La ventaja de la primera es que pagas menos intereses, pero la segunda tiene el beneficio mental de tener un éxito más rápido y así demostrarte a tí mismo que si se puede.

Principio tres: Mantén las cosas importantes

Otro elemento importante es que hay cosas que son intocables. Para explicarte este punto, me voy a referir a un show de diseño de interiores. El punto del programa es re-decorar la recamará principal. La pareja en cuestión tiene que elegir 3 cosas, una que es sumamente importante para ella, otra para él y una entre los dos. El diseñador entonces puede cambiar todo siempre y cuando el diseño final integre esos 3 elementos. Así funciona un buen para Salir de Deudas. Si no tomas en cuenta por lo menos algunas de las cosas que realmente importan para tí, es muy probable que no lleves a cabo nada y sigas en la deuda. Escoge 3 cosas que no son negociables para que mientras estés pagando tu deuda, no le quites toda la diversión a tu vida.

Principio cuatro: Involucra a todos los afectados.

Imagina el dolor y la frustración de enfrentar un montón de deuda solo. Y al tratar de hacer una medida como cancelar la clase de equitación de tu hija, sólo recibir resentimiento. O como algunos clientes que no le han dicho a sus esposas de la precaria situación en la que se encuentran y ella sigue gastando felizmente. El mantener el secreto y el tabú sobre la verdadera situación es una presión extra que impide que avances. El sentar a tu esposo y a tus hijos (o a tus padres si estas soltero) y explicando que temporalmente van ha haber unos cambios y porque, puede hacer la diferencia. No se trata de hacer reclamaciones o asignar culpas, sólo que es un problema que como unidad familiar enfrentarán y resolverán. Si tus relaciones son fuertes conseguirás aliados y el apoyo moral que necesitas para salir adelante.

Así que recapitulando de este post, detén tu deuda, decide donde vas a atacar primero y que cosas no son negociables sin guardar el secreto. En mi siguiente post llegamos al final de este tutorial para salir de deudas. Espero que te este sirviendo el contenido y si es así, escribe un comentario abajo.

Hay que evaluar los resultados de tus análisis

Antes de evaluar los resultados de los números quiero platicarte de un tema que rara vez he visto tratado en la parte de eliminación de deudas, y esa es tu edad. No es lo mismo saturar tus tarjetas a los 25 que a los 55. No es lo mismo empezar de nuevo a los 30 que a los 45. Tu edad tiene peso en cuanto a las medidas que tendrás que tomar. Mientras menos tiempo te quede de tu etapa productiva, más activamente tendrás que atacar el problema. Como dije antes, el tener deudas es una gran perdida de tiempo que podrías estar pasando creando riqueza.

Una vez dicho eso, estos son algunos de los escenarios que pueden resultar de los cálculos de los posts anteriores:

Multiplo menor a uno y menos de 3 meses a flujo máximo de pago. Tu nivel de deuda es bajo, desaste de ella y ponte del lado correcto de los intereses.

Multiplo mayor a uno y entre 3 y 9 meses de tu flujo máximo de pago. Nivel de deuda medio, es importante ver que es lo que te esta causando esta deuda y los intereses que estas pagando, ya que fácilmente puedes pasar a seguir en la espiral de deudas y seguir agravando tu situación.

Multiplo mayor a 2 y con un periodo de más de 5 años de pago a tu flujo máximo. Tendrás que negociar tu deuda, vender bienes y bajar tu nivel de vida e incluso pensar en nuevas formas de hacer dinero. Ya que estas en peligro de tener una catástrofe financiera.

Hay varios escenarios y no voy a describir todos. La idea es que si tienes un multiplo mayor a uno y mucho tiempo a tu capacidad máxima de pago, la cosa va mal. Es aquí donde las estrategias dan vida a un plan. Especialmente considerando que estamos haciendo un ejercicio sobre deuda de consumo únicamente (hipotecas y créditos automotrices tienen otro trato).

Para que sea más explicativo, estoy preparando un caso basado en personas reales y las estrategias aplicables ya aterrizadas. De modo de que veas como puedes constituir tu plan para salir de deudas. Si te gusta el post compartelo con tus amigos, probablemente 8 de cada 10 se beneficiarán de poner atención a sus deudas.

!Todos los pesos cuentan para salir de deudas!

¿Estas dispuesto a hacer sacrificios para salir de deudas? Necesitamos ver de donde cortar por lo que vamos a calcular cuanto es lo máximo que puedes pagar. A continuación pon en otra hoja sólo tus gastos básicos como comida, casa y transporte. Lo mínimo que necesitas para vivir y seguir produciendo dinero. Por favor nota que no puse colegiatura, gimnasio, celular, tv de cable o internet.

Si, sólo lo básico. Ahora anota tu ingreso(s) y resta la cantidad que te salió de tus gastos. Esa es tu capacidad máxima de pago. Para saber cuanto tiempo tardarás en pagar, divide tu deuda entre tu máxima capacidad de pago mensual y listo! Ese es el tiempo mínimo que pasarás pagando tus deudas actuales. En algunos casos en este estado son años. Este es un cálculo rápido, para uno real tendrás que aumentar los intereses, lo cual ampliará grandemente el periodo.

Cortar tu nivel de vida drásticamente por un tiempo es una valiosa lección financiera. Lamentablemente es aquí donde la mayoría de las personas falla para salir de deudas. No quiere ni cortar su nivel de vida, ni liquidar bienes.

Piensa que sacrificios harás para enderezar el barco. Al final de cuentas todo el asunto de vivir endeudado es sólo una gran perdida de tiempo. Tiempo que podrías pasar construyendo tu futuro. Y el tiempo es el único recurso que NO podrás comprar a ningún precio.

Ya casi vamos aterrizando el plan para salir de deudas, en los siguientes posts escribiré de algunas medidas que van a ayudar a que ubiques tu nivel de deuda en una escala de catástrofe financiera y puedas ver que existen caminos para salir, algunos con ayuda externa.

!Llegó la hora de hacer cuentas!

Espero que te hayas levantado hoy de buenas y estés listo para hacer algunos números porque llegó el momento de enfrentar el tamaño del problema. No te preocupes, no es tan doloroso como parece, más bien como quitarse un curita rápido.

En una hoja de excel preferentemente, escribe todas tus deudas con pesos y centavos, tasa de interés mensual y CAT, plazos en caso de crédito automotriz o hipoteca. También incluye todas las deudas que tengas con familares. Todo lo que debes, vamos a ver cuanto es de una vez.

Ya que terminaste con enfrentar la situación, ha llegado el momento de hacer recuento de tus recursos.

En otra hoja de excel escribe todo lo que posees que puedes vender. Si lo debes no lo pongas. Incluye cosas como: aparatos eléctricos, colecciones, herramientas etc. Vamos a sacar una suma para establecer el tamaño del problema. Trata de no maquillar los números. Por ejemplo si pagaste $10,000 por tu pantalla plana, ponla entre $4000 y $5000 que es un precio más aproximado a la realidad. Anota todo lo que sea útil y vendible.

En el caso de crédito automotriz e hipoteca, los trataremos de un modo distinto. Por ahora vamos a concentrarnos en terminar con tu deuda de consumo. Así que mantén los datos pero quítalos de tu suma de deuda por el momento.

Con estos dos números calcula la diferencia. Si lo que tienes es mayor a tus deudas, la solución esta ahí. Simplemente vende lo que tienes y empieza de nuevo. Creéme si pierdes tu coche por una deuda, no volverás a endeudarte. Tomarte una medicina amarga a veces es buena para ayudarnos a estar lejos de comportamientos destructivos financieramente hablando.

Si el resultado fue poco favorecedor y hay de todos modos ver el multiplo del problema. Es decir, cuantas veces más debes lo que posees. En el caso de que debes más que lo que tienes, se ha generado una quiebra técnica. Si esta es tu situación es MUY importante seguir con el ejercicio. Ya que tendrás que aplicar varias herramientas tal vez por un tiempo prolongado.

Calculando el Multiplo.
Si tu deuda es de $100,000 y tus activos son de $50,000. Tu multiplo es 2x ($100,000 entre $50,000= 2), mientras mayor sea el multiplo, más impagable es tu deuda. Ahora bien, no todo esta perdido. Sigue leyendo para ver tu capacidad de pago.

Okay, te dejo con esta tarea para poder seguir con este Tutorial para salir de deudas, mañana vamos a revisar cual es tu Flujo Máximo de pago mensual. Dependiendo del tamaño de tu deuda tendrás que tomar medidas más severas para acabar con ella.

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