Una vez que tienes el presupuesto perfecto, ha llegado la hora de seguirlo. Dave Ramsey maneja el sistema de los sobres. Tal vez lo hayas visto antes. ¿Cómo funciona? Muy simple, una vez que cobras tu dinero lo sacas y lo pones en sobres en el orden que tienes en el mismo orden de tu presupuesto.

Suena sencillo ¿verdad?, pues déjame platicarte que si tiene su truco usarlo. Una vez que decidí utilizar este sistema, después de hacer mi presupuesto, fui al Wallmart y junto con mis compras encontré unos sobres para dinero en el área de papelería. Por $13 pesos inicie mi aventura con los sobres.

El primer problema fue el cambio, tienes que tener mucho para poner la cantidad exacta en todos los sobres. Una vez que hice eso, no había pasado una semana cuando empezaron los arreglos (dividí el dinero en quincenas). Estaba en una junta de desarrollo y se me ocurrió comprar una agenda y obvio que no estaba en el presupuesto. Unos días más tarde mi gata se enfermó y sus medicinas no estaban en mi planeación.

Ha sido bastante entretenido modificar tanto el presupuesto inicial como mantener los sobres con balances correctos para cada cosa, afortunadamente ya me he vuelto bastante buena en estas 3 semanas y lo que hago cuando hubo algún gasto imprevisto es re-acomodar el presupuesto y sobres por la noche antes de dormir y puedo decir que mi gasto corriente nunca estuvo tan ordenado. Para no gastar más ya no traigo más que los sobres que necesite en la cartera y deje un poco de dinero en mi tarjeta de débito para alguna emergencia, ya no cargo ninguna tarjeta de crédito.

En caso de gastos como pago de tarjetas usar un cheque es más apropiado. Una vez que cumplí con todos los gastos del mes, espero empezar a trabajar en mi siguiente objetivo. Baby Step 1: Ten $15,000 pesos como fondo de emergencia.

Les pongo 2 vídeos de como usar el sistema, uno de boca del mismo Dave Ramsey.

Un truco extra que puse en mi sistema de los sobres es poner 3 quincenas en mi presupuesto del mes, así garantizo tener dinero de comida y gasolina por 2 semanas más sin tener estrés. Pienso trabajar en tener un mes adelante conforme vaya mejorando mis habilidades en el sistema.

Después de terminar el video del post anterior me quedé pensando que me había faltado explicar más a fondo algunos puntos importantes.

  1. Decide de un inicio como vas a dividir el dinero. Debido a que el sistema de Dave Ramsey te pide que vayas por ahí con sobres con dinero, es mala idea traer todo el mes en tu cartera, así que divide en semanas o quincenas.
  2. Revisa la prioridad en tu presupuesto, la idea de que sea fácil de llevar es que vas a poner en un sobre las cantidades en el orden en que las anotaste. En cualquier situación el orden es comer, poner un techo sobre mi cabeza, transportarme al trabajo y después pagar deudas. Yo pongo antes en ahorro como un pago que me hago a mi misma, pero si estas en una situación con muchas deudas no puedes hacer el ahorro.
  3. No hagas presupuestos imposibles. Si tu gastas constantemente $2000 en comida en un mes y presupuestas $1000 es poco probable que lo logres a menos que estés dispuesto a comer arroz y frijoles varios días del mes. La idea es que tengas un presupuesto en el que realmente puedas trabajar, ya que si no lo cumples o es inalcanzable te vas a frustrar y abandonarás todo el proceso.
  4. Saca tu calendario. En un buen presupuesto señala al inicio las fechas en las que sabes que recibirás dinero, así como fechas de pagos como tarjeta, hipoteca, colegiatura, etc. Para que cuando hagas tu presupuesto caigan naturalmente y las tengas ANTES de que se venzan. Con mi primer presupuesto del año pague mis tarjetas una o dos semanas antes ya que tenía el dinero listo.

Con estas 4 consideraciones espero que puedas tener un presupuesto mejor aterrizado, usualmente tardo un par de horas al mes o más en hacer uno bueno. Ya que tengo que recordar todas las cosas que necesito desde compras de ropa hasta el mantenimiento del coche y cuadrarlo. Dedica tiempo y pronto aprenderás a manejar tu dinero para que haga lo que tú quieres.

El Presupuesto tiene mala reputación, ya he escrito varios posts al respecto de las connotaciones negativas del mismo, y la renuencia a tener uno. El Presupuesto es el látigo y la silla que te van a ayudar a domar al león de tu dinero.

David Bach promueve que no tengas uno, y que todo lo dejes en automático. Esto lo intente el año pasado y no es tan transparente como para decidir no tener un plan de gasto. En mi experiencia en los meses que estaban más holgados cualquiera puede prescindir de uno, pero en los meses “apretados” poner todo en automático no funciona.

Desde el 2010 tengo todas mis cuentas en Quicken, un software administrativo/contabilidad que funciona manualmente, donde pongo todas mis cuentas y gastos. Para usarlo como base del presupuesto tiene una función que me da mis gastos promedio en todas las categorías que uso.

Siguiendo la línea de Dave Ramsey, cada peso tiene que tener un nombre al inicio del mes, con cuenta zero. Es decir, si tienes $25,000 para repartir tienes que decidir a donde ira cada peso e incluir pagos, ahorros y gastos variables. En mi caso me resulto más fácil usar el formato siguiente. Esta basado en el de Dave Ramsey para ingreso variable. Les anexo el archivo de Excel.

PMFSample

Si nunca has hecho un presupuesto, vas a tener que iniciar con la prueba y error, haciendo supuestos de cuanto asignar a cada categoría e ir mejorando con el tiempo. La idea es que vayas haciendo lo necesario para cumplir con tus objetivos.

Hice un video explicativo para que te sea más fácil seguir el proceso.

Mejorar tus Finanzas es el Objetivo

Durante este año que pienso escribir de mis experimentos tomaré los siguientes parámetros. No tomaré en cuenta ningún ahorro o inversión, excepto las de largo plazo. A fin de tener un reto de cumplir como si empezara de cero. Eventualmente en la parte de estrategias a largo plazo si escribiré de las que sí me han funcionado explicando como y porque.

Parte de mejorar en tus finanzas es tener un momento de reflexión, revisar los resultados que se tienen y a donde se quiere llegar. Objetivos de muy largo plazo como el Retiro, junto con objetivos de mediano plazo como cambiar de coche o corto, merecen seguimiento si se quieren lograr.

Desde hace muchos años reviso mis resultados del año anterior y me preparó con un plan para el año siguiente. He ido mejorando el ritual en relación a tener información más clara que me permita tomar decisiones que mejoren mi situación financiera.

La última semana del año, raramente trabajo, usualmente estoy con mi familia y aparto un tiempo para escribir por un lado cual fue mi ingreso mes a mes. Mi ingreso es variable, para quienes no lo sepan soy Asesor Financiero y de Seguros para GNP, y por otro lado tengo pequeños negocios. Así que hago una revisión mes a mes, cuanto se recibió y lo comparo con mi gasto promedio. Esto me dice si tuve perdida en algún mes y lo señalo. Todos los años tengo un objetivo de ingreso por mes, así que señalo los que estuvieron arriba de ese objetivo.

En el caso de que tuvieras un salario, es más fácil ya que sabes de entrada cuanto recibirás por mes, pero necesitas tomar en cuenta extras como caja de ahorro, reparto de utilidades, bonos, intereses, etc. Al igual tus gastos no son iguales en Diciembre que en Julio, así que tómalo en cuenta.

Y viendo el panorama llega la etapa de objetivos. Los objetivos son imprescindibles si quieres ganar en la vida. Si no tienes objetivos, es como dice el Gato Cheshire cuando Alicia le pregunta a donde ir “Si no sabes a donde ir, da igual cual camino tomes”. De igual modo no puedes esperar generar riqueza, cumplir tus sueños o lograr nada si no lo tienes claro, escrito, medido y con plan de acción.

Mis objetivos para este experimento son cumplir con el plan de Total Money Makeover y cambiar de coche, así que mis objetivos se leen así:

“Para el 15 de Enero de 2013 tengo implantado mi presupuesto mensual siguiendo el sistema de organización por sobres de Dave Ramsey”

“Para el 31 de Julio de 2013 he acumulado un fondo para cambiar de coche de $XXX.XX para el cual ahorrare $XXX.XX mensualmente”

Y así escribo mis objetivos, algunos tienen un esfuerzo mayor y requieren un plan, algunos objetivos requieren mantener vivo el sueño. A través de este experimento les platicaré que es lo que hago para dar seguimiento.

Me encanta leer de finanzas y he compartido aquí mucho de lo que he leído, pero eso no es suficiente. Falta la puesta en práctica de los conceptos, experimentar si los consejos son realmente prácticos y si funcionan.

Con una oferta cada vez mayor de “gurús” de Finanzas Personales, lo que realmente quieres saber es que funciona y que no. Así que con el fin de dar un poco de luz a este problema voy a experimentar en reproducir los diferentes esquemas que he leído de los “Expertos en Finanzas Personales” a fin de que los conozcas y puedas aplicar lo que pienses que te va ha dar resultado.

Voy a trabajar con mis 3 expertos favoritos, que son Dave Ramsey de “The Total Money Makeover”, Suze Orman del “Money Class” y con David Bach con “Automatic Millionaire”, de los 3 he leído más de un libro y los escucho o veo en itunes. Irónicamente estos 3 expertos tienen visiones MUY diferentes respecto al mismo tema y a la vez están de acuerdo en otros.

Los 3 pretenden que con una buena planeación te retires con un millón de dólares o más. Si tu ingreso es menor de $26,000 al año (representa en Estados Unidos la clase media baja) esperan que logres medio millón de dólares. Siendo así, pues tu dirás donde firmo. Es ahí donde empiezan los problemas.

Las estadísticas que manejan son más o menos las mismas. En la edad de retiro sólo 5 personas de cada 100 se “salvarán”, es decir, podrán retirarse con el mismo ingreso que tenían en vida o superior. Así que si quieres hacer un ejercicio, escribe el nombre de 20 personas que tu conozcas y ve quien de ellos va a lograrlo. Si decides que eres tú. Te invito a que compartas este experimento.

Voy a empezar con seguir el Total Money Makeover de Dave Ramsey e iré platicando de como me fue con sus consejos y las cosas a las que te enfrentas.

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