Ayer estuve platicando de con un amigo, y estábamos hablando de como hay personas que parece que se la pasan eternamente quebrados y sufriendo con el dinero. Y nos preguntábamos en que consistía este fenómeno.

El me refirió el caso de uno de sus amigos, que obtuvo un buen trabajo y se puso a gastar, no sólo lo que ganaba, si no a ponerle mucho énfasis a compras de bienes. Desde pantallas planas hasta casa y todo lo que pudo.

Después como siempre pasa, cuando ya estas al límite de tu crédito, tuvo problemas de trabajo, y ahora vive ya varios años en un estado de crisis donde su vida esta reducida a pagar a diferentes acreedores. La más larga de estas deudas es la hipoteca de una casa en la que ni siquiera vive.

¿Cómo fue que paso de un estado de tener más recursos a uno de estar en una vida de estrés y sufrimiento por el dinero? Muy fácil. Falta de educación financiera y de tener un objetivo de vida.

Me he estado entrevistando con muchas personas, y una resumió este comportamiento muy sencillamente. “Mientras más dinero tenía, más gastaba, porque la gente esperaba verme con mayores recursos y yo tenía que mostrar”.

Si tu no sabes como manejar tu dinero, vives para el momento y no tienes objetivos de largo plazo, es muy fácil que los recursos extras que puedas recibir en un momento, los gastes en cosas que no necesariamente te van a dar tu libertad financiera.

Todas estas personas que platico estos días, han tenido ingresos muy importantes, y ahora enfrentan situaciones incomodas las cuales pudieron anticipar a través de los recursos que recibieron en diferentes puntos de su vida.

No estoy diciendo de que ahorres TODO lo que recibes, o que no te des tus lujos, pero dentro de vivir en una época de vaca gorda ahorra y olvidate de que existe ese recurso, para el largo plazo. Piensa que el tener crédito, no necesariamente implica que te lo gastes. Y diferencia entre cosas que hacen mejor tu vida y cosas que son gastos  innecesarios.

Un punto que quedó muy claro, es invierte en tí mismo. Por ejemplo, estábamos platicando de aprender inglés, y yo le dije que para mí es muy importante hablarlo en la parte laboral. ¿cuanto mejorarían tu vida el aprender nuevas cosas? No sólo en el trabajol sino en general.

¿Cómo cambiaría tu vida si tu relación con el dinero y con lo que quieres en la vida fuera coherente y congruente? En mi próximo post, voy a proponerles un ejercicio sencillo de como tener una base para crear congruencia entre ambos intereses que a veces parecen en conflicto.

Cuando llega ese momento en el que ya tienes un poco de dinero ahorrado y empiezas a buscar opciones de donde invertir, te enfrentas a una oferta muy grande de opciones de los llamados Fondos de Inversión. Pero ¿en que se diferencian? y ¿cómo te benefician/perjudican?

Iniciemos por entender el concepto detrás de un Fondo de Inversión. Un fondo de inversión, lo que quiere decir es que muchas personas van a poner su dinero junto para ser invertido por un tercero en diferentes instrumentos.

Las ventajas de este esquema, es que al tener más recursos se puede acceder a mejores oportunidades y por ende mejores rendimientos. Por otro lado al bajar el costo de administración, permite que las administradoras de dichos fondos hagan una ganancia.

Para obtener una ganancia mayor, estos fondos incluyen costos de administración, y por supuesto que ganan cada vez que mueves tu dinero.

A tí te conviene por los rendimientos, que en estricta teoría tendrían que ser más altos. Lo cierto es que muchos de estos fondos no hacen siquiera el rendimiento de CETE que he posteado varias veces, por tantos costos ocultos.

Una cosa que no me gusta de los Fondos de Inversión, es que no hay control sobre la inversión. Casi siempre las compañías no rebelan la composición del portafolio de tu inversión, haciendo casi imposible tomar decisiones informadas.

Otra de las cosas que yo les veo como debilidad, son las instituciones que los respaldan, ahora con la crisis económica salieron varios escándalos respecto a ‘Casas de Inversión’ que robaron de sus clientes dinero, con una estrategia piramidal, pagaban los intereses con dinero de nuevos inversionistas y así hasta que con la caída de la bolsa quedó al descubierto el fraude.

Los fondos de inversión no están protegidos por Fobaproas ni nada, es una inversión en la que es importante que averigües quien te la vende.

Otra debilidad respecto a los rendimientos es que, una vez que el fondo empieza a alcanzar niveles mayores, al tener muchísimo capital que invertir, tiene que dividirlo en más y más inversiones. Ya que por ley no puede estar invertida más del 10% en una sola cosa (en Estados Unidos, no pude encontrar la info para México respecto al porcentaje exacto). Para prevenir fraudes o daños a los inversionistas individuales. Esto da lugar a que la mejor forma de escoger un fondo malo, es escoger uno de los fondos que hizo muy buenas ganancias el año anterior.

Sin embargo, a menos que tengas un capital de más de $1′000,000 de pesos para invertir y quieras aprender a valuar acciones individuales, los Fondos de Inversión será donde realices tus ahorros.

Es importante que te familiarices con las diferencias entre las inversiones que realizas, ya que me ha tocado ver fondos de inversión que tenían un Riesgo muy alto, con unos rendimientos muy por debajo del CETE, por lo que no valían la pena. Si no entiendes en lo que esta invertido tu dinero, mejor di que no.

Una de las cosas que hace que las personas tengan más éxito financieramente es tener un control de su dinero. Entender que tus necesidades de económicas están en constante movimiento es una buena razón para ayudarte a generar el hábito de mantener un control de tus Finanzas diariamente.

He estado probando varios softwares en línea, Gina Sandoval de Perú escribió un artículo que me hizo llegar donde platica de varios recursos en línea. Estoy usando uno que se llama Buxfer (www.buxfer.com) que es gratis y muy sencillo ahora que estoy en un proyecto fuera de México y que no se exactamente como se  van a comportar mis gastos, es muy importante que me mantenga en un presupuesto para no quedarme sin dinero y en lugar de tener una ganancia, acabar poniendo.

Los beneficios de usar un plan de gasto diario son:

• Tener tiempo para hacer correcciones en tus hábitos, como he posteado ya varias veces, es necesario tener un tiempo entre que se reciben los recursos y se gastan, para que pueda existir una planeación, de otro modo siempre se esta reaccionando. Si tu pusiste tu límite de gasto en restaurantes por ejemplo en $2000 al mes, y vas en la primera semana y llevas ya $1000 gastados, es momento de que empieces a comer en casa, o comer el lugares más económicos. El poner límites y cumplirlos te llevará a alcanzar tus objetivos.
• Es emocionante!, una situación totalmente contraria a la de estar pagando deudas es la de ver como estas ahorrando para tus objetivos. Cuando estoy con algunos de mis clientes, hacemos a veces un mini-plan para un objetivo en particular, por ejemplo unas vacaciones, si mes con mes cumplen con su plan de gasto y generan los recursos para algo que desean, es muy probable que lo adopten como plan de vida.
• Te saca del corto Plazo y te ayuda a ver todo el panorama. Como dicen, tienes que salirte del bosque para ver que es un bosque, de otro modo solo ves los árboles. Si piensas en tu vida como un continuo de principio a fin, tus proyectos de largo plazo tienen más oportunidad de cumplirse. Emocionalmente esto ayuda a que tengas un objetivo de vida, que va ha ser tu motor para no caer en zonas de comfort y que tengas una idea clara a donde vas.
• Te da la oportunidad de poner por escrito tus sueños e ideas para el futuro. Si planeas un año, en lugar de una quincena, y logras mantenerte en el camino durante todo el año, como que te cae el ‘veinte’ de que SI puedes hacer tus sueños realidad. Crear un hábito financiero apoya psicológicamente tu bienestar mental, cambia la forma que ves las cosas y reduce las frustraciones a través de toda tu vida.

Los cambios de tú relación con el Dinero y tus Finanzas, tienen repercusiones de bienestar en tu estado mental y de ánimo. Se que algunas personas no les gusta hablar de dinero o pensar en él, por el tabú que existe. Pero como dijera el gato Cheshire a Alicia “Si no sabes a donde vas, da igual cual camino tomes”.

Esta y otras interrogantes son las que le Planteé a Edgar Pelaéz, el es uno de los alumnos más destacados en el área de relaciones Internacionales del Itam.

La idea es dar más ideas de cuando va a terminar, entender de donde vino y cosas que podemos hacer ahora y en el futuro para poder prevenir y enfrentar efectos económicos adversos. Es un podcast muy completo donde platicamos de todo lo que querías saber y tenías miedo de preguntar acerca de esta Crisis Económica 2009.

Escucha el podcast

Tan importante como tener un presupuesto, es tener en cuenta el tiempo y la productividad, si tu deseo es magnificar la creación de recursos, es muy importante mantenerte enfocado en tus objetivos.

Respecto a mi Post anterior de la Mentalidad Emprendedora, quiero agregar la necesidad de tener un manejo de sistemas que permitan el efectivo uso del tiempo y de la productividad. Por ejemplo, yo no puedo hacer mi trabajo hasta que ciertas cosas se den u otras personas me manden información. Muy normal.

La necesidad de contar con un sistema de información claro y sencillo y un flujo de trabajo, es clara a menos que quieras  enfocarte en mini-trabajos que no son necesariamente productivos.

Es muy importante, empezar con el fin en mente, y saber de donde viene el dinero en el negocio. Antes de iniciar el día saber cuales son las medidas que se tienen que tomar para hacer ese dinero. Los sistemas, están ahí para facilitar el trabajo. Pero la verdadera productividad viene de la planeación y de hacer cosas que ayudan a lograr el objetivo deseado.

Antes de iniciar, preguntate, ¿esto me hace dinero si o no?, si la respuesta es afirmativa, eso se tiene que hacer primero. Habrá cosas que se necesiten hacer que no traen dinero, esas ¿podrás delegarlas?, ¿las podría suplir un sistema?

Capturar nuevas ideas, también es una parte importante del proceso creativo de un negocio, a veces salen buenas ideas, pero no se les da una fecha de aplicación y ni siquiera se anotan, y puede ser que alguna de ellas era tan buena que era lo que se necesitaba para salir adelante.

Una vez que creas un proceso de venta, ponlo en papel y ve cuales van ha ser las áreas que requieren tu atención para prevenir problemas, cuales pueden ser mejoradas y este proceso hay que revisitarlo una y otra vez, ya que con la experiencia del negocio, nuevas áreas surgen o causan problemas.

Ayuda mucho que tengas una visión abstracta del negocio, como verlo desde arriba. Así como un general planea la guerra, tú tendrás que planear tu conquista viendo todos los elementos desde afuera y objetivamente. Con el mercado es como un juego de ajedrez, tu tienes tu estrategia, pero no dejas de reaccionar a lo que te tira el mercado y el saber ver que es lo que esta pasando será determinante para tu siguiente paso.

Me ha tocado ver muchas veces que no se hacen planes de negocio, y cuando sí se hacen mayormente son letra muerta. Ya que se presentaron para convencer a alguien y los números de venta por lo general están muy inflados y son inalcanzables. Tener un presupuesto realista de gastos y de ventas, es muy importante. Pero no como un diario, es un proceso que ayuda en la toma de decisiones, por ejemplo: Si me ahorre $1000 en compra de materia prima, puedo usar eso para publicidad?, o estoy abajo en ventas por $1000 esta semana, que esta pasando? hubo algún evento en especial o es el inicio de una tendencia a la baja?

Mantener los ojos en el objetivo y utilizar estrategias de planeación enfocada a la productividad, son una buena práctica de negocios. La productividad se  alcanza cuando pasas la mayor parte del tiempo en actividades que generan dinero y/o te acercan a tus objetivos.

Hoy estaba tomando un avión y me dieron un periódico de esos delgados que regalan para que te entretengas en el viaje. Tiene en la carátula la historia de Chilim Balam, una exitosa cadena de dulcerías, y ahí hablan de como inicio, sus éxitos, etc.

Me llamo la atención por que el dueño también formo parte del Programa Emprendedor del Tecnológico de Monterrey, y es un caso de creación de nuevo negocio, empleos y dinero.

Como ya he comentado, es bastante común que estando como empleado muchas personas sueñen con el prospecto de tener su propio negocio. También les he comentado que el 90% de estos esfuerzos fallarán, por diversas razones. Una de ellas es por supuesto el dinero, pero también el pensar que no vale la pena.

Las expectativas de ingreso que se tienen siendo asalariado, que siendo emprendedor son muy distintas. Por ejemplo, si tú ya estas acostumbrado a recibir cierta cantidad mensual, te resultará muy difícil acostumbrarte a trabajar un tiempo sin recibir dinero, hasta que se genera una masa crítica dentro del negocio, y entonces recibes mucho.

El tiempo también es una expectativa diferente, si tú esperas tener resultados en unos meses, te estas perdiendo de que muchos negocios ven realizado su potencial en el mediano plazo.

Invertir, reinvertir, seguir reinvirtiendo. No es una vaca lechera, cuando cobras $1000, no son $1000 de ganancia ni te los puedes gastar. Los negocios necesitan que mantengas tu mano afuera de la caja de galletas, dejarlos crecer y madurar.

También el asunto de planear y conocer el mercado, es una cosa que da al traste el esfuerzo de muchos nuevos emprendedores. No es lo mismo comprar ropa, que vender ropa. En un negocio otro cambio importante es el pensar que no se trata de ti, se trata de ellos. Quienes son ellos? tus clientes.

En Mercadotecnia nos enseñaban 2 reglas:
“El Cliente siempre tiene la razón”
“Si pienso que yo tengo la razón, regresa a la primera regla”

En otras palabras, el mercado te determina, tu no determinas al mercado.

Si estas pensando en un futuro en poner tu negocio, considera también que tus expectativas tendrán que cambiar. Aprende nuevas formas de ver los negocios. Aprende a hacer planes y genera expectativas reales. De este modo tendrás más probabilidades de ser del 10% que sí sobrevive.

Es una percepción muy común el pensar que se ahorrará cuando se tengan más recursos, o que el camino a volverse rico es simplemente ganar más dinero.

Y que pasa si por tu mismo trabajo, ganas lo mismo toda la vida? Estarás condenado entonces a no cumplir tus sueños?

En mi post anterior, me referí a uno de mis clientes y en efecto, el nivel socioeconómico de este caso es medio. No es alto, lo que pasa es que si combinamos 2 salarios de alrededor de $25,000 suman $50,000 y eso da más opciones. Pero que pasa si no estoy en estos rangos, es esto un pretexto para justificar el no tener dinero? veamos los cálculos:

Si tu ganas toda la vida $5,000 pesos mensuales, generarás $2′400,000 pesos durante tu vida. Ganado $10,000 pesos al mes $4′800,000, $20,000 generaras $9′400,000 y así sucesivamente. Esto sin bonos, ni intereses, ni aguinaldos, ni ninguna prestación.

Si lo ves de esta perspectiva te darás cuenta de que todos podrían tener una casa, y diversos satisfactores. La diferencia radica en nuestra relación con el dinero. De tal modo que la puedo afirmar que la forma de hacerse rico no esta en ganar más dinero, sino en del dinero que ganas con cuanto te quedas!

Cada situación es diferente, puede ser alguien que vive en casa de sus padres y no tiene casi gastos, aun con un sueldo menor podría amasar fortuna, así como por el otro lado conozco varios ejecutivos que ganan arriba de $80,000 al mes y viven en angustia por pagos diversos. No es la cantidad es la relación.

Vivir abajo de tus medios.
Si tu gastas todo el dinero que recibes, y vives al día. O gastas arriba de tus medios y te endeudas consistentemente, no hay forma de que logres pasar a un estado de planeación y prevención, ya que siempre estas reaccionando. Como un bombero, se enciende la llama aquí y vas a apagarla, se enciende allá y vas a apagarla. De modo que no hay espacio entre el momento de que generas el dinero al momento en el que te lo gastas.

Aprender a vivir abajo de tus medios, puede ser un reto o una serie de simples cambios. Si bien no es agradable ver que para poder adelantarte tal vez tengas que mudarte a un apartamento modesto o dejar de gastar en cafés de starbucks o lo que sea que te hace gastar de más. Pero si tu deseo es tener finanzas sanas, estos cambios serán temporales y valen la pena.

No te imaginas cuantos ascensos me ha tocado ver, en que la idea es una vez que tuvieran ese dinero extra, harían un fideicomiso para sus hijos, invertirían en su retiro, comprarían su Seguro Medico, etc. Que cuando tienen el dinero lo primero que piensan es en gastarselo en cosas que muchas veces acaban arrumbadas en sus casas.

Cuantas veces no me ha tocado ver, que compran casas con hipotecas mucho más altas de lo saludable, porque no les gusto lo que si podían pagar. O coches o viajes.

En la medida que las personas son emocionales con su dinero, hacen imposible crear reservas para el futuro. La satisfacción inmediata a través de un bien, pospone o niega la satisfacción posterior. El resultado de este comportamiento es claro, personas de la tercera edad viviendo en miseria extrema, estadísticas que dictan que el 95% de las personas fracasan financieramente. Y una lista sin fin.

De verdad, preguntate, ¿cómo quieres estar en el futuro? Aprovechando oportunidades, tranquilo, con bienestar. O en un eterno estado de estrés con el dinero? Da el primer paso y aprende tus números, en la columna derecha están los recursos donde dice ‘Curso de Finanzas Personales’.

Cambia como piensas acerca de tu dinero, y cambiará tu vida.

Hoy fui a visitar a uno de mis clientes favoritos. A el lo conocí también hace 3 años y cuando nos sentamos a platicar he hicimos su análisis hizo algo increíble: Tomo control de sus finanzas!! Le decía, que de todos los clientes que tuve en ese año, el es el único que cambio totalmente sus perspectivas al tomar el control de su dinero.

Cuando lo conocí, tenía varias deudas con tarjetas, no tenía un ahorro apartado. Vivía más o menos al día. Y al ver cuanto estaba regalando al banco, y sus números, decidió tomar en sus manos su vida financiera y estos son algunos de los cambios más significativos en su vida:

• Ya no tiene deudas con tarjetas de crédito.
• Tiene un presupuesto mensual y pone objetivos de ahorro JUNTO con su esposa, y ambos platican de su dinero para estar en la misma página.
• Aparta una cantidad fuerte para pagar por las universidades de sus hijos hace 2 años, para que este gasto no lo agarre por sorpresa.
• Planeo la compra de su nuevo coche, la demoro a que estuviera en un mejor plazo de acuerdo a su dinero y lo pago en efectivo, ahorrándose los intereses de un crédito.
• Ahora, todos los días en la mañana checa como van sus números, esta pendiente de su presupuesto y ahora sabe bien a donde quiere ir y como llegar a el.
• Constantemente busca oportunidades para ahorrar más dinero, por ejemplo, paga la colegiatura de sus hijos de forma anual para ahorrar.
• Esta contento con esta nueva filosofía de vida y constantemente la comenta con sus compañeros de trabajo, familia y amigos.

Realmente para mi es un gran placer atenderlo, ya que me hace sentir muy bien que esa platica que tuvimos fue lo que le ayudo a tomar la decisión de cambiar su relación con su dinero. Y lo vi tan contento, que me gustaría que mas personas vieran los beneficios de tener una relación positiva y proactiva con su dinero.

Y como dicen los comerciales: “Si se puede!!”

Alberto Salas comento que quería un post al respecto, y creo que es un buen cierre a los post de esta Semana.

El ‘Outsourcing’ o trabajar por honorarios, es un fenómeno que va en crecimiento en las empresas. No encontré una estadística oficial de cuanto representa de la población económicamente activa, porque al ser un esquema que es ‘ilegal’, obvio no existen estadísticas. Los Empresarios y autoempleados son también parte importante de las personas que trabajan sin prestaciones.

A que me refiero con estos términos? Quiere decir que trabajas en una empresa sin prestaciones, o trabajas en una empresa a través de una tercera la cual te tiene bajo contrato sin prestaciones. Si eres independiente, simplemente no te das prestaciones.

Cuando comencé mi carrera como Emprendedora y vi lo caro que son las prestaciones, se me hizo fácil no darme ninguna. Mi contador rápidamente me dijo que no me metiera en ‘problemas’ con el seguro. Como dueño de las empresas NO te conviene dar tantas prestaciones porque te cuestan dinero por un lado y por otro el gobierno hace tan molesto el asunto que ahora es una práctica común, el evitar contratar gente en muchas partes.

Una de las empresas que visite mucho hace 3 años, es una productora líder de Electrodomésticos. Ahí ene el área de soporte técnico casi el 80% de las personas trabajan por honorarios, contratados por una empresa externa. Es casi norma en el sector de las computadoras y soporte técnico.

Como Empresario/ Emprendedor y Autoempleado, aun no conozco a nadie con estas características que este pagando de su bolsillo sus prestaciones al 100%. Si acaso un Seguro Social Voluntario, pero es extremadamente raro.

Que implica para ti el trabajar 10, 20 o toda la vida sin prestaciones? Estos son algunos de los efectos que te producirá en un futuro:

1. En teoría, ganas más dinero. Muchas personas justifican el trabajar por honorarios porque reciben un ingreso mejor. Esta parte es muy subjetiva, tuve un cliente que fue de ganar $22,000 por honorarios a aceptar pasarse a un esquema con prestaciones por $16,000 con el ajuste negativo a su economía inmediato.
2. No estas creando ningún ahorro para el Retiro. Al estar trabajando por honorarios, el porcentaje de nuestros ingresos que tendríamos que invertir para duplicar el efecto de tener prestaciones de ley en el sector privado representaría en muchos casos un ahorro del 30%, de este la mitad más o menos en ahorros directos para el retiro. Este ahorro ahora depende de la persona, y en mi experiencia no se esta haciendo. Visito muchas de estas personas y no tienen una conciencia al respecto i hacen nada tampoco.
3. No estas ahorrando para una casa. Esta prestación la vas a extrañar a la hora de pedir un crédito, ya que si te permite tener tasas  de interés menores en tu hipoteca por un lado, por otro estas ahorrando. Como en el punto anterior, mucha gente no ahorra nada y vive al día.
4. En la Salud, todos se quejan del Seguro Social. Sin esta prestación necesitas un Seguro Medico o contratar voluntariamente el Seguro Social. No he visto esta práctica.

En el futuro la propagación de esta práctica en las empresas significara menores fondos de retiro para las personas. Problemas Financieros por la falta de previsión en el área de Salud y créditos más altos. Si recibes tus ingresos sin prestaciones y vives al día, es la receta perfecta para un retiro precario y amenazas muy reales a tu calidad de vida. Si estas en esta situación, sensibilízate a la necesidad de hacer ahorros que suplan lo que no se te esta dando.

Como planear tu fondo de desempleo?

1. Haz tus cuentas, lo primero que hay que hacer es saber cuantos son tus gastos, aquí en el sitio puse unos recursos para que aprendas a hacer tus presupuestos, esta en la columna de la derecha y dice Curso de Finanzas, es gratis y juro que no spameo.
2. Después saca una suma de dinero que necesitas, multiplica tus gastos por 12, este es el óptimo, y de ahí divídelo en 2. Usualmente puede ser que tardes en encontrar un trabajo 6 meses. No cualquier trabajo, uno que te pague lo mismo o más. Si quieres un mejor trabajo usualmente requiere más tiempo.
3. De aquí hay 2 opciones, que confíes en lo disciplinado que eres. O te anexes a un plan con una compañía. En el primero al saber tus números, te saldrá tu capacidad de ahorro, tus ingresos menos tus gastos. Para saber en cuanto tiempo podrías tener este ahorro, divide la cantidad entre tu capacidad de ahorro.

Si suena muy complejo, aquí un ejemplo:

Si ganas $20,000 y tus gastos son de $15,000. Multiplicamos $15,000 por 12=$180,000.

$180,000 es el óptimo. Ahora lo divides en 2, y este es el mínimo. $180,000 entre 2=$90,000

Ahora bien tu capacidad de ahorro es $20,000, menos $15,000 = $5000. Para tu óptimo ahorrarías durante 3 años. Para tu mínimo 1.5 años.

Ahorrar por tu lado VS. Ahorrar con una compañía.

Cuando me siento con un cliente, muchas veces llega a la conclusión de que no quiere pensar en el largo plazo y mejor se queda con su lana bajo el colchón. Santa cultura financiera! . Hacemos sus números, le doy su receta y ahí queda la cosa. Algunos me los encuentro unos años después o me llaman. Porque? Esa disciplina personal no existe casi nunca. He aquí varios puntos que se preocupan a mis clientes:

• Piensa cuanto dinero tienes ahorrado?, Cuanto tiempo te tomo ahorrarlo? Cuales son tus hábitos? Si son malos, adopta a la compañía y hazte un favor. Si eres disciplinado tu elijes.

• Los intereses sobre tu ahorro, un banco no te dará intereses y si te cobrara comisiones hasta que alcances ciertos niveles en tu ahorro. Un programa de ahorro a través de una compañía, te dará intereses desde $1000 pesos.

• Disponibilidad, por tu cuenta ya dependerá de los instrumentos que uses. En una compañía, recibirás los mejores beneficios después del año 3. Tendrás parte disponible y parte en el largo plazo.

• Beneficios inherentes a un plan estructurado, con una compañía obtendrás por hacer tu ahorro un Seguro de Vida y uno de Invalidez. Si tienes dependientes económicos te interesa el primero, si eres soltero, el segundo. Por tu cuenta no tendrás estos beneficios.

La decisión esta en tus manos, y como siempre digo, la primera opción es no hacer nada y afrontar las consecuencias. De ahí, elije una opción de acorde a ti y sigue tu plan. Si no estas avanzando recuerda que hay opciones que te ayudaran a llegar a tu objetivo.