No esperes o puede ser demasiado tarde

En mi carrera me han tocado todo tipo de casos con personas que no son asegurables, algunos de los casos más viscerales han sido como el caso de Benjamín (nombre ficticio). Benjamín se comunico con una amiga que me refirió a mi para ver 2 casos de su familia. El de su Mamá y hermano.

En el caso de su Mamá el tiempo se nos había pasado porque ella ya llevaba varias hospitalizaciones por un principio de cáncer en el intestino delgado por lo cual no era ya asegurable. El hermano de Benjamín, de unos 21 años entonces, acababa de salir del hospital después de ser internado por una neumonía en la cual la aseguradora se había negado a pagar. ¿La razón? diagnostico de VIH, exclusión común en pólizas nuevas o grupales.

Para no hacerles el cuento largo Benjamín había adquirido una considerable deuda por las medicinas, consultas y hospitalizaciones. Que para cuando lo visite ya había pagado. ¿Cuál es su expectativa? Lo único que le quedaba es nutrir un fondo de emergencia para en la medida de lo posible ayudar con los gastos médicos.

A Benjamín le espera una larga lista de gastos, porque la Salud pública no había dado resultado por lo menos en el caso de su Mamá y tenía especialista privado. Independientemente del dilema moral, la economía de Benjamín puede llegar a complicarse tanto que le impidan realizar su propia vida, tener su casa, su familia propia, etc.

Si no tienes un Seguro de Gastos Médicos Mayores y estas acostumbrado a tener la mejor atención no esperes. El 7 de Abril del 2013 desaparecerán para siempre las sumas aseguradas sin límite así como otros beneficios de las sumas actuales. ¿Cuando es el mejor momento para asegurarse? Cuando te sepas sano e importante para tí y tu familia.

Descubre los tesoros que existen en tu casa

Así que lejos de limpiar y poner las cosas en orden. Mi objetivo es “dejar ir”, obviamente hay muchas cosas que simplemente no son vendibles y terminarán regaladas o en la basura.

Si tu estas en el Baby Step 1 o el 2, cualquier cantidad de dinero que logres recuperar de vender cosas que están acumulando polvo en la casa será muy positivo. Sólo para hacer unos números que te motivarán a salir del sillón y ponerte en marcha en esta época vacacional por cada $100 pesos que ahorres a un 4% tendrás en 25 años $266 o $684.85 con un rendimiento del 8%. Por cada $100 pesos que debas tardarás 39 meses en pagarlo y regalarás al banco $93 pesos sólo en intereses.

Así que si no tienes planes, aprende a recuperar dinero. Y creéme, cuando te das cuenta de las cosas tontas que compraste, te sirve como prevención de cometer los mismos errores.

Si estas muy endeudado, necesitarás una seria amputación de cosas. Así que empieza ahora.

¿Quieres mantenerlo? Crea tu sistema de apoyo.

Se que es difícil hacer cambios que te permitan cambiar tu historia financiera. Más aún si a tu alrededor todos viven endeudados y al día, o si estas saliendo de alguna situación adversa financieramente.

Si estas dispuesto a cambiar y a seguir tu presupuesto necesitas fortalecer esa vocecita que te dice “si no esta en el presupuesto, no lo compres”, la misma que te va a permitir crear ahorros y mantenerlos.

Mi sistema de apoyo se compone de lo siguiente:

Ver el show de Suze Orman los fines de semana, esta en itunes y si sabes inglés ayuda a mantenerse en la “realidad” de tus finanzas.

Escucho a Dave Ramsey varias veces a la semana, su show esta en itunes también y me motiva aunque tiene demasiada personalidad para algunos, me agrada que sea rudo y diga la verdad.

Lecturas referentes al tema: Desde el audiolibro de Total Money Makeover hasta “The Money Class” de Suze Orman. Cuando siento el deseo de gastar los repaso y recuerdo lo importante que es mantenerse enfocado en crear una vida financiera sana.

Si no hablas inglés existen una serie de excelentes recursos en línea. Lo mejor es que sigas aprendiendo más acerca de tu dinero mientras te ayuda a mantenerte con tus objetivos. La única persona que puede re-escribir tu historia eres tú. Busca recursos que te mantengan en línea con lo que quieres.

Gana tu Libertad Financiera

Una vez que ya tienes listo los $15,000 de mini ahorro de emergencia ha llegado la hora de saldar todas tus deudas. Para hacer este proceso hay que anotar en una hoja todas las deudas con acreedor y cantidad de orden de menor a mayor, sin importar el interés que se este pagando y excluyendo la hipoteca.

El sistema de Dave se basa en cambios de comportamiento para que puedas tomar control de tu vida financiera, piensa que es algo parecido como hacer dieta. Si en un régimen bajas 2 kilos la primera semana es más probable que continúes con ello. Si por el contrario llevas un mes sin resultados, lo abandonarás.

Así que hay que ir por la ganancia inmediata y anotarlos de menor a mayor monto. Las únicas excepciones que él menciona son en caso de que debas impuestos y te estén acosando o que estés a punto de perder tu casa por no pagar la hipoteca. De otro modo seguir con la instrucción.

Me gusta escuchar el show de radio porque llama mucha gente para hacer su “grito de haber pagado todas sus deudas” (Debt Free Scream), y el tiempo que tardan varía mucho dependiendo de la deuda y lo que han hecho para salir de ella de unos meses a años. En su libro menciona que para que saldes todas tus deudas incluyendo la hipoteca estamos hablando de 7 años.

7 años son mucho tiempo y para mantenerte enfocado en mejorar tu vida financiera es necesario que desarrolles un sistema de soporte que te permita seguir con el plan. Más aún si estas dispuesto ha hacer más, como tener otro empleo, pequeños proyectos, etc. Personas que viven quebradas se burlarán de tus esfuerzos y tendrás que ser firme con lo que quieres.

En el blog me escriben muchas personas con deudas impagables, ganan $10,000 y deben $120,000. Siguiendo con la recomendaciones de Dave, tendrían que buscar un segundo trabajo o mejorar su paga en donde están. ¿Es esto posible? Sólo hay una forma de averiguarlo y es intentando.

Vende todo en línea

Bien ya casi he terminado con este Baby Step, y quiero dar opciones de venta de lo que ya tienes en la casa y que no usas.

La ropa y cosas pequeñas son difíciles de vender en internet y no estamos acostumbrados a las ventas de garage en México, así que lo mejor es concentrarse en lo que si se vende como electrónicos.

La forma fácil de ordenar lo que vas a vender es pasearte por tu casa y anotar las cosas que no has usado en un año o piensas que te puedes deshacer de ellas para apoyar que sigas en velocidad gacela.

Una vez que tengas la lista, ve a Mercadolibre y has búsquedas de lo que quieres vender para estimar el precio y ver si tienen demanda. Muchas personas no se animan a vender en internet por temor a lo desconocido, así que les daré unos tips para facilitar la venta:

• Vende cosas de más de $100 pesos. Muchas veces tus compradores se encuentran en provincia por lo que el envió costará $100 pesos o más, así que si tienes cosas pequeñas, piensa en agruparlas.
• Ofrece Mercadopago. Si no te urge el dinero o vendes cosas caras, es más fácil pagar con este medio.
• Toma buenas fotos. Usa una buena luz y cuida tu flash, yo uso lamparás en un triángulo cuando tengo que hacer foto de producto. Suaviza la luz con papel albanene o tela
• delgada.
• Escoge bien tu categoría. Cuando tengas duda, ve donde publican otros productos similares para obtener mayor exposición.
• Escribe una descripción detallada. El poner información es importante. En algunos casos ayuda que expliques que te encanta pero lo tienes que vender.
• Decide tu método de pago y envío. Además de la facilidad de Mercadopago, necesitarás una cuenta donde te depositen y puedes ofrecer Mexpost (mensajería del correo) como un método de envío económico. Sólo si vas ha hacer un negocio te convendrá comprar guías pre-pagadas en Estafeta u otra compañía especializada.
• Contesta las preguntas rápido. Muchos compradores les gusta negociar en los comentarios, así que mantente al tanto de lo que te piden.

Muchas personas quieren entregas personales para ahorrar en el envío, si tu vas ha hacerlo escoge un punto cerca de un metro y un horario. Si estas muy ocupado pon en tu anuncio que envías los productos en sábado o si prefieres entrega en tu fin de semana.

Otra cosa que debes esperar son ofertas en falso. Muchas personas ofertan son niños o cambian de opinión. Yo tengo una política de calificación de que si no pagan ni se comunican les pongo negativa. Si es una razón válida les doy una calificación neutral.

Vendiendo cosas que ya no usas es una buena forma de limpiar lo viejo para que nuevas cosas entren. Confirma tu compromiso con tus finanzas haciendo algunos sacrificios. Yo voy a vender mi Kindle Fire

¿estas cuidando tu dinero?

Cuando tenía mi negocio en los 90´s, en estas fechas era cuando conocía a todas las novias de mis clientes, ya que ellos siempre querían algo especial y era un día record para las compras con tarjeta de crédito. No creo que las cosas hayan cambiado mucho.

El deseo de agradar e impresionar con regalos costosos que van a la tarjeta de crédito no es conducente de crear riqueza. Como diría Suze “you are denied” si no estas haciendo ahorros, tienes fondo de emergencia y acumulas retiro. ¿Cumples con este criterio?

Suze dice que cuando “gastas de más es porque te sientes menos”, si tu te encuentras en esta situación, date cuenta de que el único que puede comprar tu autoestima eres tú mismo, mejorando tu situación financiera y cumpliendo con lo que te propones.

Proponte ser rico

¿Donde tienes el tuyo?

Una vez que estoy generando un fondo, esta la pregunta de que hacer con él. La idea es que sea líquido por lo que no lo puedes poner en ningún lugar que sea inaccesible y por otro lado tampoco lo quieres tener a la mano por que podrías gastarlo.

Después de leer muchos libros hablando del fondo de emergencia he decidido dividirlo en 2, $2000 de los quince mil estarán en efectivo en casa y el resto en otra cuenta para ese fin.

El dinero en casa es para emergencias como que el boiler escogió el domingo para morir, o llega un envió por cobrar, tengo que tomar un taxi inesperadamente, etc. Cosas menores inesperadas fuera del horario bancario.

Para otras emergencias prefiero que este disponible pero no tanto. Lo que a mi me preocupa más es que si este fondo va ha estar conmigo por años y años, la inflación se coma mi dinero. Así que después de ver varias opciones me quedo con ponerlo en la cuenta de Cetes Directo. Si únicamente tengo el dinero en NAFFDIA esta pagando 3.58% anual y puedo disponer del dinero de un día para otro, de lunes a viernes.

Me gusta Cetes Directo en general para ahorros de corto plazo e incluso mediano. Los de largo plazo los tengo a través de mis Seguros en GNP simplemente porque tienen mejores rendimientos, ya les platicaré de eso cuando lleguemos a ese Baby Step.

Si no conoces a Cetes Directo puedes visitar su página en www.cetesdirecto.com, es una propuesta del gobierno donde puedes comprar instrumentos de inversión gubernamentales desde $100 pesos, sin saldos mínimos ni comisiones.

Ya ha pasado un mes desde que empece con el Experimento Financiero y lo que puedo decir es que el presupuesto con los sobres funciona. Como todos los sistemas tiene sus bemoles que el usuario tiene que arreglar.

Al inicio hubo muchos ajustes porque había cosas que no consideraba y entonces los primeros días me la pase moviendo dinero entre sobres y cuadrando los números. Después de no rendirme y seguir con el proceso han pasado 2 cosas, ya no he usado ningún tipo de plástico y me sobra el dinero.

De acuerdo con Suze Orman, en el momento en que empieces a respetar el dinero, el dinero te respetará a tí y debo decir que es cierto. Han pasado todo tipo de cosas en este mes fuera de lo común, desde encontrarme dinero en la calle hasta invitaciones inesperadas. Todo esto apoyando el efecto de la “Estabilidad Financiera”, el cual explicaré un poco más adelante.

Actualmente sólo cargo 2 sobres, uno para pagar el estacionamiento y el de “comer fuera”. El día anterior de que necesite gasolina, pongo ese sobre en mi cartera y así según mis necesidades. Muy sencillo y por eso funciona. Gracias Dave Ramsey!! o quien quiera que inventó el sistema.

El fondo de $15,000 pesos va a casi la mitad y espero terminarlo este mes e incluso empezar con el Baby Step 2. Otra cosa que escuche y me hace sentido es que si tu ingreso es mucho menor a $20,000 al mes, hagas un fondo inicial más pequeño. Por ejemplo si estas empezando y ganas $7500, de ese tamaño debe ser tu fondo inicial o por lo menos de $5000 pesos. El tema es que tengas un presupuesto y activamente estés trabajando con mejorar tus finanzas personales.

Preparate bien para tener éxito

Recapitulando la idea de que vas a tener 14 oportunidades de impresionar, me sorprende que la gran mayoría de las personas abordan el buscar una nueva oportunidad de trabajo con el mismo entusiasmo que una cita con el dentista. Se que a nadie le gusta el eventual rechazo, pero aceptalo como parte del proceso.

Como todas las cosas sólo obtienes de regreso lo que pones, así que si no preparas bien tu entrevista estas destinado a improvisar y que se note. La mayoría de las personas que reclutan siguen el mismo patrón de preguntas, no son de lo más original, pero tú puedes serlo con respuestas bien pensadas y estructuradas. Elabora una lista de las preguntas más comunes y contesta con ideas y expresiones que te representen.

Una vez hecho el paso anterior, practica frente al espejo, mantén la mirada en tus ojos y sonríe, hazlo hasta que te veas seguro y puedas mantener una postura franca. Preparar una buena entrevista puede tomar un día o dos, pero piensa que aunque sólo pudieras subir $1000 al mes en tu ingreso, eso serían $12,000 al año. Así que vale la pena cada esfuerzo.

Otra cosa muy importante es tu aspecto, en las entrevistas que tuve hubo gente que se presento sin traje, por supuesto eso es una descalificación inmediata, sino respetas la entrevista, de antemano se que no vas a respetar el trabajo. Te recuerdo que sólo entreviste a 10 de casi 350, y de ellos como la mitad quedó descalificada por no verse bien.

Aquí también cuenta mucho tu higiene personal, desde un buen corte de cabello (no de los de menos de $100 pesos) es muy importante si quieres un aumento importante, el no oler a sudor o tener mal aliento parece obvio, pero no lo es. Ya que por lo menos otros 2 de mis entrevistados fallaron en esto. No hay pretexto, si usas transporte público o es tarde en el día, trae una camisa extra y loción, y toma una menta antes de cada entrevista, es un error simple de resolver.

Finalmente, si vas a pedir un aumento en tus ingresos es importante que expliques porque lo mereces. La lógica dice que si te has conformado con un sueldo X, te seguirás conformando con un sueldo X, sobretodo si lo has hecho por 10 años o más. En las empresas de hoy, no hay porque pagar más. Así que prepara tus argumentos como: nuevos cursos o grados de estudio, responsabilidad aumentada, especialización, etc. Tendrás que ser muy convincente si quieres lograr un buen aumento.

Espero que con estos tips logres mejores propuestas dentro del campo de tu elección, en especial si vas a aplicar el plan de Dave Ramsey y usar un segundo empleo como parte de tu brinco como Gacela.

Como parte de mis labores durante mi temp-job estaba el contratar a mi remplazo, es decir, me encanta la mercadotecnia pero realmente soy feliz con la emoción de ser Asesor Financiero. Así que como parte de mi propuesta estuvo localizar un suplente que se encargará de seguir adelante con mi idea.

Después de poner mi anuncio en Bumeran, llegaron casi 250 candidatos, más otros 80 de mi segundo anuncio. Así que tuve de donde escoger… aparentemente. Primero les mande una pregunta por el mismo sistema y obtuve más o menos 20 respuestas, lo que me dice que las personas que responden a los anuncios no están familiarizadas con el uso de su sistema.

Después escogí a 10 y les programe entrevistas. ¡¡Ninguna de mis entrevistas sabe como hacer un currículum!! Fue horrible hacer las entrevistas porque me di cuenta de que ninguno sabía lo que quería en la vida más allá de tener un empleo estable… haciendo lo que sea, supongo.

Más aún ninguno supo como se entrega el currículum, me lo dieron engargolado, con plástico, impreso en cartulina, etc. Además ninguno sabe resumir, porque por lo menos eran 2 hojas, en algunos casos hasta 4. Algunos incluso pusieron párrafos hablando bien de ellos mismos con descripciones como “cortes, respetuoso, amable”. Por eso voy ha hacer unos video posts explicando cómo hacer un currículum bien hecho.

En promedio en Estados Unidos cambiarás de trabajo 14 veces en tu vida laboral, asumo que en México estaremos en un número parecido. Tienes 14 oportunidades en tu vida de mejorar significativamente tus ingresos, hacer algo que te apasione, encontrar un jefe que te respete, desarrollarte en una empresa que premia tu esfuerzo has que cada una cuente.

Difícilmente lo lograrás mejorar consistentemente en estos 14 empleos si no sabes lo que quieres en la vida. Como siempre digo, escoge tu vida o sino ella la escogerá por tí y puede no gustarte. Citando a Madonna “Cada quien es responsable de realizar sus sueños”, así que suma una buena estrategia para conseguir lo que quieres.