Siempre que inicia un año, viene un gran deseo de implantar nuevos proyectos y ha hacer cambios en nuestra vida de forma positiva. Es así que todos empezamos con las resoluciones de fin de año.

Las más comunes son, bajar de peso, hacer algún viaje y por supuesto ahorrar.

Es en esta resolución en la que quiero centrarme, lo primero que hago cuando alguien me comenta que esta ahorrando, siempre le pregunto para que esta ahorrando. Por poner un ejemplo burdo, comprar una nueva televisión de $12,000 pesos. En un año, tendrías que ahorrar $1000 pesos mensuales, en 6 meses $2000 y así sucesivamente. El plan esta muy fácil para objetivos de largo plazo, sin embargo estos planes en mi experiencia tienen un 30 a 50% de efectividad, muchos de ellos se quedan en el deseo de ahorrar.

¿Que es lo que pasa??, ¿porque año con año no logro ahorrar??

Igual que en las dietas, no se trata de una cura milagrosa, en realidad es un proceso bastante aburrido, tienes que comer cosas sanas, hacer ejercicio, y en general comer menos. Casi todos se desaniman porque no hay un resultado rápido y siguen con sus malos hábitos. Pese a que el plan es simple, la industria de bajar de peso es una de las más exitosas porque todo mundo esta buscando un remedio rápido para un problema de largo plazo.

Igual pasa con los ahorros, es un proceso sistemático, gastas menos de lo que ganas y los excedentes los apartas. Si gastas más de lo que ganas o casi todo, no se puede. Haciendo comparación con lo que digo de las dietas, cuantas personas no ‘invierten’ sin saber en esquemas de alto riesgo o son defraudadas porque quieren hacer dinero ‘rápido’.

Igual que en las dietas, al principio el ahorrar $100 pesos o lo que sea que logres apartar, resulta desalentador o se consume en deseos de corto plazo. Regresando a lo de la televisión, juntas $2000 pesos y pasas por la tienda y se te antoja el ipod. De regreso a cero, o sales a una comida y de ahí suben y bajan. La mayoría se desalientan y olvidan lo que querían y eso es todo.

Lo peligroso como hemos visto es la satisfacción instantánea. Los 6 meses sin intereses, 12 meses sin intereses, etc. El coche Nuevo a crédito, etc. etc. Cosas que comprometen de antemano excedentes que no se han generado. Especialmente cuando hay un grado de inestabilidad laboral.

Que es lo que yo he aprendido para que tus resoluciones no se queden en ideas y sueños sin cumplir:

• Anótalos en un cuaderno. Si vas a empezar a cambiar tus hábitos, anota en el cada uno de las cosas que quieres hacer este año y porque son importantes para ti. Haz la lista larga. Saca todo y ponlo en papel. Te digo en un cuaderno porque ahí puedes ir anotando tus cuentas, tus pensamientos y poco a poco al pensar antes de gastar, generaras un cambio verdadero.
• Inicia tu plan de ahorro hormiga. Estos planes si funcionan, yo puse un taro de salsa de spaghetti en lugar de una alcancía en mi buró, y cuando llego pongo todo el cambio de monedas que me queda. Si lo dejas solo todo el año, en Diciembre tendrás un pequeño ahorro el cual podrás usar para lo que quieras.
• Revisa todo lo que tienes, revisa que tus ahorros estén en cuentas que te generen un rendimiento competitivo, siempre es bueno estar de compras por nuevas tasas de interés.
• Da una vuelta por tu casa, ve si hay cosas que compraste que realmente no usas, ya sea que las vendas o solo las veas, sensibilízate a la necesidad de no comprar cosas que no son necesarias. (Lo más común en esto son los equipos de ejercicio).
• Platica de tus deseos con tu pareja, amigo o alguien de confianza quien pueda actuar como tu testigo-ayuda en el año. Al igual que las dietas, es mucho más fácil lograr tus objetivos con un control externo y/o apoyo moral para ayudarte a mantenerte en línea con tus objetivos.
• Que la ‘Ley de la atracción’ este contigo. Independientemente de que creas en eso o no, es muy saludable ver en que te enfocas. Hasta ahora no conozco a nadie que pase el día pensando en sus deudas sin sufrir y por lo general seguir en deudas por periodos prolongados. Utiliza tus recursos mentales de forma positiva, piensa como puedes aumentar tus ingresos, si te enfocas de este modo, generaras excedentes que entonces puedes usar para mejorar tu situación económica. Como dicen los creyentes de esta vertiente, piensa en lo que si quieres y visualiza. Lo peor que puede pasar es que reduzcas tu stress.

Ayer me pregunto un cliente como podía hacer para retirar su dinero de su Afore, a sus 28 años, no le parece que tenga ningún caso tener ese dinero apartado ahí, más siendo que tiene una necesidad presente. Yo le explique que eso estaba hecho para que en su jubilación viviera de ese dinero, por eso no podía tocarlo (excepto en un par de casos).

Su cara de evidente molestia con el gobierno por tomar estas medidas, me hizo recordar el tema de hoy, que es planear de largo plazo al corto plazo.

Si tu te sentarás en un lugar tranquilo, por ti mismo y soñarás. Como sería el día de tu jubilación? Finalmente después de años de trabajo, estas listo para tomarte un cambio de vida y tener el tiempo para hacer las cosas que siempre quisiste. ¿Cuales serían estas cosas para ti?, ¿Donde te imaginas estar?, ¿Con quien estarías?, ¿Qué cosas te imaginas tener?

Los militares en Estados Unidos, cuando planean una batalla, empiezan del resultado deseado y de ahí ¿cual cosa tendría que pasar justo antes? y así sucesivamente hasta llegar al punto que se tiene que hacer justo ahora. Esto se hace porque simplemente es más fácil llegar a un resultado si tu utilizas tu mente para imaginartelo primero, y lo desmenuzas hacia el hoy.

En nuestro caso, yo lo que sugiero que me digan mis clientes es que es lo que quieren durante su jubilación. La mayoría no ha pensado nada, y es ahí donde están casi todos. Por lo cual no me extraña que casi nadie acabe viviendo la vida que siempre soñó (porque en realidad no soñó nada).

Supongamos un ejemplo para explicar este cambio de paradigma:
Una de las cosas que me imagino el día que me retire es estar en el jardín de mi casa, mas que una casa es una finca en el bosque, yo estoy sentada en una mesita de patio sobre el pasto. Tomando una limonada y viendo un claro, rodeado de arboles. El sol es perfecto y es como el atardecer. Esta imagen llega a mi mente en vivo y en directo desde mi subconsciente.

Si yo quiero hacer mi sueño realidad, varias cosas tendrán que pasar, una por supuesto es tener una finca. Para tener una finca, necesito el dinero para tener una finca. ¿Cuanto cuesta una propiedad como la que me imagino? Para el ejemplo supongamos que necesito $3′000,000 de pesos. Ese dinero entre hoy y el día que me retire. En 30 años. sin intereses estaría viendo a tener un ahorro anual de $100,000 pesos sólo para mi propiedad de ensueño. A esto el aumento cuanto me costaría comer, y cualquier juguete con el que sueñe. Por ejemplo. Me gustan los coches, y me gustaría retirarme con un convertible. Etc. Etc. En este momento se vale soñar. Por supuesto nadie quiere lo mismo. Y eso tendrá que intervenir en la planeación.

Si saco la cuenta de todos mis sueños. Pasarán varias cosas, primero sabrás si ganas/ahorras, lo suficiente para realizar tus deseos. Tendrás una cantidad en mente. Si anotas esto, se vuelve una herramienta muy poderosa. Sabes a donde vas. Tu barco tiene un puerto al que quieres llegar. Tendrás más posibilidades de llegar simplemente porque cuando tengas esos años de vacas gordas, ya sabes para que ahorrarías el dinero.

Si sale por ejemplo que no ganas lo suficiente para realizarte. ¿Que medidas puedes tomar para cambiar esta situación? Nota que estamos hablando de periodos largos de tiempo, mientras más joven eres. Se pueden estudiar carreras complementarias, aumentar conocimientos en áreas relevantes, etc. A lo mejor pasa que hoy gano $10,000 por un ejemplo y necesito ganar el doble. ¿Cómo le puedo hacer? Y es aquí donde tu mente te va ha ayudar.

Este proceso es la planeación de la que hablo, años antes de que pasen las cosas, ¿cómo me anticipo? En lugar de aceptar lo que la vida me de, yo dirijo mis esfuerzos a donde quiero ir.

Si tu haces este ejercicio, y realmente abres tu mente, sin auto-censura. Te sorprenderás de a donde quieres llegar. Después tu vida se vuelve un paso por paso a llegar a ese objetivo. Mañana un ejemplo paso a paso de como organizar un objetivo en particular.

Cuando llega ese momento en el que ya tienes un poco de dinero ahorrado y empiezas a buscar opciones de donde invertir, te enfrentas a una oferta muy grande de opciones de los llamados Fondos de Inversión. Pero ¿en que se diferencian? y ¿cómo te benefician/perjudican?

Iniciemos por entender el concepto detrás de un Fondo de Inversión. Un fondo de inversión, lo que quiere decir es que muchas personas van a poner su dinero junto para ser invertido por un tercero en diferentes instrumentos.

Las ventajas de este esquema, es que al tener más recursos se puede acceder a mejores oportunidades y por ende mejores rendimientos. Por otro lado al bajar el costo de administración, permite que las administradoras de dichos fondos hagan una ganancia.

Para obtener una ganancia mayor, estos fondos incluyen costos de administración, y por supuesto que ganan cada vez que mueves tu dinero.

A tí te conviene por los rendimientos, que en estricta teoría tendrían que ser más altos. Lo cierto es que muchos de estos fondos no hacen siquiera el rendimiento de CETE que he posteado varias veces, por tantos costos ocultos.

Una cosa que no me gusta de los Fondos de Inversión, es que no hay control sobre la inversión. Casi siempre las compañías no rebelan la composición del portafolio de tu inversión, haciendo casi imposible tomar decisiones informadas.

Otra de las cosas que yo les veo como debilidad, son las instituciones que los respaldan, ahora con la crisis económica salieron varios escándalos respecto a ‘Casas de Inversión’ que robaron de sus clientes dinero, con una estrategia piramidal, pagaban los intereses con dinero de nuevos inversionistas y así hasta que con la caída de la bolsa quedó al descubierto el fraude.

Los fondos de inversión no están protegidos por Fobaproas ni nada, es una inversión en la que es importante que averigües quien te la vende.

Otra debilidad respecto a los rendimientos es que, una vez que el fondo empieza a alcanzar niveles mayores, al tener muchísimo capital que invertir, tiene que dividirlo en más y más inversiones. Ya que por ley no puede estar invertida más del 10% en una sola cosa (en Estados Unidos, no pude encontrar la info para México respecto al porcentaje exacto). Para prevenir fraudes o daños a los inversionistas individuales. Esto da lugar a que la mejor forma de escoger un fondo malo, es escoger uno de los fondos que hizo muy buenas ganancias el año anterior.

Sin embargo, a menos que tengas un capital de más de $1′000,000 de pesos para invertir y quieras aprender a valuar acciones individuales, los Fondos de Inversión será donde realices tus ahorros.

Es importante que te familiarices con las diferencias entre las inversiones que realizas, ya que me ha tocado ver fondos de inversión que tenían un Riesgo muy alto, con unos rendimientos muy por debajo del CETE, por lo que no valían la pena. Si no entiendes en lo que esta invertido tu dinero, mejor di que no.

Hoy estaba tomando un avión y me dieron un periódico de esos delgados que regalan para que te entretengas en el viaje. Tiene en la carátula la historia de Chilim Balam, una exitosa cadena de dulcerías, y ahí hablan de como inicio, sus éxitos, etc.

Me llamo la atención por que el dueño también formo parte del Programa Emprendedor del Tecnológico de Monterrey, y es un caso de creación de nuevo negocio, empleos y dinero.

Como ya he comentado, es bastante común que estando como empleado muchas personas sueñen con el prospecto de tener su propio negocio. También les he comentado que el 90% de estos esfuerzos fallarán, por diversas razones. Una de ellas es por supuesto el dinero, pero también el pensar que no vale la pena.

Las expectativas de ingreso que se tienen siendo asalariado, que siendo emprendedor son muy distintas. Por ejemplo, si tú ya estas acostumbrado a recibir cierta cantidad mensual, te resultará muy difícil acostumbrarte a trabajar un tiempo sin recibir dinero, hasta que se genera una masa crítica dentro del negocio, y entonces recibes mucho.

El tiempo también es una expectativa diferente, si tú esperas tener resultados en unos meses, te estas perdiendo de que muchos negocios ven realizado su potencial en el mediano plazo.

Invertir, reinvertir, seguir reinvirtiendo. No es una vaca lechera, cuando cobras $1000, no son $1000 de ganancia ni te los puedes gastar. Los negocios necesitan que mantengas tu mano afuera de la caja de galletas, dejarlos crecer y madurar.

También el asunto de planear y conocer el mercado, es una cosa que da al traste el esfuerzo de muchos nuevos emprendedores. No es lo mismo comprar ropa, que vender ropa. En un negocio otro cambio importante es el pensar que no se trata de ti, se trata de ellos. Quienes son ellos? tus clientes.

En Mercadotecnia nos enseñaban 2 reglas:
“El Cliente siempre tiene la razón”
“Si pienso que yo tengo la razón, regresa a la primera regla”

En otras palabras, el mercado te determina, tu no determinas al mercado.

Si estas pensando en un futuro en poner tu negocio, considera también que tus expectativas tendrán que cambiar. Aprende nuevas formas de ver los negocios. Aprende a hacer planes y genera expectativas reales. De este modo tendrás más probabilidades de ser del 10% que sí sobrevive.