Hoy me llamo un doctor, amigo y me estuvo diciendo de los síntomas del trastorno bipolar. Desafortunadamente este es uno de los trastornos no diagnosticados más comunes de nuestra sociedad. Y yo creo que es fácilmente el más centrado en las finanzas.

Algunas de las características que hacen de esta enfermedad una tan común es que son periodos de estar de buenas, hyper-actividad y movimiento, y otra de depresiones. Que pueden ser muy bien entendidas por las personas a tu alrededor con esta de buenas o malas, o tuvo una mala racha, o es muy fiestera y ahora se calmo tantito.

Financieramente, es un desastre, en las etapas de depresión maniaca (conocidas como las altas), las personas que tienen este síndrome, gastarán todo, si tienen tarjetas las llenarán, pedirán prestado, irán a los mejores lugares y si no pueden pagarlos, harán que alguien más lo haga por ellas. Son las más sociales, y mucha gente les agrada. Vaya, el alma de la fiesta. Son excelentes en la manipulación social.

Nunca pueden ahorrar, ni planear, porque el mismo trastorno les genera una faceta antisocial en donde todos están mal, excepto ellas. Son las víctimas de la sociedad y nadie las comprende. En las etapas depresivas, son presa fácil de los oportunistas, que les quitan el dinero que tienen.

Usualmente tienen otros ingredientes en el cuadro que hacen que sean incapaces de generar riqueza. Son people-pleasers, esa persona que se la pasa complaciendo y haciendo todo por las personas a su alrededor, aún a costa del beneficio propio. Lo cual usualmente los hace trabajadores frustrados, ya que no obtendrán ascensos, ni éxito profesional.

Donde son más funcionales es como ‘artistas’, muchos actores, cantantes, etc. Son bipolares, los más sonados usualmente acaban siendo los que se suicidan en el pináculo de su carrera sin motivo aparente. Es en este tipo de ambiente donde mejor se esconden las personas con este trastorno porque el trabajo en sí no requiere constancia, ni supervisión y todos estamos acostumbrados a ver a muchos ‘artistas’ muriendo de hambre o que son excéntricos.

Seguramente conoces a alguien con este cuadro, no necesariamente significa que  sean bipolares, pero sí que tienen una alta tendencia a serlo. Lo lamentable es que este síndrome, no es diagnosticado oportunamente, el costo del tratamiento es alto y los pacientes se niegan a tomarlo. Es incurable y sus consecuencias personales y financieras muy graves.

El día de hoy fui a ver a una de mis amigas y estuvimos platicando de sus hijos. Siempre que sale el tema de los niños, recuerdo a tantos de mis clientes que quieren lo mejor para sus niños. Lo cual esta muy bien, y seria perfecto si tan solo pensaran en el largo plazo.

Es casi de todas las semanas que entrevisto a alguien que tiene un buen ingreso, arriba de $30,000 al mes, que vive al día. Cero pesos se van al ahorro, y si acaso tendrán por ahí unos $15,000 para emergencias. Porque? El costo tan elevado de las colegiaturas es una de las razones.

Veámoslo desde afuera, tienes 2 hijos cuya colegiatura desde el inicio te saldrá entre $3000 a $8000 pesos. Estoy hablando de grados básicos. Si ves una colegiatura promedio de un buen colegio privado en unos $5000 ya con útiles y aportación inicial. Son $60,000 al año por hijo. Es casi seguro que sea más lo que pagan de colegiatura que lo que ahorran para el retiro, o ahorran en general.

Si lo haces como he platicado al revés, y calculas desde tu retiro hacia atrás, del Plazo Largo al Corto. Seria más real saber tu capacidad de pago para colegiaturas. Recuerda que es importante para tus hijos también que planees tu Retiro, ya que de no hacerlo es probable que sean ellos quienes tengan que aportar dinero en el futuro. Y sino pueden hacerlo, se sentirán culpables.

Un caso típico es como el de un emprendedor que fui a ver el otro día. Tiene 47, y conduce una agencia de viajes. Como todos sabemos, el turismo siempre es uno de los sectores mas afectados. Yo le pregunto y no tiene más que $100,000 en ahorros, sin Seguro Medico alguno (sin IMSS ni Gastos Médicos Mayores) y la primera cosa que me dice es que no le interesa ahorrar para su Retiro porque su prioridad son sus hijos. Los tiene en la Ibero y TEC. Con colegiaturas combinadas de unos $14,000 mensuales mas gastos.

Continua a decirme que si tuvo varios periodos en su vida donde gano $600,000 al mes o mas. Pero ese dinero ya se fue, despilfarrado en su mayoría con una casa en la que vive y ya. Nótese que SI tuvo la oportunidad para ahorrar para las colegiaturas que ahora se lo están comiendo vivo. Ok, no hay nada que hacer por el, mas que tratar de sensibilizarlo respecto a su salud.

Finalmente nos despedimos y yo me voy pensando en que si quiere tanto a sus hijos, porque esta haciendo TODO para ser una carga en el futuro para ellos? Su negocio según sus propias palabras se tambalea. Si se enferma tendrán que vender la casa, si no se enferma en la medida que esta acumulando dinero y a la velocidad que lo gasta su panorama es no generar NINGUN ahorro hasta que sus hijos se gradúen. En otros 5 años. El tendrá 52 años y según me dijo quiere retirarse a los 55. Yo no me pregunto de donde?

Si su negocio repuntara (cosa que no paso por la Epidemia de Influenza y no se sabe cuando pase), en el mejor de los casos podrá ahorrar entre $30,000 y $50,000 al año. En 8 años sumaria $400,000. Mas los $100,000 que ya tiene. Unos $500,000. Como se quiere retirar antes estamos hablando de que $500,000 para 30 años únicamente ya que como comente, no tiene Afore. Casi $19,000 al año. Asumo que los restantes $202,000 al año de sus gastos los pagaran sus hijos.

Viendo su historial me doy cuenta de que si tuvo muchas oportunidades de comprar su libertad financiera. Periodos de ingresos altos, y oportunidades. Veo que la situación que le espera seguirá siendo complicada en la medida que no deje de vivir en el corto plazo, aprenda a manejar su dinero y adquiera una cultura financiera. Este es un caso como dicen: ‘Esta peleado con su dinero’. Y me encuentro muchos en la calle como el.

Pregúntate si el costo de las colegiaturas estará ganándole la partida a tu Retiro y que consecuencias tendrá dejarlo para luego. Si estas planeando o reaccionando?

Tu Salud, algo irremplazable. Siempre da miedo la idea de estar enfermo y tener que ir a un hospital, por lo que tener un Seguro Medico, es siempre una necesidad. Con tantas opciones se cae en el error de pensar que son lo mismo y hacer tu comparación respecto al precio.  Sin embargo este es un caso de que lo barato cuesta caro.

Bueno es aquí donde viene lo interesante. Resulta que hay varios factores que modifican el servicio que tú recibes de tu Seguro Medico. Uno es el numero de hospitales que quieres que incluya. En este caso puedes elegir todos los hospitales a nivel nacional, la mayoría o selectos. Mientras mas reducida sea tu red, menor será el costo de tu Seguro Medico.

De ahí, la siguiente consideración que existe, es cuales doctores te van a atender, GNP lo maneja en Bracket de acuerdo a lo que decidas, por ejemplo la cobertura Omnia es la mas popular e incluye doctores cuya consulta esta alrededor de $500 pesos. Para Seguros Monterrey puedes contratar como extra del tabulador para poder incluir un mayor numero de especialistas de la salud.

El tercer factor que determina tu cobertura es que tanto tú quieres participar de un posible siniestro. Es decir, el deducible y co aseguro. El Deducible, es la llave que abre tu Seguro Medico, y en una buena asesoria, debe representar un mínimo que no daña tu economía, y variara de acuerdo a la circunstancias de cada persona. Es decir, si a ti no te afectan $20,000, puedes poner eso como deducible. Si por el contrario, tu economía es reducida (estas pagando deudas por ejemplo), un deducible de $6000 seria lo mejor para ti.

El co aseguro es otra parte que aportaras en caso de que hagas uso de tu Seguro Medico. Usualmente un 10%, representa un extra que tendrás que aportar y esta topado, alrededor de unos $30,000 pesos. Puedes elegir contratar tu póliza sin co aseguro, y será un poco más alta la prima, pero por lo menos ya sabes que lo único que aportaras en caso de una enfermedad es tu deducible.

Hasta aquí los puntos comunes que comparten todos los Seguros Médicos. Ahora a los pequeños detalles que si no sabes, hacen toda la diferencia:

1. Renovación Vitalicia Garantizada. Esta prestación hace la diferencia entre estar cubierto o medio cubierto. Por ley la duración máxima de un siniestro al que se obliga a pagar una Compañía de Seguros es 2 años. Por lo cual en enfermedades de largo plazo como Cáncer, Diabetes e Hipertensión Arterial, queden fuera sin esta cláusula.
2. Padecimientos Pre-existentes. Si ya estas enfermo de algo y lo sabes, es necesario comunicarlo dentro de tu solicitud. Estas enfermedades quedaran excluidas de tu póliza para siempre a menos que tengas una cobertura de lealtad en la que continuando el pago puntual de tu póliza seas recompensado con su eventual cobertura.
3. SIDA. Lo cubre o no y bajo que circunstancias. GNP lo da como cobertura de lealtad en el quinto año y Seguros Monterrey lo cubre si te haces una Elisa y resultas negativo.
4. Embarazo y Parto. Que ayuda para Parto te darán y que cobertura habrá para tu recién nacido. Es importante por las complicaciones que se pueden presentar y saber bien que cubre. Por ejemplo Seguros Monterrey te da cobertura total en el quinto aniversario del Parto y sus gastos, mientras recibes una ayuda económica. Para cubrir el embarazo todos los Seguros Médicos piden un mínimo de 10 meses como tiempo de espera.
5. Que exclusiones tiene. Algunas son comunes a todas las pólizas, pero mientras menor sea el costo de tu Seguro Medico, menos te cubrirá. Es aquí donde hay que leer las letras chiquitas. Que te cubrirá antes y hasta donde te rehabilitaran después de una operación.

Es importante que revises tu póliza, se que es medio imposible porque parece que a propósito las hacen ilegibles, pero infórmate bien de estos puntos y así garantizaras saber que si te cubre y que no, sin sorpresas. En 2008 las aseguradoras mas premiadas fueron GNP en primer lugar y Seguros Monterrey en segundo. Infórmate en que ranking esta tu póliza. Si quieres mas información acerca de Seguros Médicos escríbeme a larissa@planeomifuturo.com.