Hoy me llamo un doctor, amigo y me estuvo diciendo de los síntomas del trastorno bipolar. Desafortunadamente este es uno de los trastornos no diagnosticados más comunes de nuestra sociedad. Y yo creo que es fácilmente el más centrado en las finanzas.

Algunas de las características que hacen de esta enfermedad una tan común es que son periodos de estar de buenas, hyper-actividad y movimiento, y otra de depresiones. Que pueden ser muy bien entendidas por las personas a tu alrededor con esta de buenas o malas, o tuvo una mala racha, o es muy fiestera y ahora se calmo tantito.

Financieramente, es un desastre, en las etapas de depresión maniaca (conocidas como las altas), las personas que tienen este síndrome, gastarán todo, si tienen tarjetas las llenarán, pedirán prestado, irán a los mejores lugares y si no pueden pagarlos, harán que alguien más lo haga por ellas. Son las más sociales, y mucha gente les agrada. Vaya, el alma de la fiesta. Son excelentes en la manipulación social.

Nunca pueden ahorrar, ni planear, porque el mismo trastorno les genera una faceta antisocial en donde todos están mal, excepto ellas. Son las víctimas de la sociedad y nadie las comprende. En las etapas depresivas, son presa fácil de los oportunistas, que les quitan el dinero que tienen.

Usualmente tienen otros ingredientes en el cuadro que hacen que sean incapaces de generar riqueza. Son people-pleasers, esa persona que se la pasa complaciendo y haciendo todo por las personas a su alrededor, aún a costa del beneficio propio. Lo cual usualmente los hace trabajadores frustrados, ya que no obtendrán ascensos, ni éxito profesional.

Donde son más funcionales es como ‘artistas’, muchos actores, cantantes, etc. Son bipolares, los más sonados usualmente acaban siendo los que se suicidan en el pináculo de su carrera sin motivo aparente. Es en este tipo de ambiente donde mejor se esconden las personas con este trastorno porque el trabajo en sí no requiere constancia, ni supervisión y todos estamos acostumbrados a ver a muchos ‘artistas’ muriendo de hambre o que son excéntricos.

Seguramente conoces a alguien con este cuadro, no necesariamente significa que  sean bipolares, pero sí que tienen una alta tendencia a serlo. Lo lamentable es que este síndrome, no es diagnosticado oportunamente, el costo del tratamiento es alto y los pacientes se niegan a tomarlo. Es incurable y sus consecuencias personales y financieras muy graves.

Me han tocado ya varios clientes los cuales, estando en sus 30’s ven a sus padres en sus 50’s y se preguntan que están haciendo para el retiro. Justo ayer estaba platicando con uno y comentábamos de su Papá.

Como tantas familias mexicanas, el tema del dinero no se discute con apertura y sigue siendo medio tabú. El no sabe si tiene, cuanto tiene, si le va ha alcanzar, si va ha tener gastos médicos y que ha hecho para su retiro además de dar su cuota al gobierno.

Conociendo tantos clientes, algunos se encuentran en la situación donde ya paso lo peor, su Mamá o Papá, Abuelo o Abuela, han tenido un problema de salud y ellos han tenido que ponerse en medio con el dinero, muchas veces arriba de lo que podían aportar con la consiguiente deuda, encima de lo pesado que es emocionalmente tener algún problema de salud con un ser querido.

Apoyar a nuestra familia, es siempre una buena medida. Pero continuar con este siglo en donde por un lado se apoya a nuestros Padres en su retiro y por otro lado trata uno de hacer lo propio por vivir y hacer los ahorros pertinentes, puede ser una tarea titánica.

Que hacer cuando te va bien y sabes que tu Papá a sus 55 no sabe bien que onda con su retiro, no ha hecho el ejercicio nunca de saber cuanto necesita, etc. etc.  Varias opciones están disponibles. La primera como siempre es no hacer nada. Y esperar a que llegue ese momento y ver entonces.

Algunos de mis clientes han optado por hacer un ahorro dotal, para que tengan una renta vitalicia. Esto funciona generando un ahorro que al plazo del termino da una renta mensual con diversos beneficios. Así ahorran una cantidad por los 10 o más años a fin de darles un extra. Y si no lo requieren sus papás, de todos modos generaron una renta para ellos como ingreso extra.

Más allá de esto, creo que es importante romper con el ciclo, ya que la siguiente generación será mucho menor y para los que tenemos 30’s tendremos que ser mantenidos por una base de gente en la fase productiva mucho menor. Piensa en un Hongo. Este cambio, no se puede detener, porque las generaciones ya nacieron. Es por eso que el gobierno descentralizó las pensiones a través del sistema de Afores. Simplemente se dio cuenta de que el numero de jubilados, excederá por mucho lo que se recaudaría de nuevas cuotas como ha pasado en otros países.

Si tu ahora perteneces a una familia de varios hermanos, te darás cuenta de que algunos no tienen hijos y otros uno o dos.

Te invito a que pienses de manera distinta respecto a tu retiro. Te familiarices con lo que esta pasando en este cambio generacional y tomes una parte activa en crear nuevos hábitos. Tus finanzas te lo agradecerán.

Si cambiarás tu paradigma de ir resolviendo las cosas en el momento, y te imaginarás como quieres vivir en tu vida en el largo plazo, tendrás mayor oportunidad de lograrlo.

Muchas veces existen diversas circunstancias que no se pueden predecir, por ejemplo, puede ser que tengas una enfermedad terminal y eso sea todo. Nadie tiene el tiempo comprado, y aunque he entrevistado un numero importante de personas que ‘No tienen planeado morirse’, esta decisión en particular esta muy fuera de nuestras manos.

En tu plan de vida, también tendrás que incluir un numero de años en los que enfrentaras imprevistos, ya sea por malas épocas que muchas veces no se pueden anticipar, o por planes que salen mal.

Piensa en tu plan de vida como un boceto que cada año vas definiendo más y más, y aunque no puedas borrar, repasar las lineas que más te gusten lograran el diseño de tu propia creación.

Regresando a aterrizar un plan, empecemos con el ejemplo que di en mi post anterior. Terminar con las posibilidades de vivir bien en una Finca. Hice un poco de números y estas son las cosas que anticipo pasen:

1. Tengo 65 y ya desde los 60 tengo un lote donde he estado construyendo de a poco. Se que necesito tener un mínimo de 1′800,000 para comida y necesidades y esto me durará según mis cálculos 15 años. Además, pienso que sería muy bueno si pudiera apartar un dinero para viajar. Ok, todo esto cuesta. En cuanto a la propiedad, puedo determinar sea propia, o rentarla. Como no tengo interés en crear una herencia puede ser de cualquier modo. En total, sería muy feliz si puedo amasar un capital de por lo menos $5′000,000 en 30 años.
2. Justo antes de que esto ocurra tendré que generar los recursos que me permitan adquirir este capital. Para esto necesito aterrizar todo en un numero que ya hicimos. Dividido en el total de años me da $166,666, un ahorro mensual de $13,800. Ok aquí falta de tomar en cuenta varias cosas, una es que si voy a ahorrar espero tener intereses, si va ha ser en el largo plazo, puedo tomar riesgos, etc.
3. Como ya se que va ha haber imprevistos en mi vida, lo importante es anticipar los que definitivamente serían catastróficos:
   a) ¿Si me muero, alguien es afectado? Lo responsable es ver si alguien depende de mi ingreso, y si es así necesita ser tomado en cuenta dentro de mis planes.
   b) Si a causa de un accidente o enfermedad no puedo seguir trabajando, ¿quien va ha pagar las cuentas entonces? Sólo hay de 2 sopas, o me aseguro o tengo una lana. Que sería apropiado en mi caso, es importante que me informe de esta situación.
   c)Si me enfermo de gravedad, ¿Quien va ha pagar la cuenta? Tengo alguna previsión a través de mi trabajo o requiero comprarla por mi misma. Muchos clientes gastan gran parte de sus ahorros en ayudar a un ser querido durante una enfermedad, estas situaciones son muy desgastases porque a la parte emocional, se suma la económica.
4. Ahora ver mis números actuales, si quisiera considerar hacer un ahorro de $15,000 es real, puedo comprometerme conmigo misma ha hacer esto. Gano lo suficiente, o necesito ganar más. Mis ingresos van a venir 100% de mi trabajo o puedo pensar en inversiones también.
5. Ok, ahora los intereses y planes. A una tasa del 7% en lugar de 30 años, tendré que ahorrar solo durante 15 años. O puedo ahorrar durante 23 años, $7500 y también llegare. Como ya se que es muy fácil empezar a gastar de más. Yo tengo una mezcla entre un plan diseñado para darme rentas mensuales y otro con riesgo, ya que aun con la bolsa en como esta ahora, el horizonte de tiempo de 30 años, me permite tomar algo de riesgo sobre parte de mi dinero.

De tal suerte que ya con todos los números hechos, yo se que ahorrando por ahí de $5,000 al mes es una buena base, más de eso es mejor, y menos de eso tengo que llevar la cuenta de cuantos años voy por abajo para poder compensarlo.

Todo este trabajo de ajustar los números y personalizar el plan, es lo que yo hago con mis clientes. Si te gustaría ver como te puedes beneficiar de tener una planeación de largo plazo, escribeme a larissa@planeomifuturo.com y me pondré en contacto contigo.

Hoy fui a visitar a uno de mis clientes favoritos. A el lo conocí también hace 3 años y cuando nos sentamos a platicar he hicimos su análisis hizo algo increíble: Tomo control de sus finanzas!! Le decía, que de todos los clientes que tuve en ese año, el es el único que cambio totalmente sus perspectivas al tomar el control de su dinero.

Cuando lo conocí, tenía varias deudas con tarjetas, no tenía un ahorro apartado. Vivía más o menos al día. Y al ver cuanto estaba regalando al banco, y sus números, decidió tomar en sus manos su vida financiera y estos son algunos de los cambios más significativos en su vida:

• Ya no tiene deudas con tarjetas de crédito.
• Tiene un presupuesto mensual y pone objetivos de ahorro JUNTO con su esposa, y ambos platican de su dinero para estar en la misma página.
• Aparta una cantidad fuerte para pagar por las universidades de sus hijos hace 2 años, para que este gasto no lo agarre por sorpresa.
• Planeo la compra de su nuevo coche, la demoro a que estuviera en un mejor plazo de acuerdo a su dinero y lo pago en efectivo, ahorrándose los intereses de un crédito.
• Ahora, todos los días en la mañana checa como van sus números, esta pendiente de su presupuesto y ahora sabe bien a donde quiere ir y como llegar a el.
• Constantemente busca oportunidades para ahorrar más dinero, por ejemplo, paga la colegiatura de sus hijos de forma anual para ahorrar.
• Esta contento con esta nueva filosofía de vida y constantemente la comenta con sus compañeros de trabajo, familia y amigos.

Realmente para mi es un gran placer atenderlo, ya que me hace sentir muy bien que esa platica que tuvimos fue lo que le ayudo a tomar la decisión de cambiar su relación con su dinero. Y lo vi tan contento, que me gustaría que mas personas vieran los beneficios de tener una relación positiva y proactiva con su dinero.

Y como dicen los comerciales: “Si se puede!!”

El día de hoy fui a ver a una de mis amigas y estuvimos platicando de sus hijos. Siempre que sale el tema de los niños, recuerdo a tantos de mis clientes que quieren lo mejor para sus niños. Lo cual esta muy bien, y seria perfecto si tan solo pensaran en el largo plazo.

Es casi de todas las semanas que entrevisto a alguien que tiene un buen ingreso, arriba de $30,000 al mes, que vive al día. Cero pesos se van al ahorro, y si acaso tendrán por ahí unos $15,000 para emergencias. Porque? El costo tan elevado de las colegiaturas es una de las razones.

Veámoslo desde afuera, tienes 2 hijos cuya colegiatura desde el inicio te saldrá entre $3000 a $8000 pesos. Estoy hablando de grados básicos. Si ves una colegiatura promedio de un buen colegio privado en unos $5000 ya con útiles y aportación inicial. Son $60,000 al año por hijo. Es casi seguro que sea más lo que pagan de colegiatura que lo que ahorran para el retiro, o ahorran en general.

Si lo haces como he platicado al revés, y calculas desde tu retiro hacia atrás, del Plazo Largo al Corto. Seria más real saber tu capacidad de pago para colegiaturas. Recuerda que es importante para tus hijos también que planees tu Retiro, ya que de no hacerlo es probable que sean ellos quienes tengan que aportar dinero en el futuro. Y sino pueden hacerlo, se sentirán culpables.

Un caso típico es como el de un emprendedor que fui a ver el otro día. Tiene 47, y conduce una agencia de viajes. Como todos sabemos, el turismo siempre es uno de los sectores mas afectados. Yo le pregunto y no tiene más que $100,000 en ahorros, sin Seguro Medico alguno (sin IMSS ni Gastos Médicos Mayores) y la primera cosa que me dice es que no le interesa ahorrar para su Retiro porque su prioridad son sus hijos. Los tiene en la Ibero y TEC. Con colegiaturas combinadas de unos $14,000 mensuales mas gastos.

Continua a decirme que si tuvo varios periodos en su vida donde gano $600,000 al mes o mas. Pero ese dinero ya se fue, despilfarrado en su mayoría con una casa en la que vive y ya. Nótese que SI tuvo la oportunidad para ahorrar para las colegiaturas que ahora se lo están comiendo vivo. Ok, no hay nada que hacer por el, mas que tratar de sensibilizarlo respecto a su salud.

Finalmente nos despedimos y yo me voy pensando en que si quiere tanto a sus hijos, porque esta haciendo TODO para ser una carga en el futuro para ellos? Su negocio según sus propias palabras se tambalea. Si se enferma tendrán que vender la casa, si no se enferma en la medida que esta acumulando dinero y a la velocidad que lo gasta su panorama es no generar NINGUN ahorro hasta que sus hijos se gradúen. En otros 5 años. El tendrá 52 años y según me dijo quiere retirarse a los 55. Yo no me pregunto de donde?

Si su negocio repuntara (cosa que no paso por la Epidemia de Influenza y no se sabe cuando pase), en el mejor de los casos podrá ahorrar entre $30,000 y $50,000 al año. En 8 años sumaria $400,000. Mas los $100,000 que ya tiene. Unos $500,000. Como se quiere retirar antes estamos hablando de que $500,000 para 30 años únicamente ya que como comente, no tiene Afore. Casi $19,000 al año. Asumo que los restantes $202,000 al año de sus gastos los pagaran sus hijos.

Viendo su historial me doy cuenta de que si tuvo muchas oportunidades de comprar su libertad financiera. Periodos de ingresos altos, y oportunidades. Veo que la situación que le espera seguirá siendo complicada en la medida que no deje de vivir en el corto plazo, aprenda a manejar su dinero y adquiera una cultura financiera. Este es un caso como dicen: ‘Esta peleado con su dinero’. Y me encuentro muchos en la calle como el.

Pregúntate si el costo de las colegiaturas estará ganándole la partida a tu Retiro y que consecuencias tendrá dejarlo para luego. Si estas planeando o reaccionando?

Cuando hablo de Retiro con mis clientes, de antemano se que tienen un concepto casi siempre sin aterrizar. Por un lado tratan de no imaginarse a ellos mismos mas viejos (aun no conozco a ninguna mujer que le guste imaginarse con mas arrugas por ejemplo), de ahí, muchos se imaginan la situación de tener una casa, algunos con familia, nietos, etc.

Más allá de eso, el dinero no es palpable. Es difícil pensar en una situación nueva en la que no estarás trabajando y los ingresos estarán unidos a sus ahorros y planes del retiro que hayan hecho. Es sin duda una situación desconocida.

Para aterrizar el concepto les comparto un ejercicio que hago con mis clientes:

Imagínate un McDonald’s, ya sabes tu menú de desayuno, con los burritos o hotcakes. A la hora de la comida el menú de McTrios, Big Mac, McPollo y demás, servidos con sus papas y refresco.

Desayunar en McDonald’s te cuesta unos $45 pesos. Los McTrios en promedio cuestan unos $55 pesos.

Ahora imagínate que en tu Retiro, vas a comer en McDonald’s todos los días. Cada día con tus 3 alimentos sumariamos Desayuno $45+ Comida +$55, y Cena $55. Cada día en promedio en comida estarías gastando $155, si estas casado $310 pesos en comida.

Si tu te vas a retirar a los 65 años, podemos asumir que seria un buen calculo pensar en que podrías vivir hasta tus 80 años. Usualmente tomo en cuenta el antecedente de longevidad de la persona. Pero para este caso pensaremos que serán 15 años.

Comiendo todos los días en McDonald’s en un año necesitaras $56,575 para ti y $113,150 si tomas en cuenta a tu conyugue. En 15 años esto representara $848,625 para ti, y con tu conyugue necesitaras $1’697,250.

Como vas a comer en McDonald’s todos los días, será mejor que tengas un buen seguro medico. Como se va incrementando con la edad empezaras con $30,000 anual y para a los 80 terminar en $50,000. Para un total de $750,000 por persona.

Además de comer y tener protección en salud, cada año tendrás que anexar gastos varios como prediales, teléfono, luz y agua. Un cálculo conservador seria apartar $1000 pesos para estos gastos mensuales. Al año sumarian $12,000 en 15 años $180,000 más.

A esto ya solo le aumentas si quieres tener vacaciones, cuantas veces al año, etc. Considerando que vas a tener mucho tiempo libre, el pensar en un presupuesto de $2000 al mes es también conservador. Al Año $24,000 en 15 años $360,000.

Sumando nos quedaría:

• Tu McDonald’s diario: $848,625 y con conyugue $1’697,250.
• Tu Seguro Medico: $750,000 y con cónyuge $1’500,000
• Tus Gastos Varios: $180,000
• Tu Diversión (sin viajes): $360,000.

 Para un total de: $2’138,625 y con conyugue $3’737,250.

A esto solo súmale los viajes que siempre quisiste hacer y listo, te queda el calculo que tendrías que hacer para tu Retiro. Si no te gusta McDonald’s usa el menú de tu restaurante favorito para que te des una idea clara de lo que necesitaras. Si tienes dudas escríbeme a larissa@planeomifuturo.com y con gusto te ayudo con tu plan.

El día de hoy, me reuní con una de mis clientas que es Profesora Universitaria (Feliz día del maestro!), y estábamos platicando acerca del costo de la educación universitaria en México.

Todo esto salio porque me refirió con una de sus amigas que esta buscando un plan educacional para su hijo. Yo le comentaba que el costo del TEC (ITESM) esta en unos $720,000 pesos la carrera, solo de colegiatura, haciéndolo una inversión sustancial. Vaya es casi como comprar una casa.

Elaborando, le pedí su opinión respecto a si era suficiente con tener la carrera, siendo mi posición que ahora hay que planear hasta la maestría. Ella estudio su maestría en España y me platicaba que el hecho de haber estudiado en el extranjero, era lo que al regresar a México le había abierto las puertas. Ya que al leer en su curriculum que tenía ese estudio, la calificaban rápidamente para tener una entrevista.

Más allá de eso, me comento que siempre trataba de hacer ver a sus alumnos de la Universidad lo importante que es aprender más de un idioma. Es común el estudiar ingles en México, pero otros idiomas aportaran grandemente a las oportunidades laborales que tenga en el futuro.

Todo esto se traduce en dinero y tiempo. Hay un costo de oportunidad de aprender mientras se esta estudiando. Durante la etapa formativa puede que no se tengan recursos pero si existe el tiempo. Al entrar en la etapa laboral se tendrá dinero, mas no el tiempo. Así que como Padre de Familia es impórtate tomar en cuenta las inversiones que necesitaras para promover mejores oportunidades para tu familia.

Si te interesa dar a tus hijos las mejores oportunidades para el futuro, piensa en lo siguiente:

• Si ya estas haciendo un ahorro para la educación de tus hijos, revisa que sea suficiente respecto a las oportunidades que quieres garantizar.
• Si aun no haces nada al respecto, piensa en que futuro quieres, y si vale la pena para ti planearlo desde antes o dejarlo para después.

 Y como se dice, “Cada quien es el arquitecto de su propio destino”. Así que se el arquitecto del mejor futuro posible. Feliz Día a todos los Maestros! Los que tenemos en la escuela y los que encontramos en la vida.

Tu Salud, algo irremplazable. Siempre da miedo la idea de estar enfermo y tener que ir a un hospital, por lo que tener un Seguro Medico, es siempre una necesidad. Con tantas opciones se cae en el error de pensar que son lo mismo y hacer tu comparación respecto al precio.  Sin embargo este es un caso de que lo barato cuesta caro.

Bueno es aquí donde viene lo interesante. Resulta que hay varios factores que modifican el servicio que tú recibes de tu Seguro Medico. Uno es el numero de hospitales que quieres que incluya. En este caso puedes elegir todos los hospitales a nivel nacional, la mayoría o selectos. Mientras mas reducida sea tu red, menor será el costo de tu Seguro Medico.

De ahí, la siguiente consideración que existe, es cuales doctores te van a atender, GNP lo maneja en Bracket de acuerdo a lo que decidas, por ejemplo la cobertura Omnia es la mas popular e incluye doctores cuya consulta esta alrededor de $500 pesos. Para Seguros Monterrey puedes contratar como extra del tabulador para poder incluir un mayor numero de especialistas de la salud.

El tercer factor que determina tu cobertura es que tanto tú quieres participar de un posible siniestro. Es decir, el deducible y co aseguro. El Deducible, es la llave que abre tu Seguro Medico, y en una buena asesoria, debe representar un mínimo que no daña tu economía, y variara de acuerdo a la circunstancias de cada persona. Es decir, si a ti no te afectan $20,000, puedes poner eso como deducible. Si por el contrario, tu economía es reducida (estas pagando deudas por ejemplo), un deducible de $6000 seria lo mejor para ti.

El co aseguro es otra parte que aportaras en caso de que hagas uso de tu Seguro Medico. Usualmente un 10%, representa un extra que tendrás que aportar y esta topado, alrededor de unos $30,000 pesos. Puedes elegir contratar tu póliza sin co aseguro, y será un poco más alta la prima, pero por lo menos ya sabes que lo único que aportaras en caso de una enfermedad es tu deducible.

Hasta aquí los puntos comunes que comparten todos los Seguros Médicos. Ahora a los pequeños detalles que si no sabes, hacen toda la diferencia:

1. Renovación Vitalicia Garantizada. Esta prestación hace la diferencia entre estar cubierto o medio cubierto. Por ley la duración máxima de un siniestro al que se obliga a pagar una Compañía de Seguros es 2 años. Por lo cual en enfermedades de largo plazo como Cáncer, Diabetes e Hipertensión Arterial, queden fuera sin esta cláusula.
2. Padecimientos Pre-existentes. Si ya estas enfermo de algo y lo sabes, es necesario comunicarlo dentro de tu solicitud. Estas enfermedades quedaran excluidas de tu póliza para siempre a menos que tengas una cobertura de lealtad en la que continuando el pago puntual de tu póliza seas recompensado con su eventual cobertura.
3. SIDA. Lo cubre o no y bajo que circunstancias. GNP lo da como cobertura de lealtad en el quinto año y Seguros Monterrey lo cubre si te haces una Elisa y resultas negativo.
4. Embarazo y Parto. Que ayuda para Parto te darán y que cobertura habrá para tu recién nacido. Es importante por las complicaciones que se pueden presentar y saber bien que cubre. Por ejemplo Seguros Monterrey te da cobertura total en el quinto aniversario del Parto y sus gastos, mientras recibes una ayuda económica. Para cubrir el embarazo todos los Seguros Médicos piden un mínimo de 10 meses como tiempo de espera.
5. Que exclusiones tiene. Algunas son comunes a todas las pólizas, pero mientras menor sea el costo de tu Seguro Medico, menos te cubrirá. Es aquí donde hay que leer las letras chiquitas. Que te cubrirá antes y hasta donde te rehabilitaran después de una operación.

Es importante que revises tu póliza, se que es medio imposible porque parece que a propósito las hacen ilegibles, pero infórmate bien de estos puntos y así garantizaras saber que si te cubre y que no, sin sorpresas. En 2008 las aseguradoras mas premiadas fueron GNP en primer lugar y Seguros Monterrey en segundo. Infórmate en que ranking esta tu póliza. Si quieres mas información acerca de Seguros Médicos escríbeme a larissa@planeomifuturo.com.

Si has leído algunos de mis otros artículos, respecto a la importancia de saber como estas en este momento como base para iniciar tu planeación, esta es una lista de preguntas respecto que tanto conoces tu situación actual.

1. Sabes ya cual es el monto de tu libertad financiera? Cual es el capital que tendrías que tener ahorrado para ya sea vivir de tus intereses o de tus inversiones?
2. Tienes ya claros cuales son tus Objetivos de Vida, los tienes escritos y cuantificados?
3. Si estas pagando una hipoteca, sabes cuanto ya haz pagado, el monto de deuda pendiente, y que beneficios obtendrías de pagar por adelantado?
4. Tienes ya un calendario de en cuanto tiempo tendrás que reponer tu coche, hacer reparaciones a la casa o iniciar tu actualización a través de cursos?
5. Sabes exactamente cual es tu situación de crédito, monitoreas si tus tarjetas son las de menor interés en el mercado y que pagues una anualidad menor?
6. Sabes cuanto tienes ya en tu afore y cuanto se espera que reúnas para tu edad de retiro? Si estas por el IMSS sabes si ya llenas los requisitos, cuanto te falta para hacerlo y cuanto recibirás? Si estas por tu cuenta, como vas con tu plan independiente?
7. Como están tus seguros, si tu Póliza de Gastos Médicos sigue siendo competitiva en el mercado? Cuales son sus beneficios y como la mantendrás en tu retiro?
8.  En tu Póliza de vida cuanto es lo que ya llevas acumulado en ella y si el monto de la protección sigue siendo el adecuado para ti? Sabes cuanto dinero tienes disponible en ella?
9. Tienes ya hecho un testamento?
10. Llevas un presupuesto anual que monitoreas continuamente y esta de acorde con tus objetivos?
11. Sabes cuantos impuestos pagaste en año pasado? Tienes ya hecha una estrategia para reducir tu pago de impuestos este año?
12. Si tengo hijos, ya se cuanto será el costo de su Universidad y sigues un plan para crear una reserva?
13. Tengo todos mis documentos reunidos, en mi casa o en una caja de deposito y mis familiares saben como acceder a ella si algo me pasa?

Auto-evaluación:

Date un punto por cada respuesta que hayas contestado como Verdadera y cero por las que son Falsas.

• Mas de 9: Felicidades! Tienes un control Financiero muy bueno y estas trabajando en tu estrategia para lograr tus Objetivos.
• Entre 8 y 5: Estas ya aplicando varios fundamentos de tener una planeación Financiera sana. No estas en la obscuridad, pero hay áreas en las que necesitas aprender mas.
• Menos de 5: Las oportunidades de que tengas un revés económico que te afecte son inmensas por tu falta de conocimiento del tema. Necesitas aprender a planear y protegerte para que no caigas en un desastre financiero en el Futuro.

Últimamente me han ofrecido un par de tratos comerciales para ayudar a ordenar financieramente a empresas (PYMES), y me doy cuenta de lo difícil que es estar en control de todo y crear una buena cultura respecto al dinero en los empresarios.

Cuando inicie con los negocios, y me empezó a ir muy bien, rápido cambie mis hábitos y recuerdo bien esa época por los despilfarros en restaurantes caros y buena vida que me di. Todo a costa de mi empresa. Después entendí el gran mal que le había hecho a mi negocio al usarlo de vaca lechera. Este error es uno de los más comunes que se incurre. Aquí he compilado algunas de las recomendaciones que puedo hacerles basadas en mi experiencia.

1. Ten un plan y sigue el plan. Ayer me prestaron un muy lindo plan de negocios de una empresa, y me recordó los que yo hacia que acaban en letra muerta. No esta bien solo decir voy a vender muchos millones, es necesario tener un plan de trabajo sencillo y fácil de hacer para que trabajes consistentemente en el y llegues al resultado.
2. Aprende a llevar la cuenta del dinero. Desde eso de traer la libretita hasta concentrar los gastos propios de tu PYME en un solo lugar. Este debe ser un hábito. También lleva un control de tus puntos de venta con sus ventas mes con mes, para poder saber quien es quien dentro de tu negocio.
3. Aprende a leer los signos vitales de tu negocio. Muchos emprendedores incurren en deudas con las tarjetas de crédito, por que gastan dinero antes de ganarlo. Y no se dan cuenta de que tal vez el mes pasado fue solo un mes excelente y los siguientes 3 vienen contraídos porque ya tienes nuevas circunstancias en el mercado (pueden ser competencia nueva, regulaciones, pasar de moda). Si sabes el pulso real de tu negocio evitaras hacer decisiones a la ligera.
4. No basta que tengas una idea, los números deben ser reales y al centavo. Esto hará que tus decisiones sean 100% objetivas. Mientras menos emoción tengas en el dinero, mejor será tu calidad de información.
5. Date prestaciones, comúnmente uno como dueño de la empresa, no quiere hacer el ‘gasto’ en este rubro. Cómprate tu Seguro Medico e inicia un plan para que vayas ahorrando para tu retiro. Tu te lo agradecerás, ya que salga bien o mal tu negocio, tendrás un dinero ahorrado aparte.
6. No caigas en la trampa del Dueño, asígnate un salario y vive con el. Esto evitara que hagas gastos excesivos y te separara de la tentación de usar tu empresa de vaca lechera. Se disciplinado también con tu tiempo.

 Si dejamos de tratar a nuestra empresa como vaca lechera, y aprendemos a apartar dinero para sus futuros retos y crecimiento, garantizaremos que tendrá mejores posibilidades de supervivencia en el futuro y te encontraras mejor equipado para capitalizar nuevas oportunidades que se presenten en tu mercado. Aumentando grandemente tus ganancias en el tiempo.