El día de hoy quiero compartir 2 historias que ilustran lo importante que es tener una educación financiera.
Un rancho grande sin vacas.
Hace como un año, recibí un referido por teléfono de una buena clienta mía. Quería que fuera a ver a una de sus amigas para una parte de retiro, lo cual me pareció un caso interesante por que son de un estrato social bastante alto.
Así fue que llegue a una colonia que esta entre Tecamachalco e Interlomas, en una muy cuidada zona, donde el promedio del costo de la vivienda esta en 5 millones de pesos. Estrato Social Alto +. Llegue y me atendió una señora muy bien vestida y todo. Empezamos a platicar y me dijo que ella era maestra en uno de los colegios privados de la zona y su esposo era doctor.
Un doctor en esa zona cobra mucho más caro, simplemente por estar en un sector privilegiado. Tiene 3 hijos de los cuales uno lo tiene en el TEC, otro en la Anahuac y el tercero esta aun por entrar a la universidad.
Todo muy bien, hasta ahí, cuando empezamos a platicar de su situación económica, fue cuando empezó a complicarse el esquema. Ellos vivían una vida de ensueño, club caro, escuelas caras, viajes, etc. Todo en CREDITO, habían vivido de este modo por años, por lo cual su casa que ya en un momento habían liquidado, ahora tenia una nueva hipoteca de $600,000 pesos para pagar sus tarjetas de crédito.
Por el análisis que hice, ellos estaban consistentemente gastando más del dinero que hacían, y el tener una deuda creciente con el pago de colegiaturas y la nueva hipoteca los tenían en una espiral de deudas. Por la edad de ella y la de el, tenían un poco menos de 17 años para ahorrar para el retiro. Al ser el esposo doctor independiente, tenia cero prestaciones. Por lo que en caso de que le bajara aun más la clientela, o tuviera que dejar de trabajar por enfermedad estaría totalmente indefenso. El gastar más de lo que generan crea una receta para el desastre financiero.
Rancho Pequeño, Muchas Vacas
Cada cierto tiempo me encuentro con un Soltero que es ahorrador y planificado. Este año visite uno, en una de las empresas de mi cartera. El caso es muy diferente, mes con mes ahorra entre el 30 y 40% de su salario. Aunque su ingreso promedio no es alto, en este caso su ingreso era de $14,000. En un año ya tenía ahorrado unos $60,000.
No tiene deuda con tarjeta de crédito, no ha querido pedir una porque no quiere endeudarse.
No tiene deuda de la Universidad y en general sus gastos son mínimos, renta un departamento con un par de amigos y en gastos fijos gasta $4000, se divierte con la diferencia y ahorra $5000 al mes.
Si se mantiene con este comportamiento por los 8 años promedio hasta que se case, juntara por lo menos medio millón de pesos.
Lo único que a mi no me pareció saludable, es que su dinero lo tiene en su tarjeta de nomina, que no le da un peso de interés y que sigue pensando en el corto plazo (esta muy joven para pensar en ahorrar en el largo plazo según el). Lo cual hará que caiga en la trampa del corto plazo, y se gaste el dinero sino ve el beneficio del largo plazo.
Conclusión.
Estos 2 casos son reales, el primero es un desastre, sino dejas de gastar mas de lo que haces, incurrirás en deudas. Mientras más deudas será más difícil que las pagues y creara un stress emocional que deteriora el nivel de vida y las relaciones. El Segundo es un caso temprano en donde puede hacer muchas cosas, si bien su situación es ideal para la acumulación, necesita tener herramientas para crear un plan de vida que haga posible el tener reservas significativas en todo momento y no incurrir en ninguna deuda de alto costo.
Simplemente, si gastas mas de lo que haces incurres en deudas, sino tienes cultura financiera, perderás poder adquisitivo. Mientras mas aprendas, aumentaras tus posibilidades de tener éxito financiero.
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Y que pasó con los “pudientes”? que fue de ellos?
Grandes historias. Es verdad que no se necesitan grandes cantidades de dinero para vivir bien
Hola So!
A los pudientes, como lo nombras, les ofreci una asesoria gratis (por ser amiga de mi clienta) para ver que gastos podian eliminar y ayudarles a crear una cultura financiera sana. Ya que los hijos tambien gastaban muchisimo, son de pose, ya sabes. Pero al final no se hizo nada.
Yo asumo que por la velocidad con la que gastaban dinero, en estas fechas deben encontrarse en una situacion mucho mas precaria, porque el esposo ya no tenia tanta clientela como antes y el tercer hijo entraria a la universidad este anio.
No se si puedan o no conservar la casa, pero son gente acostumbrada a gastar mas de $80,000 al mes, y los unicos ahorros que tienen son 2 seguros en los que ahorran $36,000 al anio. Los cuales le daran un poco mas de $700,000 pesos para su retiro, exactamente 10 meses con su actual estilo de vida, asi de mal :S
Saludos!
Santos Cielos!!! Necesito aprender a ahorrar……..¿cómo le hace ese hombre para vivir con $4,000?
Una pregunta, ¿qué opinas sobre la reestructuración de deuda con las tarjetas de crédito? ¿es cierto lo de las tasas preferenciales que ofrecen los bancos emisores de tc?
Saluditos!!
Hola Amiguis!
Pues digamos que vive una vida modesta, el cuarto que comparte le cuesta $2000 al mes y el resto en comida. Ya con diversion y todo gasta alrededor de $8000.
Y te dedique el articulo de hoy, que habla de las restructuras. Si sirven, pero no abuses de ellas.
Un abrazo, Lara
Hola leyendo un poco tarde… Ok y si se puede vivir aun con menos de 4 mil al mes…. depende los casos.. vieran que si lo se… La cosa es combinar este post con uno de So para aquello de los fondos de inversión y diversificar…