Para empezar a construir, lo primero que se tiene que hacer, son los cimientos.
Al igual que seria inútil construir una casa sobre arena. Es inútil empezar a planear tu futuro financiero, si ya lo tienes comprometido.
La prioridad es salir de deudas, y tomar el control de la situación. De nuevo el inicio de este proceso es saber a quien le debes y cuanto debes. Para hacer esto necesitaras todos tus estados de cuenta al día.
La mayoría de las personas carga con alguna clase de deuda con las tarjetas de crédito, yo siempre les pregunto si pagan su saldo completo a fin de mes, o no. Y de ser así, hace cuanto están cargando esa deuda. Con CAT tan altos como el 70% y 80% el mantener los saldos sin pagar en tu tarjeta de crédito es una receta para permanecer pobre por muchos años.
Para empezar a pagar es importante que anotes todos los saldos que debes y busques el CAT de cada una de tus deudas y los anotes, si ya estas usando un software para llevar tu presupuesto, puedes cargar directamente la información y te hará las sumas pertinentes.
Ahora inicia por sumar el total de tus deudas, en este momento no incluyas tu hipoteca ni el crédito automotriz si tienes uno. Y ahora compáralo con tu ingreso mensual, si pagaras todo lo que ganas en cuanto tiempo estarías libre de deudas? Cualquier periodo arriba de 6 meses demanda que bajes de deudas, de inmediato.
Ahora hay que saber si estas endeudándote mas mes con mes o si tu deuda esta en disminución en este momento. Puedes saberlo rápidamente si comparas tus estados de cuenta de hace 6 meses. Si tu saldo es mayor, te estas endeudando.
Si es así, deja de usar por completo tus tarjetas y ve si puedes subsistir únicamente con el efectivo que te queda después de los pagos que tengas que realizar.
Una vez que tu deuda esta estática, apóyate con un presupuesto para liberar la mayor cantidad de efectivo para que vaya al pago de deuda.
El orden en el cual es bueno que pagues tu deuda varia según lo que tu necesites, si necesitas motivación, elige la deuda menor y págala, después sigue aportando ese dinero a tu siguiente deuda creando una bola de nieve que te sacara de tus compromisos.
Si quieres ahorrar dinero, empieza por pagar la deuda que tenga el interés más alto, y sigue pagando hasta que la termines. En cualquiera de los dos casos, paga el mínimo en todas tus demás deudas y dirige la mayor cantidad de efectivo a pagar la deuda que elegiste como inicial. Sigue este proceso hasta que termines con tus deudas.
Una vez que termines con tus tarjetas puedes utilizar ese efectivo extra para pagar tu hipoteca o crédito automotriz si tienes alguno.
La mayoría de las personas pueden encontrarse fuera de deudas en unos 3 años mas o menos, y en menos de 10 si tiene una hipoteca. Lo importante es que estés conciente de si estas endeudándote o no y salgas de esta situación.
Tu vida será mejor si vives solo con efectivo, y esos intereses que tu haz estado pagando, ahora podrás recibirlos.
Si quieres un plan mas exacto, y ya tienes tu software, ve a la parte de plantación y te puede ayudar con información respecto a cuando estarías libre de deudas y como variaría de un modo u otro.
Otro recurso que esta disponible en este momento, es pasar tus tarjetas a alguno de los planes fijos que ofrecen los bancos, de tal modo que disminuyas tu tasa de interés. Desafortunadamente estos planes no te dejan hacer pagos a capital en muchos casos por lo que al periodo que te comprometas será el que pases pagando. Si tu deuda es sustancial, este es una forma muy buena de reducir tus pagos mensuales para detener el seguir endeudándote.
Sea como sea, inicia hoy con el proceso de salir de tus deudas, y aprende a vivir sin ellas. Así podrás empezar a construir tu futuro y empezar a planear realmente que quieres hacer con tu vida.
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Hola que tal¡¡¡
Quiero preguntarte que hacer en mi caso:
Tengo una deuda inicial de $ 100 000.00, desde hace tiempo mas o menos año y medio he dejado de pagar mis tarjetas de credito (que eran varias )y obviamente me llegan cartas indicandome que la deuda ha subido por los intereses.
Yo quiero pagar mis deudas con los bancos, pero no se si hay forma de no pagar los intereses que en algunos casos ya pasan del doble que debia inicialmente o llegar a un acuerdo pues me llegan cartas con descuentos que se que solo es el gancho para pagar el interes y empezar a pagar lo demas (esto mediante despachos ajenos al banco), dentro del rubro de los $ 100 000.00 tengo una deuda de $ 33 000.00 con un prestamista que me cobra el 3 % mensual de interes, ya llevo pagandole de interes como 18 mil pesos (nada al capital), yo gano $ 6000.00 mensuales y quiero salir de mis deudas, se que estoy rebasado por la deuda pero se que tengo que pagarla, me interesa mucho el poder planificar mis gastos pero a veces siento que por mas que le eche ganas no terminaré de pagar nunca (lo cual me lleva a no querer pagar).
Agradeceria mucho tus comentarios.
Gracias.
Hola Hector!
Gracias por escribir.
Me parece que lo importante es ver porque estas consistentemente gastando mas de lo que ganas, ya que esto hara imposible que salgas de deudas. Piensa que posibilidades tienes de subir tus ingresos.
Ahora tambien existen varios programas que te descuentan hasta el 80% de tu deuda, por lo cual podrias salir de esta deuda con tarjetas como por $20,000. No se si ya te hayan llegado algunas ofertas en este sentido.
Podrias vivir con $4000 o subir tu ingreso $2000? Actualmente aprentandote el cinturon, cuanto puedes ahorrar?
Tu deuda ya te rebaso, estamos hablando de casi 2 anios de tu ingreso. Si congelaras tu deuda y empezaras a pagar $1000 pesos por ejemplo. Tardarias 10 anios en pagar.
Te aconsejo que hagas el ejercicio de los 30 dias, esta en la columna derecha donde dice Curso de Finanzas, y es gratuito. De aqui, lo que parece es que simplemente no te ha alcanzado con lo que ganas, asi que recurres a la deuda para mantener tu estilo de vida. Para detener esto, tendras que ver si puedes o ganar mas dinero a traves de un segundo empleo o algo asi, o vivir con $4000, de ahora en adelante y usar lo otro para pagar la deuda.
Y en efecto aun a $2000 mensuales, lo que te podria salvar es juntar los $20,000 pesos y que te den una oferta de super descuento de deuda y asi liquidar, en la parte bancaria. Con el prestamista, trata de bajarle al capital. De otro modo necesitas hablar de congelar la deuda o restructurarla, y seran varios anios para salir de deudas.
Saludos!
Larissa Marquez
perdon se edita nota anterior por error
bueno buen dia la verdad yo tengo una dueda en dos bancos ya que una devia cuando me encontraba trabajando y la otra la utilice cuando me quede sin empleo la situacion esque donde trabajaba no me pagaban ningun tipo de prestaciones y cuando me despidieron me fui sin nada despues de tres años de lavorar en la dichosa empresa posterior e querido hablar en el banco donde devo yo se que no es bastante pero no quiero tener problemas ya que me an yamado para cobrarme pero lamentablemente me mantuve buscando empleo y por tal motivo no e podido pagar el mismo aora que ya tengo podre pagar pero a saldos cortos porfavor necesito un buen concejo ya que en una tarjeta devo como Q7,50 Y en la otra como Q1,000 pero con los intereces creo que an suvido demasiado.
En tu caso, salvo que te haya ofrecido el banco un trato especial. Te pedirán que pagues lo que debiás más los intereses, en muchos casos más de lo que debes y pues aprender la lección.
La realidad de que trabajar sin prestaciones te puede dejar en un mal lugar es definitivamente algo que debes considerar en el futuro.
Si de nuevo te encuentras trabajando por honorarios. Piensa en costruir un fondo que te sirva de Seguro de Desempleo por si se te presenta la situación en el futuro, no tengas que dañar tu crédito y te conserves con tranquilidad hasta que tengas una mejor opción.
Saludos!
Larissa Marquez
ante todo gracias debo por lo menos 30,000 euros en total de varias tarjetas y banco quiero pagar pero resulta que me piden algunos mucho dinero mensual y no puedo por que me quedaria sin ingresos para mantener a mi familia ya que mi mujer no tiene trabajo y mi hija es menor y tambien vivo de alquiler como puedo hacer porque no se puede vivir asi gracias
HOLA TENGO UNA CONSULTA, tengo una deuda con banamex por 110,000 pesos me quede sin trabajo desde hace un anio y desde ahi empezo a incrementarse el saldo tuve que pagar la tarjeta con dinero de la tarjeta, necesito saber el alcance legal que tiene banamex para cobrarme ese dinero, que puedo hacer para llegar a un acuerdo he leido varios foros donde recomiendan dejar de pagar, que te inundan de llamadas y visitas pero que al final no pasa nada y que una deuda asi prescribe a los tres anios puedo hacer esto seria mi ultima salida, ahora por la situacion de violencia en el pais sobre todo aca en chihuahua es muy dificil encontrar trabajo que hago aconsejenme por favor les pido seriedad esto ya esta afectando mi salud, si tuviera trabajo no tendria problema en pagar se que debo no me niego siempre y cuando tuviera mi trabajo
saludos gracias
Hola Sandro!
Pues realmente solo puedes pagar, lo que puedes. Si lo que te piden es irreal porque dejas desprotegida a tu familia, ve y trata de negociar que se pase a un prestamo personal que te permita pagar tus deudas.
Desconozco como operan los bancos europeos, pero lo mejor es que trates antes de que tu calificación de credito sea demasiado baja.
Saludos,
Larissa Marquez
Hola Luis!
Tu caso es muy común. Desafortunadamente no hay mucho que hacer a menos que ya tengas trabajo o una forma de dar un pago mensual. En cuyo caso puedes intentar hablar con alguien para pasar de tarjeta de credito con CAT del 70% a un 30% en algunos casos 10%.
Yo no te puedo aconsejar que no pagues, y hasta donde entiendo he leido varias veces que no hay forma de que te cobren o te metan a la cárcel por no pagar.
Te aconsejo que te asesores con un abogado para ver los alcances legales de tu situación.
Buena Suerte,
Larissa Marquez
Lamentablemente habemos muchos mexicanos que hemos caido en problemas de moratoria de pagos en las tarjetas de crédito. Empezamos pagando los mínimos, luego sacando de una tarjeta para pagar otra, luego pedimos prestado a los amigos y familiares.
Al final nos sentimos solos porque no podemos/queremos ver a los amigos porque les debemos, el banco y los cobradores nos llaman a todas horas y los familiares nos juzgan y nos dicen “como es posible que debas tanto”.
ES UN PROCESO MUY COMPLEJO Y DESGASTANTE, pero aunque no lo crean hay solución y sólo requiere de tres cosas:
INFORMACIÓN, PACIENCIA Y CONSTANCIA.
INFORMACIÓN: Leer para conocer todos los derechos que como deudores tenemos
PACIENCIA: para lidiar con los cobradores, de forma paciente pero con la firmeza que nos dá la información.
CONSTANCIA: para seguir el plan de austeridad que definamos para poder salir de la crisis.
A mi en lo personal me sirvió muchísimo la información gratuita que econtré en
http://www.pagalojusto.com.mx
http://pagalojusto.foroactivo.net